3.4.Риски в туризме.

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхова­ние. Рассматриваемое в качестве страхового риска, оно должно обладать признаками вероятности, случайности и непреднамеренности на­ступления.

Страховым случаем считается произошедшее, предусмотренное договором страхования или законом событие, с наступлением кото­рого возникает обязанность страховщика произвести страховую вып­лату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В страховании риск — это конкретное явление или их совокупность (страховое событие или их совокупность), потенциальная возможность причинения ущерба (вреда) объекту страхования. Например, страховы­ми событиями при смешанном страховании жизни туриста являются всего лишь возможные болезнь, несчастный случай или смерть. Но в условиях договора необходима абсолютно точная формулировка стра­хового события, которое включается в объем ответственности страхов­щика. При его реализации (наступлении страхового случая) он обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспе­чения или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (кражи, поломки в связи со стихийны­ми бедствиями, порчи от пожара и т.п.).

По своему характеру риски подразделяются на объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, катастрофические, экологические, транспортные, политические, тех­нические, финансовые и др. Объективный не зависит от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.). Субъективный основан на отрицании (игнорировании) объек­тивного подхода к действительности. Индивидуальный выражается в игнорировании страхования индивидуального личного или домашне­го имущества, картин, коллекций и т.п. Универсальный — это риск, который включает в объем ответственности страховщика несколько видов договоров. Например, страхование туристов от несчастных слу­чаев и болезней, кражи имущества и т.п.

Особую группу составляют специфические риски — аномальные и катастрофические. Аномальными считаются такие, которые не позво­ляют отнести объекты к тем или иным группам страхования (напри-Мер, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, не­своевременного вылета, нереализации лицензий на отстрел зверей или неловли рыбы и т.п.). Катастрофические — это риски, которые Могут принести страхователю ущерб в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине, взрыв космичес­ких кораблей, гибель транспортного средства с туристами и др.).

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды, Рекреационных зон. Транспортные подразумевают страхование средств ^воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта. По­литические или репрессивные обусловлены противоправными, с точки зрения норм международного права, действиями, мероприятиями или акциями правительств одних государств в отношении других или про­тив граждан суверенного государства — страхование иностранных инвестиций (вложений) в государственные бумаги (ГКО) и др.

Технический риск связан с осуществлением страхования транспорт­ных и иных технических средств. Наличие такого риска побуждает стра­ховщика активно участвовать в организации предупредительных ме­роприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхо­вого случая. Например, организация предупредительных мероприятий при воздушных, водных, железнодорожных и наземных перевозках пассажиров (туристов, экскурсантов), космических запусках, внедре­нии новых технологий в туризме и др.

Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов. А они туристскими организациями подразделя­ются на коммерческие, торговые, инвестиционные, предпринимательские, инфляционные, кредитные, валютные, риски ликвидности ценных бумаг и т.п.

Страховой интерес следует рассматривать как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т.е. денежной сум­мой, которая соответствует этому интересу. Важно иметь в виду также наличие страхуемости риска — insurable risk. Он должен обладать ха­рактерными чертами, позволяющими страховым компаниям предла­гать его покрытие:

• определенным количеством единиц, подверженных риску;

» случайным характером потерь (ущерба, убытка);

» возможностью расчета их вероятности;

» невысокой страховой премией (страховой взнос).

С этих позиций следует рассматривать любые риски, предусматри­вающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов. Характерной особенностью рисковых видов страхования в туризме является их кратковременность и непредсказуемость размера ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или смерти (гибели) трудно предугадать, что может про­изойти, как и последствия страхового случая