Зміст і оцінка грошового мультиплікатора
Грошовий обіг обслуговує готівкові гроші та гроші в безготівкових розрахунках. Для розрахунків готівкою використовують банкноти і розмінні монети.
Банкноти мають примусовий офіційний курс і не можуть не прийматися під час розрахунків. Монети використовують як засіб розмінювання невеликих сум, що перебувають в обігу, і тому їх сумарна вартість незначна порівняно з загальною масою грошей і обмежена потребами населення.
Гроші безготівкових розрахунків, на відміну від готівкових, не мають речового виразу й існують лише у вигляді депозитних грошей. У процесі безготівкових розрахунків клієнти банків України використовують такі форми розрахунків:
Платіжне доручення — це документ, який становить письмово оформлене доручення клієнта банку, що його обслуговує, на перерахування визначеної суми коштів зі свого рахунку.
Платіжна вимога-доручення — розрахунковий документ, який є вимогою одержувача коштів до платника про сплату певної суми через банк.
Акредитив — це грошове зобов'язання банку за дорученням свого клієнта здійснити третій особі, безпосередньо або через інший уповноважений банк, платежі за поставлені товари, виконані роботи та надані послуги за умовами, передбаченими в акредитиві.
Вексель — письмове боргове зобов'язання, яке дає його власнику незаперечне право вимагати від боржника названу в ньому суму платежу після закінчення зазначеного терміну.
Чек — письмовий наказ банку власника поточного рахунку про виплату певній особі названої в ньому суми грошей.
Крім цих форм, використовують також інкасові доручення та платіжні вимоги.
Досконалішим засобом обслуговування депозитних грошей на банківських рахунках стали пластикові платіжні картки. Платіжна картка є грошовим документом, що засвідчує наявність рахунку власника в кредитній установі. Якщо операції на банківських рахунках здійснюються за допомогою терміналів електронних платежів, то такі гроші називаються електронними.
2. Практична частина
Варіант № 20
Задачі :
Задача № 20
Банк нараховує щоквартально проценти по вкладах за номінальною ставкою 100 % річних (виплата відсотків та суми депозиту передбачається наприкінці терміну депозиту). Визначити суму відсотків, нарахованих за два роки на суму 200 тис. грн.
Розв’язок :
Складний відсоток може нараховуватись частіше, ніж один раз на рік,
наприклад, раз в півроку, квартал, місяць тощо. Нарахування складних
відсотків декілька разів на рік називається командируванням. Відсотки, що
нараховують з певною періодичністю, називаються дискретними. В цьому випадку річна ставка називається номінальною, а відсоткова ставка за один інтервал нарахування вважається рівною відношенню ставки до кількості інтервалів в році.
Розраховуємо нарощену суму вкладу по закінченні 2-х років за умови, що
відсотки нараховуються щоквартально:
де P – сума вкладу;
r – відсоткова ставка з розрахунку на рік;
n – період вкладу, років;
m – періодичність нарахування відсотку протягом року.
S=p(1+rn)m =1192092
-
Mx100
Сума відсотків складе 1192092 – 200000 = 992092 грн.
Задача № 8
У комерційному банку розміщено депозит на суму 7500 грн. Норма обов'язкового резервування становить 15 %. Знайти розмір депозитів, обов'язкових резервів, нових кредитних ресурсів для перших 4-х банків, що користуються коштами цього депозиту, максимальну суму нових грошей, що можуть бути утворені банківською системою, а також загальний обсяг операцій банківської системи.
Розв’язок :
Депозити - це грошові кошти, які внесені у банк клієнтами, зберігаються на їх рахунках і використовуються відповідно з укладеною угодою і банківським законодавством. В нашому випадку сума депозитів складає 7500 грн.
Сума коштів, що внесені як депозити на банківські рахунки і не видані як кредит, тобто присутні для забезпечення вимог вкладників у будь-який час, складає фактичні або загальні резерви комерційного банку (TR). Сучасна банківська система базується на частковому резервуванні депозитів. Це означає, що всі комерційні банки повинні мати мінімальні обов’язкові резерви пропорційно до суми відкритих депозитів. Норма обов’язкового резервування, або резервні вимоги - встановлені законом вимоги до рівня резервів проти зобов’язань комерційного банку по внесках, - є відношенням суми обов’язкових резервів до суми залучених депозитів.
У нашому випадку обов’язковий банківський резерв складає 7500 * 0.15 = 1125 грн
Нові кредитні ресурси для перших 4-х банків, що користуються коштами цього депозиту, складають різницю між депозитами та резервом: КР = 7500-1125=6375 грн .
Максимальну суму нових грошей, що можуть бути утворені банківською системою, можна визначити за допомогою депозитного мультиплікатора (Мд), який характеризує здатність банківської системи створювати нові гроші, тобто збільшувати їх пропозицію, і знаходиться в обернено пропорційній залежності від норми мінімальних банківських резервів (r):
Мд=1/0.15 = 6.67
Депозитний мультиплікатор показує, у скільки разів комерційні банки на базі залучення грошей на свої депозити і надання позик збільшують розмір грошової маси в обігу. У нашому випадку ця сума складає: М= 7500*6.67 = 50000 грн .
Задача № 17
На який термін потрібно покласти депозит 2 450 грн., щоб отримати процентний дохід 450 грн. при ставці 15 % річних.
Розв’язок :
Вважаючи, що відсотки нараховуються в кінці терміну за формулою простих відсотків, розраховуємо термін депозиту:
t= 12*Д / Р*r
де
Д – процентний дохід;
r – відсоткова ставка за депозитом;
t – строк депозиту.
P – сума депозиту
12 - кількість місяців
t= 12*450 / 2450 * 0,15 = 5400 / 367,5 = 14,7 місяці
Отже потрібно покласти депозит терміном на 14,7 місяці