Вопрос 25.

История возникновения и специфика электронных денег

В 1880г. в своей книге «Глядя назад» американский журналист, писатель-

фантаст, ученый Эдвард Беллами предвосхитил появление качественно новых

платежных средств. Главный герой, страдающий тяжелой формой бессонницы,

в состоянии лечебного транса перемещается из XIX века в 2000 год в американ-

ский город Бостон. Жители этого города вместо обычных денег использовали

выданные за отработанные на промышленном производстве дни предоплачен-

ные карточки, расплачиваясь ими со своими кредиторами на аукционах, в оте-

лях и магазинах по безналичному расчету. На карточках обозначались соответ-

ствующие номинальные суммы банковского кредита.

Эти идеи стали реальностью в начале ХХ века в США – с 1914 года крупные

банки, магазины, промышленные предприятия и нефтеперерабатывающие компа-

нии стали выдавать своим самым надежным и постоянным кредиторам специаль-

ные картонные карты, подтверждавшие право имущественного требования

к эмитенту карт, а в некоторых случаях подтверждавшие нахождение определен-

ной суммы денежных средств на банковском счете их обладателя. Однако такие

карты оказались недолговечными и неудобными – картон, из которого они изго-

тавливались, был некачественным, и размеры карточек были очень большими.

Впоследствии появились выдаваемые клиентам кредитные и дебетовые бан-

ковские пластиковые карточки (card-based).

Технологической основой банковских операций стало использование элек-

тронной почты. В системе электронных расчетов номера банковских кредитных

карт клиентов заносятся в защищенную компьютерную систему и никогда не

выходят за пределы сети. Вместо них выдается идентификационный номер, пе-

редаваемый для оплаты электронных покупок.

С 1993 года в системе безналичных расчетов функционируют не только

электронные деньги, базирующиеся на картах (card-based), но и сетевые элек-

тронные деньги (network-based), посредством которых осуществляются быст-

рые финансовые переводы (в том числе международные), оплата коммуналь-

ных, телефонных, телевизионных услуг, услуг интернет-провайдеров, оплата

кредитов и др.

Таким образом, выделяют следующие этапы развития электронных денег:

.

магнитные кредитные и дебетовые карты с широким использованием

электронных платежных систем;

.

смарт-карты, сочетающие преимущества наличного и электронного обо-

рота денежной массы;

.

сетевые деньги, позволяющие осуществлять on-line платежи.

Преимуществами электронных денег является высокоскоростная проводка

платежей; удобство использования и конфиденциальность, меньшие сопутст-

вующие сборы, новые возможности переноса финансово-экономической актив-

ности в Интернет и многое другое.

Вместе с тем, центральные банки большинства государств весьма насторо-

женно относятся к развитию электронного денежного обращения. Основную

угрозу они видят в неконтролируемой эмиссии, а также в риске большого коли-

чества возможных злоупотреблений. В частности, могут иметь место негатив-

ные макроэкономические эффекты, к числу которых относятся:

.

нестабильность обменного курса,

.

нехватка реального денежного обеспечения (в какой-то момент количест-

во виртуальных денег может превзойти количество реальных денег),

.

ликвидность электронных денег, выраженных в стоимости реальных де-

нег, и обязательства, которые накладываются на эмитента (аналогично пробле-

мам, которые возникают при использовании ценных бумаг).