31 Роль и место банков в экономике. Функции коммерческих банков

Экономическая точка зрения

Юридическая точка зрения

(статус коммерческого банка закреплен в ФЗ «О банках и банковской деятельности)

Коммерческий банк - это особое денежно-кредитное предприятие, которое

Банк - это кредитная организация

Признаки КБ

как особого денежно-кредитного предприятия

1) обладает хозяйственной самостоятельностью и правами юр. лица;

2) производит особый продукт (См. вопрос №60), который может быть описан через совокупность взаимосвязанных параметров:

• комплекс услуг, предоставляемых клиенту;

• стоимость услуг, предоставляемых клиенту;

• технология обслуживания клиента, которая определяется правилами выполнения банковских операций для клиентов с различными характеристиками;

• правовые и маркетинговые условия обслуживания клиента;

3) действует в сфере обращения и на чужих деньгах: покупает ресурсы с целью их последующей продажи. Т.е. банк обладает признаками торгового института, но в отличие от торгового предприятия основу деятельности банка составляет кредитное дело. Если в торговле происходит встречное движение стоимости, то в кредите - одностороннее (кредит возвращается только по истечении определенного срока). В торговле право собственности на товар переходит от продавца к покупателю, при кредите этого не происходит (ссужаемая стоимость переходит к заемщику только во временное владение). В торговой сделке продается то, что принадлежит владельцу, при кредите так бывает не всегда (Банк в основном торгует чужими деньгами). В торговле продавец получает от покупателя цену товара, а при кредите кредитор получает не только сумму предоставленного кредита, но и приращение в виде ссудного процента;

-   4) имеет персонал – в виде служащих, занятых денежными операциями, обработкой цифр, анализом, организацией учета и управления.

Т.е. юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом

Банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц (депозитные операции);

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (выдача кредитов, покупка ценных бумаг, валюты);

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (расчетно-кассовое обслуживание);

и др.

Коммерческий банк - это особый финансовый посредник (ФП), который

Признаки

1) обеспечивает запросы клиентов в банковском обслуживании – другие ФП не имеют права осуществлять банковские операции;

2) привлекает средства, открывая депозиты, выпуская собственные ценные бумаги, и размещают их в кредиты. Иные ФП могут привлечь средства путем взносов (страховых, пенсионных), путем реализации собственных паев и ценных бумаг. Размещение средств ими осуществляется на рынке ценных бумаг, либо путем открытия депозитов в банках (кредитование в некоторых случаях возможно – но оно ограничено); 

3) регулирование деятельности банков осуществляется единым органом – Центральным банком;      

4) осуществляет двойной обмен долговых обязательств (ДО): выпускают собственные ДО и размещают привлеченные средства от своего имени в ДО, выпущенные др. эмитентами;

5) формирует обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов, которые несут больший риск. Др. ФП распределяют риск среди своих участников;

6) собственный капитал банка обычно не превышает 10-20% баланса;

7) открывает и обслуживает банковские счета и эмитируют безналичные платежные средства ("банковские деньги").