Вопросы к экзамену по дисциплине «Основы социального страхования»

1. Место социального страхования в системе социальной защиты населения(следует уяснить, как соотносятся понятия «социальная защита», «социальное обеспечение», «социальное страхование», почему соцстрахование считается наиболее эффективной формой соцзащиты в условиях рыночной экономики)

Исполнительные и  законодательные  органы   разработали законодательную базу социального страхования, регламентирующую деятельность основных субъектов правоотношений в данной сфере, создали государственные  внебюджетные социальные фонды: Пенсионный фонд Российской Федерации, федеральный и региональные фонды обязательного медицинского страхования и Фонд социального страхования Российской Федерации.

Это позволило  сформировать значительную по объемам  ресурсную базу для целей социальной защиты работников и членов их семей  и обеспечить ее функционирование на постоянной и независимой от бюджетов всех уровней  Сформированные  финансовые инструменты и механизмы  социального страхования  в условиях масштабных изменений  экономической и социальной сферы позволили предотвратить распространение  крайних форм нищеты и бедности населения, обеспечив приемлемое в этих условиях социальное обеспечение пенсионеров, привлечь значительные финансовые ресурсы  для медицинской помощи.

Согласно первому определению, социальная защита – это стратегическая интегрированная цель не только социальной политики, но и всей политики в целом, т.е. социальная политика есть инструмент организации социальной защиты. При ином подходе социальная защита рассматривается как одно из направлений социальной политики.

Социальная защита представляет собой осуществление экономических, социальных и правовых мер, ограждающих индивида от деградации под влиянием воздействия объективных и субъективных факторов. В случае достижения целей социальной защиты говорят о социальной защищенности, которая выражается в устойчивом благополучии человека.

Среди граждан, нуждающихся в социальной защите, выделяют пять основных групп:

-         первая группа - трудоспособные граждане в трудоспособном возрасте, в том числе: лица, уволенные из Вооруженных сил; безработные и незанятые граждане; беженцы и вынужденные переселенцы в трудоспособном возрасте; женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам, в отпуске по уходу за ребенком, а также беременные женщины;

-         вторая группа - нетрудоспособные граждане в трудоспособном возрасте, в том числе: инвалиды; лица, имеющие профессиональное заболевание;

-         третья группа - граждане в возрасте младше трудоспособного, в том числе: дети- инвалиды; дети из многодетных и неполных семей; дети-сироты, безнадзорные дети и подростки; иные категории детей, нуждающихся в социальной защите;

-         четвертая группа - лица старше трудоспособного возраста, в том числе: одинокие престарелые граждане; пенсионеры по возрасту; инвалиды и участники Великой Отечественной войны; блокадники; иные лица старше трудоспособного возраста;

-         пятая группа - иные граждане, нуждающиеся в социальной помощи, в том числе: малообеспеченные, т.е. те, среднедушевой доход которых ниже прожиточного минимума; молодые семьи с детьми и семейным стажем до трех лет; иные семьи, находящиеся в трудной жизненной ситуации.

Другим участником отношений в сфере социальной защиты являются социальные работники, профессионально занимающиеся социальной работой

Под органом социальной защиты населения понимается созданное в установленном порядке образование, характеризующееся определенными задачами, функциями, структурными особенностями и соответствующей компетенцией.

Система социальной защиты строится и функционирует на основе ряда принципов:

1) принцип общественной целесообразности, согласно которому контингент, поподающих под защиту должен быть строго ограничен теми, кто полностью или частично лишен возможности самообеспечения. Нарушение этого принципа ведет к росту социального иждивенчества;

2) принцип экономической эффективности выражается в оптимальном объеме расходов на социальную защиту. Не должна создаваться ситуация, когда для гражданина становится предпочтительнее получать пособие, а не заработную плату;

3) принцип приоритета государственных начал означает, что государство выступает главным гарантом обеспечения приемлемого уровня жизни;

4) принцип многоуровневости социальной защиты заключается в сочетании централизованных, региональных, территориальных и локальных ее форм.

Основные организационно-правовые формы социальной защиты:

- государственные минимальные социальные стандарты (МРОТ, ПМ), которые предоставляются гражданам без проверки нуждаемости на основе всеобщности и единообразия;

- компенсации и льготы, предоставляемые работникам за счет работодателей по трудовому или коллективному договору;

- пожертвования организаций и лиц, занимающихся благотворительностью;

- выплата пенсий и пособий за счет бюджетов различных уровней и внебюджетных фондов.

Из приведенного перечня видно, что отношения по социальной защите регулируются нормами различных отраслей права.

Основные виды социальной защиты связаны с социальным обеспечением( это и есть соотношение, которое она требует понимать), то есть деятельностью государства по поводу предоставления денежных пособий, пенсий, иных видов помощи гражданам в случае утраты ими источника средств существования, несения дополнительных расходов, отсутствия необходимого прожиточного минимума, а также по иным социально значимым причинам.

Согласно ст.39 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом.

Социальное обеспечение предоставляется за счет средств бюджетов различного уровня и специализированных внебюджетных фондов – в этом его отличие от благотворительности или корпоративной социальной защиты. Круг лиц, подлежащих социальному обеспечению, и условия его предоставления закрепляются в правовых нормах (как правило, на уровне закона).

