22. Страхование в туризме: сущность, значение, виды.
Одной из неотъемлемых частей туристского бизнеса на сегодняшний день является страхование в туризме. Страховой полис в большинстве случаев представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж. Обычно страховку туроператоры включают в стоимость тура, но такая страховка, как правило, предполагает минимальный набор услуг, необходимых в случае заболевания или травмы, а именно: оплату расходов на лечение, услуги по медицинской транспортировке, репатриацию в случае смерти. Под страхованием понимается система экономических отношений по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых рисков или случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых или уплачиваемых из страховых взносов путем выплаты страхового возмещения.
Страхование бывает обязательное или добровольное, групповое или индивидуальное и осуществляется на основании соответствующих правил. В правилах страхования приводятся порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора страхования, рассматриваются страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. При заключении договора страхования застрахованный получает полис страхования.
Указом Президента России «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» установлено, что сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа или путевки и взимается с пассажира, туриста, экскурсанта при продаже проездного документа или путевки. Размер страховой суммы по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлен в размере 120 минимальных размеров оплаты труда (п. 4 Указа).
По Федеральному закону «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» оплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется в соответствии с полисом добровольного медицинского страхования за рубежом. В случае отсутствия страховых документов расходы на медицинское обслуживание несет сам турист, если страховка не включена в стоимость путевки. Договор страхования может быть заключен на любой срок. Дети моложе 2 лет и лица старше 75 лет не страхуются. Под страховым случаем понимается свершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим в период действия договора страхования. Выплата не может превышать установленной в договоре страховой суммы, исходя из которой устанавливается размер страхового взноса и страховой выплаты. Страховыми рисками являются следующие предполагаемые события: «внезапное заболевание», «несчастный случай», «экстренные услуги».
Таким образом, по договору добровольного медицинского страхования, как правило, предоставляются и оплачиваются следующие услуги:
- медицинские услуги, включающие госпитализацию, амбулаторное лечение, а также лечение и уход на дому, предписанные врачом;
- медицинская транспортировка в ближайшую больницу, а также транспортировка в страну постоянного проживания с медицинским сопровождением;
- репатриация останков в аэропорт, наиболее близкий к предполагаемому месту захоронения;
- экстренная стоматологическая помощь.
На сегодняшний день в туристском бизнесе существуют две основные схемы страхования – сервисная и компенсационная. Компенсационный договор страхования включает в себя оплату всех расходов самим туристом и последующая компенсация при возвращении в Россию. Это не удобно, так как туристу заранее неизвестно, какую сумму он должен брать. Данная схема связана с тем, что страховые компании не всегда имеют свои филиалы в тех странах, куда направляется путешественник. При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию – как потерпевшему будет оказана необходимая помощь.
Турфирмы ориентируются на те виды страхования, которые могут защитить их самих от чрезмерных претензий туристов, с одной стороны, и от финансовых рисков - с другой.
Виды страхования в туризме
В случае, если законодательством страны временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания.
Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания.