3. Классификация страхования

Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчиненности.

В основу классификации страхования положены два критерия:

а) различия в объектах страхования;

б) различия в объеме страховой ответственности.

Первый критерий является общим, второй — охватывает только имущественное страхование.

Согласно первому общему критерию страхование классифицируется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и по подвидам). В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности.

Все звенья классификации охватывают две формы проявления страхования — обязательную и добровольную. Оптимальное сочетание двух форм страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства и населения.

В основе разделения страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли:

• имущественное страхование;

• личное страхование;

• страхование ответственности;

• страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности; при личном страховании граждан — их жизнь, здоровье и трудоспособность. По страхованию ответственности в качестве объектов выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев предприятия, упущенная выгода по неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и т.п.

Классификация по отраслям еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы страхователя, которые дают возможность проводить страхование. Для дальнейшей конкретизации этих интересов необходимо выделение из каждой отрасли — подотраслей и видов страхования.

Имущественное страхование делится на несколько подотраслей, главным образом, в зависимости от категорий страхователей:

• страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций;

• страхование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;

• транспортное страхование грузов;

• имущественное страхование граждан.

К подотраслям личного страхования относятся:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев;

• медицинское страхование (страхование здоровья).

Страхование ответственности разделяется на:

• страхование гражданской ответственности;

• страхование профессиональной ответственности.

Страхование предпринимательской деятельности содержит в себе такие подотрасли, как:

• страхование предпринимательских рисков;

• страхование финансовых рисков.

При подразделении отраслей страхования на иерархические структуры (первый критерий классификации), а именно, подотрасль, вид, подвид, иногда страховые события и даже страховые случаи — создаются условия для четкого выявления предмета страхования, объема ответственности и расчета соответствующих тарифных ставок.

Согласно второму критерию страхование подразделяется на три системы:

• по пропорциональной ответственности;

• по ответственности по первому риску;

• по предельной ответственности.

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта.

Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования, т. е. через освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

Система страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика.

Существуют другие критерии классификации страхования. Например, имущественное страхование классифицируется по роду опасностей:

• страхование от огня;

• страхование транспортных средств от аварии, угона и других опасностей;

• страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

• страхование животных на случай падежа и вынужденного забоя.

Названные виды страхования отражают различия в объеме страховой ответственности определенных объектов. Классификация по роду опасностей создает условия для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.