Важнейшим компонентом рыночной модели системы социального обеспечения выступает социальное страхование.(опять соотношение)

Социальное страхование в его классическом виде базируется на том, что государство устанавливает общие «правила игры», утверждает их в виде нормативных актов, регулирующих взаимоотношения трех социальных субъектов: работодателей, работников и государственных органов.

Государство вмешивается в деятельность самоуправляемых фондов социального страхования лишь в минимальной степени, сводящейся к контролю над соблюдением порядка выплат из них.

Таким образом, механизмы социального страхования позволяют эффективно и целенаправленно перераспределять финансовые ресурсы, обеспечивая материальную поддержку, медицинскую помощь и социальную защиту работающих и членов их семей.

Социальное страхование не только обеспечивает социальную защиту трудящихся, но и способствует повышению качества жизни населения, стабильности в обществе, формированию побудительных мотивов к труду.

От социального страхования следует отличать другую форму социальной защиты – социальную помощь.

Социальная помощь нацелена на поддержку наиболее уязвимых слоев и финансируется преимущественно из бюджетных средств различного уровня. Основную грань между социальным страхованием и социальной помощью, таким образом, можно свести к различию функции и роли государства в организации и деятельности этих институтов. Социальная помощь несет на себе отпечаток попечительства, вспомоществования со всеми вытекающими отсюда особенностями прямого государственного управления.

Одним из наиболее распространенных видов социальной помощи выступают социальные пособия - это определенные денежные суммы, безвозмездно предоставляемые гражданам за счет средств соответствующих бюджетов бюджетной системы РФ. Еще одним видом государственной социальной помощи является субсидия - имеющая целевое назначение полная или частичная оплата предоставляемых гражданам социальных услуг.

Отдельной формой социального обеспечения является социальное обслуживание, которое представляет собой деятельность социальных служб по социальной поддержке, оказанию социально-бытовых, социально-медицинских, психолого-педагогических, социально-правовых услуг и материальной помощи, проведению социальной адаптации и реабилитации граждан, находящихся в трудной жизненной ситуации.

По мнению ряда исследователей, отдельными формами социального обеспечения следует считать государственное пенсионное обеспечение и меры социальной поддержки, предоставляемые гражданам, независимо от факта их застрахованности и социальной недостаточности. Государственное пенсионное обеспечение распространяется на лиц, находящихся на службе у государства, и лиц, требующих особого попечения со стороны государства.

Несомненно одно: ключевую роль в построении рыночной модели социального обеспечения играет развитие социального страхования, признанного мировым сообществом основным институтом социальной защиты населения.

2. Страхование как управление социальными рисками (по учебному пособию – знать способы управления рисками, что понимается под социальными рисками и страховыми рисками)

Под риском обычно понимают возможность наступления некоторого неблагоприятного события, влекущего за собой возникновение различного рода потерь Существуют различные виды рисков: природные, техногенные, предпринимательские и т.д. Отдельную группу составляют социальные риски, несущие угрозу снижения уровня жизни работника и членов его семьи в результате утраты заработка в связи с безработицей, старостью, нетрудоспособностью.

Процесс выявления и оценки рисков, а также выбор методов и инструментов ограничения или минимизации риска называют управлением рисками (риск-менеджментом). Известны четыре основных способа управления рисками:

- упразднение (избежание) риска, например, отказ от проекта, реализация которого ведет к рискам, катастрофическим для предприятия;

- поглощение, что означает принятие риска на себя, покрытие возможных потерь собственными средствами. Наиболее часто данный способ применяется, если риски маловероятны и возможный ущерб невелик;

- снижение риска, то есть уменьшение вероятности его наступлении, предотвращение потерь. Например, проведение мероприятий по охране труда снижает риск производственного травматизма;

- передача риска третьим лицам.

Последний из указанных способов лежит в основе страхования.

3. Сущность и функции страхования

Страхование возникло как способ сохранения материального благополучия при наступлении нежелательных случаев путем распределения понесенных отдельными людьми убытков между членами общества, чтобы облегчить положение потерпевших.

Необходимо отметить, что не все риски являются страховыми. Страхуется тот риск, в котором можно оценить вероятность страхового случая, определить размер ущерба и расcчитать цену страховой услуги и возможную долю страхового возмещения.

Страхование можно рассматривать как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

- денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

- при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;

- при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;

- страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

Таким образом, суть страхования заключается в формировании страхового фонда и его использовании для возмещения ущерба.

Страхование выполняет следующие функции:

- рисковую функцию - перераспределение риска между участниками страхования;

- предупредительную функцию - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;

- сберегательную функцию - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);

- контрольную функцию - контроль за формированием и использованием страховых фондов.

4 Обязательное и добровольное страхование.

Существуют две формы страхования: добровольное и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Обязательное страхование основывается на соответствующем федеральном законе

признаками обязательного страхования являются автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование основывается на договоре. Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.

5 Отрасли и виды страхования.

четыре основные отрасли страхования: имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности, страхование эко­номических рисков.

В личном страховании в качестве объектов выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Имущественное стархование -застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

В страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Гражданский кодекс РФ относит страхование ответственности к имущественному страхованию в части покрытия имущественных ущербов и к личному страхованию — в части покрытия личных ущербов.

В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, забастовок, а к косвенным - упущенная выгода.