5.4.3 Страховые документы

Договор транспортного страхования заключается добровольно. Но в практике внешней торговли фактически все внешнеторговые грузы страхуются, так как в процессе транспортировки они в большой степени подвергаются рискам разного рода.

В соответствии с договорами транспортного страхования груза страховая компания (страховщик) обязуется за определенную плату при возникновении оговоренных в договоре опасностей, случайностей, форс-мажоров, которые обрушиваются на груз, выплатить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор, возникший ущерб.

Объектом транспортного страхования может быть как сам груз, так и имущественные интересы, юридически связанные с перевозимым грузом. Например, ожидаемая прибыль и комиссия, фрахт и прочие расходы в связи с перевозкой.

Страхование грузов во внешней торговле имеет большое значение во внешнеэкономической деятельности, так как оно дает возможность возместить убытки, возникающие из-за гибели ценностей.

В соответствии с законодательством возможны два основным способа установления договорных отношений между клиентом и страховой компанией.

1. На основании заявления страхователя, в котором он соглашается приять Правила транспортного страхования данной компании в качестве условий договора страхования, страховщик выдает письменное подтверждение заключения договора страхования – страховой полис(insurance policy).

Страховой полис – это документ, который выдается страховой компанией в одностороннем порядке и имеет чаще всего только подпись страховщика.

2. Договор страхователя (iпsuraпce treaty) может быть составлен путем разработки одного документа за подписями двух сторон, в котором излагаются конкретные, согласованные в процессе переговоров между страхователем и страховщиком условия, отличающиеся от стандартных Правил компании. В этом случае в подтверждение заключения договора страхования на основании заявления также выписывается полис компании, содержащий данные о конкретной транспортной операции и обязательную ссылку на номер и дату заключенного соглашения. Такая форма заключения соглашения может применятся как по отдельному контракту со специальными условиями или специфическим товаром, так и по долгосрочному или комбинированному страхованию для предоставления страхователю страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов.

Все дополнения и изменения условий договора страхования, включая специальные статьи, согласованные в индивидуальном порядке между страхователем и страховщиком, оформляются в виде аддендумов (дополнений), которые являются неотъемлемой частью договора (полиса).

Договор страхования может быть заключен в виде разового полиса и генерального полиса.

Разовый полис подтверждает заключение договора страхования по от­дельному внешнеторговому контракту или по отдельной отправке.

Генеральный полис – это договор, заключаемый между сторонами на определенный срок, по которому все грузы страхователя являются за­страхованными в данной страховой компании на весь период действия оговора страхования.

Генеральные полисы могут заключаться на все виды груза, в том числе и неоднородные, страхуемые на различных условиях, при этом действие договора может не ограничиваться определенным сроком. В международной практике встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхо­вателя во всем мире, так называемые Worldwide policies.

По генеральному полису грузы считаются застрахованными от и до любых пунктов отправления и назначения на весь период перевозки любым видом транспорта от рисков, связанных с перевозкой, включая перегрузки и перевалки, а также предшествующее и последующее хранение на складах. Таким образом, генеральный полис предусматривает непрерывность страхового покрытия и освобождает страхователя от необходимости страховать груз на отдельных участках его следования.

Генеральные полисы имеют преимущества перед разовыми, поскольку экономят время и расходы на обработку дел, а главное - предотвращают случаи отказов со стороны страховщика в выплате возмещения убытков по причине неоформленных документов.

Для операций, проводимых в течение года или другого длительного периода по какому-либо контракту, могут выдаваться открытые (open) полисы. Такие полисы оформляются, например, при транспортировке грузов для строительства объектов "под ключ", когда заранее в общем известны характер груза, маршрут перевозки, вид транспорта и способ отправки грузов, а также начало и конец строительства объекта/

В целом к оформлению страхового полиса при страховании груза предъявляют достаточно жесткие требования, так как при внешнеторговых сделках полис - один из основных документов, по которым банки проводят расчеты за поставленный товар.

Страховой сертификат (certificate of insurance) – документ, выдаваемый страхователю в подтверждение того, что договор страхования заключен и полис выписан. Он может выдаваться страховщиком в подтверждение страхования по каждой отправке груза при наличии генерального полиса и является документом, против которого осуществляются платежи, только если это прямо указывается в контракте купли-продажи.

Ковернот (cover-note) выдается брокером страхователю и свидетельствует о том, что договор страхования по его поручению заключен. В этом документе указываются страховщик, принявший риск, условия страхования и ставка премии. Коверноты служат предварительным договором и теряют силу, если договор не будет должным образом оформлен в определенное время. Страховая компания не несет юридической ответственности по коверноту, выданному брокером. Но если брокером допущена небрежность, имеющая определенные последствия, этот документ может быть использован страхователем в качестве подтверждения вины брокера. При нормальном ходе дела ковернот подлежит замене на полис.

Страховой сертификат - документ, выдаваемый страхователю в подтверждение того, что страхование заключено и полис выписан. Имеет юридическую силу только в том случае, если за ним стоит оформленный в установленном порядке полис. Такой сертификат на конкретный груз используется в том случае, если товары застрахованы в соответствии с условиями генерального полиса. По требованию страхователя он может обмениваться на страховой полис. Страховой сертификат чаще всего используется при наличии открытого ковернота. Он состоит из двух элементов: в первой части перечисляются основные условия открытого ковернота, на которых страхуются товары; вторая часть содержит информацию о товарах с указанием застрахованной стоимости, рейса, обозначений, номеров и других атрибутов товаров. Сертификат подписывают страховой брокер, обеспечивший открытый ковернот, или сам страхователь. Этот документ не обладает правовыми качествами и поэтому считается менее значимым, чем полис, тем не менее подтверждает получение страховой защиты.

Сертификаты оформляются на бланках страховых компаний с предварительно отпечатанными видами покрываемых рисков. Данные бланки заполняются страхователем (бенефициаром). В сертификатах указывается застрахованная стоимость товаров, перечисляются покрываемые риски, описываются товары, упаковка, отметки и номера, при водится название судна, даются сведения о маршруте (обычно страхованием покрывается доставка товаров от склада грузоотправителя до склада в месте назначения), а также указывается, где и кем будут оплачиваться страховые иски. Обычно страховые сертификаты индоссируются указанным страхователем для того, чтобы передать право на предъявление страховых исков банку-эмитенту или покупателю. Страховые документы должны быть датированы и подписаны страховщиком, иначе они будут недействительными.

Сертификат содержит те же данные, что и страховой полис, а именно:

- наименование и адрес страховщика;

- наименование страхователя;

- любые надписи о передаче права возбуждения имущественного иска;

- описание товаров;

- сумма страховки;

- место выплаты соответствующих денежных компенсаций, а также имя агента, ответственного за исполнение условий страхования.

Страховой сертификат должен быть отправлен покупателю сразу же после отправления груза. Покупатель должен получить сертификат тогда, когда товары находятся еще в пути. Право собственности на товары переходит к другому лицу в момент получения коносамента. В это же время все вопросы, связанные с риском перевозки, переходят в ведение покупателя при поставке на условиях CIF.Теперь уже именно он должен возбуждать соответствующий имущественный иск. Страховой сертификат должен быть заполнен так же правильно, как и коносамент.

В случае утраты или повреждения груза при перевозке автотранспортом и установлении состояния груза в присутствии перевозчика грузополучатель обязан сделать отметку о состоянии и количестве прибывшего груза на всех оригиналах автонакладной международного образца. Если грузополучатель принимает груз без надлежащей его проверки совместно с перевозчиком и/или в случае, когда потери и повреждения не являются очевидными или внешне не заметны, грузополучатель должен сделать письменное заявление перевозчику об утрате или о повреждении груза в день обнаружения этого факта, но не позднее семи дней после выдачи груза, не считая воскресенья и прочих нерабочих дней. Эти требования установлены в Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов (КДПГ, ст. 30, п. 1, 2).

Страхователь должен представить страховщику полный комплект не­обходимых документо13 - копии претензионных писем, ответы перевозчика, в отдельных случаях согласие перевозчика о продлении срока давности предъявления претензий и исков. Кроме того, относительно недоставленных грузов всегда необходимо иметь документ (например, ответ перевозчика), свидетельствующий о том, что розыскные мероприятия не принесли положительного результата.

Важными документами, характеризующими размер убытка, являются акты экспертизы товара, составленные специализирующимися на осмотре аварийного имущества ЮРW1ическими или физическими лицами: сюрвейерами (surveyor), экспертными фирмами, представителями Бюро экспертиз Торгово-промышленной палаты.

На первое место среди всех документов, подтверждающих как страхо­вой случай вообще, так и размер убытков в частности, страховщики всего мира ставят акт осмотра груза, составленный аварийным комиссаром

Аварийный комиссар (average commissioner or sиrvеуог) - лицо или фир­ма, занимающаяся установлением причин, характера и размера убытка по застрахованным грузам. Он обладает необходимым опытом и знаниями, позволяющими ему квалифицированно произвести осмотр имущества и оформить его соответствующим документом.

Аварийный комиссар назначается, как правило, страховщиком. Стра­ховые компании обычно указывают в полисе, к какому именно комиссару 13 стране возможного возникновения убытка следует обращаться в случае необходимости. При отсутствии каких-либо рекомендаций в полисе с целью осмотра застрахованного имущества принято обращаться к агентам английской компании "Ллойд", документы которой признаются страховыми компаниями всего мира.

Наличие убытка, его характер, размер, причины возникновения, а также сторону, ответственную за убытки, аварийный комиссар указывает в аварийном сертификате (survey gероп). Однако аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предрешает его обязательную оплату страховщиком.

На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензии страхователя. Аварийные сертификаты должны содержать ясные и конкретные ответы на все поставленные вопросы.

Расходы страхователя, понесенные им в связи с оформлением. Убытка (экспертиза, анализы и т. д.), указываются в аварийном сертификате и возмещаются ему вместе с суммой ущерба по грузу.

Форма аварийного сертификата является стандартной для многих аварийных комиссаров.

К аварийному сертификату прилагаются такие документы, как специ­фикация на груз, упаковочный лист, претензии в адрес перевозчика, счет за ремонт или замену тары, дополнительные экспертные заключения, фотографии поврежденного груза.

При общей аварии расчет убытков и их распределение между участ­никами морского предприятия (судном, грузом и фрахтом) осуществляются на основе специального документа, называемого диспаша (geпera/ average аdjиstтепt).

Диспаша составляется экспертами - диспашерами (average adjuster)- которые руководствуются международным и национальным законода­тельством, в частности Йорк-Антверпенскими правилами, а также общепринятыми обычаями морского мореплавания.

После рассмотрения всех документов страховая компания принимает решение о выплате или об отказе в выплате страхового возмещения.

После получения страхового возмещения страхователь передает стра­ховщику право на получение возмещения убытков с третьих лиц, виновных в причинении ущерба, посредством составления документа - акта о суброгации (subrogatioп lorт).

Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжа­лован страхователем в суд. В случае разногласий между ними относительно причин возникновения убытка и его размера страхователь и страховщик имеют право требовать привлечения независимой экспертизы. Расходы возмещаются виновной стороной.

Все споры возникающие по договору страхования, по которым не достигнуто согласие путем переговоров, передаются в третейский или арбитражный суд. Споры, вытекающие из договора морского страхования подлежат разрешению Морской арбитражной комиссией при Торгово-промышленной палате РФ.

Среди других документов можно выделить следующие:

Страховое объявление - документ, который используется в случае, если страхователь сообщает своему страховщику подробные сведения об отдельных отправках, на которые распространяется договор страхования или генеральный полис, заключенный между сторонами.

Страховое уведомление - документ, направляемый продавцом (страхователем) покупателю, подтверждает оформление страховки. Оно допускается в качестве доказательства против продавца (страхователя) при судебном разбирательстве между ним и покупателем.

Счет страховщика - документ, который выдает страховщик с указанием суммы проведенного страхования и требованием оплаты этой суммы.