6 Договор страхования и его существенные условия.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

7. Формы участия страхователя в покрытии ущерба.

По видам страховых выплат различают страхование ущерба и страхование суммы. Страховая выплата по договору страхования ущерба называется страховым возмещением. При страховании суммы выплату называют страховым обеспечением.

При страховании ущерба страховщик должен компенсировать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу.

Страховая сумма в договоре страхования имущества не должна превышать действительной стоимости этого имущества на момент заключения договора страхования.

К страхованию ущерба относятся не только все виды имущественного страхования, но и отдельные виды личного страхования, связанные, например, с возмещением затрат на лечение.

При страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью.

Страхование суммы имеет место, например, при страховании жизни. Здесь нет понятия ущерба, как нет и понятия действительной стоимости объекта страхования, так как этим объектом является жизнь человека. В договоре страхования речь идет о выплате согласованной суммы при наступлении определенных событий.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба, что освобождает страховщика от обязанности возмещения мелкого ущерба и связанных с ним затрат по урегулированию ущерба.

При введении в договор форм собственного участия страхователя в ущербе ему предоставляются скидки со страховой премии.

Страхователь может принять на себя определенную часть риска, застраховав имущество не на полную стоимость. В этом случае применяется пропорциональная система возмещения ущерба либо система первого риска. Применение той или иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.

Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Формой собственного участия страхователя в ущербе можно также считать франшизу. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу.

При использовании безусловной франшизы страховое возмещение в пределах франшизы не производится

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда ущерб превосходит ее, то он подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.