49 Риски в банковской деят-ти.

Ведь любая деятельность направлена на получение прибыли, а для того чтобы прибыль получить, необходимо что-то вложить. Именно поэтому в работе предприятия существует вероятность не только заработать запланированные средства, но и потерять то, что было вложено. Особенно опасной в этом случае является банковская деятельность. В банковской деятельности существует понятие банковского риска – это наличие потенциальной вероятности у кредитной организации понести собственные потери по причине внешних или внутренних факторов. Банковские риски классифицированы и их довольно много, но все их подразделяют на несколько групп: Кредитные риски – возникают в том случае, если у банковской организации появляются клиенты, которые не способны в срок вернуть взятые в долг средства. Рыночные риски – могут привести к потере стоимости ценных бумаг банка на рынке, снижении курса драгметаллов и валюты.  Фондовые риски – способны повлиять на показатель рыночной стоимости активов банковской организации, которые в свою очередь существенно влияют на показатели успешной банковской деятельности. Валютные риски – могут быть вызваны резким колебанием курса той или иной денежной единицы. Если стоимость той или иной валюты резко падает, то и банк и его клиенты несут потери.  Процентные риски – могут привести к потерям в случае изменения процентной ставки финансового инструмента банковской организации.  Юридические риски – в случае изменения государством правил работы банковских организаций на более негативные и неприемлемые, банки опять-таки понесут потери.  Репутационные риски – в случае недолжного поведения либо ошибок сотрудников банка его клиенты могут потерять доверие к организации, что повлечет не только снижение прибыли, но и повысит вероятность банкротства.  Стратегические риски – могут возникнуть в случае применения неграмотной или недальновидной политики управителей банка, которые привели к принятию ошибочного решения.  Системные риски – наличие вероятности потерять часть дохода из-за возникновения ошибки в вычислительном процессе, по причине работы вируса либо механическом сбое. 

50 Принципы деятельности коммерческих банков.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка являетсяработа в пределах имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам обязательств и требований банков.

Для обеспечения самоокупаемости и получения прибыли банк должен добиваться согласования цены привлечения ресурсов и доходности их размещения. Привлечение дорогостоящих ресурсов предполагает наличие у банка высокодоходных направлений их размещения, поскольку в противном случае у него возникнут убытки от основной деятельности. Жесткая зависимость активов банка от характера его пассивов должна учитываться при определении экономических нормативов деятельности банков и регулировании их операций.

В пределах имеющихся у банков ресурсов он свободен в проведении своих активных операций. Административные ограничения могут иметь разовый, чрезвычайный характер. Работать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей с деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов. Действующее банковское законодательство всем коммерческим банкам предоставило экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается текущими доходами, а распространяется и на его капитал. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» несовместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности и платежеспособности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов и распоряжений относительно направлений и условий размещения и привлечения ресурсов.