- •31 Роль и место банков в экономике. Функции коммерческих банков
- •Сущность коммерческого банка (2 аспекта)
- •Принципы деятельности коммерческого банка
- •Особенности деятельности коммерческого банка
- •Функции коммерческих банков
- •32 Правовое положение кредитных организаций
- •33 Пассивные операции коммерческого банка, их основные формы. Виды депозитных операций коммерческого банка
- •34 Деятельность банка на межбанковском кредитном рынке
- •Стандартные условия проведения межбанковских кредитных и депозитных операций с использованием операционной системы reuters dealing
- •Механизм сделок на рынке мбк
- •Индикаторы рынка мбк
- •35 Активные операции коммерческого банка
- •36 Кредитная политика коммерческого банка, кредитный портфель. Структура и качество кредитного портфеля
- •37 Организация кредитования юридических лиц коммерческими банками
- •38 Организация кредитования физических лиц коммерческими банками
- •Особенности формирования резервов рвпк при кредитовании физических лиц
- •39 Деятельность коммерческого банка на рынке ипотечного кредитования
- •40 Инвестиционная политика коммерческого банка
- •41 Деятельность банка на валютном рынке
- •Международная банковская деятельность включает:
- •42 Пруденциальные нормы деятельности и ответственность банков за их нарушение
- •43 Рейтинг банка: общая характеристика, методики банковских рейтингов
- •Методики банковских рейтингов
- •44 Направления профессиональной деятельности банков на рынке ценных бумаг
- •Формы выпуска эмиссионных ценных бумаг:
- •46 Организация работы с клиентами
- •Принципы взаимоотношений банка с клиентами
- •Банковская тайна
- •47 Менеджмент персонала в коммерческом банке
- •48 Кб как организатор и контролер наличного денежного обращения
- •49 Организация обращения банковских карт
- •50 Обязательные нормативы коммерческого банка
- •I Нормативы достаточности капитала банка включают 3 вида нормативов:
- •Оплаченный уставный капитал
- •Прибыль текущего года и прошлых лет в части, подтвержденной аудиторской организацией. Б. Основной капитал банка равен:
- •В. Собственные средства банка (капитал):
- •II Нормативы ликвидности банка включают 3 вида нормативов:
- •51 Особенности банковского менеджмента: цели, задачи, механизм управления банковским продуктом, инструменты управления, методы решения экономических задач
- •52 Характеристика основных элементов банковского менеджмента: планирование, анализ, регулирование и контроль
- •53 Антикризисное управление в коммерческом банке
- •54 Управление финансовым результатом деятельности банка
- •55 Управление активами банка
- •56 Управление капиталом банка
- •Базовый капитал.
- •Добавочный капитал. Базовый капитал включает:
- •Оплаченный уставный капитал
- •Прибыль текущего года и прошлых лет в части, подтвержденной аудиторской организацией.
- •57 Управление пассивами банка
- •Методы управления пассивами:
- •Инструменты управления:
- •58 Управление банковскими рисками
- •Принципы управления рисками:
- •Этапы управления риском:
- •Поддержание достаточности капитала.
- •59 Управление ликвидностью
- •60 Банковский маркетинг: специфика банковского продукта, сегментация рынка банковских услуг. Инструменты банковского маркетинга
49 Организация обращения банковских карт
Банковские карты - вид платежных карт (ПК). Это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения их держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.
ПК помимо банковских карт включают также карты эмитентов, не относящихся к банкам. Порядок обращения банковских карт, а также операций банков с платежными картами закреплен Положением №266-П от 24.12.2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".
Банк в операциях с картами выступает в роли:
- Эмитента, т.е. выпускает банковских карты, открывает счета и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.
- Эквайрера, т.е. ведет расчеты с торговыми организациями, принимающими в оплату карты; выдает наличные держателям ПК других эмитентов.
- Распространителя, т.е. выдает ПК других эмитентов. Банк-распространитель не ведет счетов держателей, не осуществляет расчеты и не отвечает по обязательствам, возникающим в процессе расчетов.
- Расчетного банка, т.е. осуществляет взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт.
Банки вправе выпускать банковские карты следующих видов:
(держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее – «держатели»)).
Расчетная (дебетовая) карта – это электронное средство платежа, которое используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита. Расходный лимит – это сумма денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого банком-эмитентом своему клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта – это электронное средство платежа, которое используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Для физического лица кредитная карта может быть выпущена без открытия счета.
Предоплаченная карта – это электронное средство платежа, которое используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств банку-эмитенту.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.
Все карты, выпускаемые банком, имеют признаки принадлежности банку и логотип платежной системы.
