26.​ Специфика страхового товара. Цена страхового товара.

Главная особенность страхового товара состоит в том, что он одновременно является не вещью и вещью. Как не вещь он есть нематериальное благо, т.е. услуга; как вещь он есть материальное благо, т.е. не услуга.

Материальные блага - это продукты, которые определены в вещах (т.е. овеществлены) и полезны людям, например: естественные материальные блага овеществлены в диких деревьях, почве, воде, полезных ископаемых и т.п.; общественные материальные блага овеществлены в предметах потребления, произведенных людьми (в хлебе, домах и т.п.), и средствах производства, созданных людьми (в станках, металлах, железных дорогах и т.п.).

Нематериальные блага - это продукты, которые в вещах не определены и полезны людям, например: естественные (природные) нематериальные блага, не определенные в вещах (солнечный свет и тепло, ветер, пение птиц и т.п.); общественные нематериальные блага, не определённые в вещах (музыка, пение человека, массаж, комфортное психологическое состояние людей и т.п.).

Страховщики производят страховые услуги не для собственного потребления, а только для продажи. Следовательно, они производят не натуральные продукты (плоды), а товарные - страховые товары.

Услуга - является частью общественного продукта в виде нематериального блага. Услугой называются не опредмечивающиеся в вещах действия одних людей, приносящие пользу другим людям.

Результатом оказания услуги является нематериальный полезный эффект, например удовольствие, полученное людьми от музыки, пения артистов; спокойствие и уверенность людей, обеспечиваемые страховой деятельностью.

Следовательно, функционально услуга обеспечивает людям полезный нематериальный эффект в виде целесообразной деятельности других людей или предприятий, специализирующихся на оказании услуг. Именно полезный нематериальный эффект от целесообразной деятельности и есть потребительная стоимость услуги: парикмахер, делая прическу, удовлетворяет эстетическую и гигиеническую потребности клиента.

Товар. Товаром называют вещи и услуги (не вещи), которые, во-первых, имеют потребительную стоимость, во-вторых, стоимость (т.е. товаром может быть только такое материальное (вещь) или нематериальное (услуга) благо, полезность которых предназначена не для потребления их создателями, а для продажи другим потребителям). Если благо потребляется его создателем, то оно не становится товаром, и его производство называется натуральным, т.е. нетоварным. Если благо потребляется его покупателями, то оно стало товаром и было произведено в товарном хозяйстве.

Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.

Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

- покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

- создать страховые резервы;

- покрыть издержки страховой компании на ведение дел;

- обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям. Естественно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:

- размерами спроса на нее;

- величиной банковского процента по вкладам.

При достаточно высоком спросе на данную страховую услугу, когда есть массовая потребность в страховании, а число компаний невелико и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, есть возможность в течение какого-то времени поддерживать высокий уровень страховых премий. Однако по мере насыщения страхового рынка со стороны предложения страховых услуг это становится опасным. Столкнувшись с завышением тарифов в одной компании, клиент уйдет в другую. Поэтому на страховом рынке, как и на любом товарном рынке, существует тенденция выравнивания уровней страховых тарифов.

Банковский процент оказывает существенное влияние на страховую деятельность по двум направлениям.

Во-первых, тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми тарифами определяют решения клиента по поводу того, как ему противостоять своим рискам. Вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее, чем страхование. Поэтому страховые компании вынуждены соизмерять размеры страховых тарифов с банковским процентом.

Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента выплаты страховых возмещении, не лежат втуне. Они могут и должны использоваться страховщиком в коммерческих целях, инвестироваться в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляться в кредит, т. е. приносить инвестиционный доход. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде определенного процента. Другой вариант – когда тарифные ставки заранее уменьшаются с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям.

Цена страховой услуги, предлагаемой страховой компанией, зависит также от состояния дел у этого конкретного страховщика, а именно: от величины и структуры его страхового портфеля, управленческих расходов, от доходов, которые компания получает от вложения временно свободных средств. Поэтому сильные в финансовом отношении компании могут позволить себе сохранение в своем портфеле относительно низкорентабельных видов страхования при наличии очень выгодных.

Дело в том, что доходность различных видов страхования не может быть величиной постоянной, она зависит от фазы жизненного цикла, на которой находится данный страховой продукт. Стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги в принципе те же самые, как и у любого другого товара: введение в рынок, рост спроса, насыщение или зрелость, спад продаж и уровня прибыльности и вытеснение из рынка. Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показателями охвата "страхового поля", т. е. рискового сообщества, и динамикой числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения, рост процента охвата потенциальных клиентов договорами резко замедляется.

Цена страховой услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла, на третьей стадии она стабилизируется, а на четвертой возникает необходимость ее снижения либо модификации данного вида страхования.

Поскольку разнообразие страховых услуг все же меньше, чем разнообразие товаров, то конкуренция на страховом рынке носит в определенном смысле более жесткий характер. Главным средством в конкурентной борьбе является предложение новых видов страхования, отражающих возникновение новых потребностей. В частности, предлагается страхование довольно специфических рисков, например титула собственности по договорам купли-продажи недвижимости.

В традиционных видах страхования конкуренция развивается в иных направлениях, а именно:

- разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;

- снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми компаниями;

- улучшение качества обслуживания страхователей. Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых компаний с точки зрения страхователей и общественных интересов.