Для совершения операций с ПК банки разрабатывают специальные внутрибанковские правила, ведут реестр платежей и электронный журнал.
Способами защиты операций по картам являются: блокировка карты, включение карты в стоп-лист.
Спец. термины, используемые в операциях с платежными картами:
Авторизация – разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты.
Процессинг – деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами, осуществляемая процессинговым центром.
Слип (квитанция) – документ, подтверждающий осуществление операций с использованием ПК. Он содержит в себе информацию о сумме операции, дате, а также данные, которые позволяют идентифицировать платежную карту.
Рисками по операциям с банковскими картами являются кредитный и операционный (см. ниже, Таблица).
риски по операциям с использованием платежных карт
Вид риска |
Структура риска |
Источник риска |
Нормативное регулирование |
Оценка и минимизация риска |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
Кредитный риск |
Вероятность неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссудной задолженности перед банком в соответствии с условиями договора, либо существование реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения) |
|
Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П: Создается резерв под обесценение задолженности |
Величина риска соответствует размеру РВПС
Минимизация 1) Правильная оценка финансового положения клиента и его добросовестности на этапе принятия решения о выдаче карты. 2) Постоянный контроль качества обслуживания долга. 3) Наличие гарантий работодателей по договорам, связанным с зарплатными проектами. |
Риск наличия условных обязательств кредитного характера (в данном случае - условные обязательства кредитной организации предоставить денежные средства на возвратной основе) |
|
Положение Банка России от 20 марта 2006 г. № 283-П. Создается резерв по условным обязательствам кредитного характера |
||
Риск возникновения неразрешенного овердрафта
|
|
ННО - дебиторская задолженность – балансовый актив, по которому существует риск потерь. Резерв формируется в соответствии с Положением № 283-П. НПО – ссудная задолженность, резерв формируется в соответствии с Положением 254-П |
Операционный риск |
Злоупотребления, осуществляемые служащими банка или с их участием, в том числе: - хищения денежных средств, персонализированных и неперсонализированных карт; - злоупотребление служебным положением; - преднамеренное сокрытие фактов совершения операций; - несанкционированное использование информационных систем и ресурсов. |
По всем видам платежных карт |
Письмо ЦБ РФ от 24 мая 2005 г. № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях»
|
Величина риска соответствует размеру операционных убытков: - снижение стоимости активов: 1) материальных (банкоматов, терминалов, другого оборудования); 2) финансовых (обесценение кредитного портфеля вследствие возрастания уровня риска); - досрочное списание (выбытие) материальных активов; - денежные выплаты в связи с опротестованием операций через платежные системы; - денежные выплаты в целях компенсации во внесудебном порядке убытков, понесенных по вине банка; - затраты на восстановление деятельности банка по операциям с банковскими картами и устранение последствий ошибок, аварий, стихийных бедствий и других аналогичных обстоятельств.
Минимизация: а) Контроль совершаемых операций с использованием банковских карт. б) Распределение функций (должностных обязанностей) сотрудников. в) Контроль за подбором и расстановкой кадров (Принцип "знай своего служащего"). г) Анализ клиентской базы (Принцип "знай своего клиента"). д) Контроль за функционированием оборудования и коммуникационных систем. |
Противоправные действия третьих лиц, в том числе: - подлог и (или) подделка документов, платежных карт; - несанкционированный доступ в информационные системы. |
||||
Нарушение служащими трудового законодательства: - нарушение условий трудового договора; - причинение вреда здоровью служащих. |
||||
Нарушение иного законодательства, в том числе: - банковского; антимонопольного; по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. |
||||
Неисполнение обязательств, связанных с основной деятельностью, перед клиентами, контрагентами или третьими лицами. |
||||
Нарушение обычаев делового оборота, в том числе: - ненадлежащее использование конфиденциальной информации; - навязывание услуг; - сговор по ценам. |
||||
Повреждение или утрата материальных активов в результате: - актов терроризма; - стихийных бедствий; - пожара и т.д. |
||||
Выход из строя оборудования и систем, в том числе: - сбой (отказ) в работе автоматизированной БС; - сбой (отказ) в работе систем связи; - поломка оборудования. |
||||
Ненадлежащая организация деятельности, ошибки управления и исполнения, в том числе в результате: - неадекватной организации внутренних процессов и процедур; - отсутствия (несовершенства) систем защиты, порядка доступа к информации; - неправильной организации информационных потоков внутри банка; - невыполнения обязательств перед банком поставщиками услуг; - ошибок при вводе и обработке данных по операциям и сделкам. |