Вопрос 5. Кредитование торговых операций в первой половине xiXв.

В Манифесте об учреждении Государственного Коммерческого банка, подписанном Александром I 7 мая 1817г., говорилось: «Желая открыть купечеству вящие способы к облегчению и расширению коммерческих оборотов, признали Мы за благо вместо существующих ныне учетных контор, коих действие по маловажности их капиталов и разным неудобствам, в образовании их замеченным, не приносит торговле ощутимой пользы, учредить Государственный коммерческий банк»¹³.

Банк был открыт 2 января 1818г. В это время Санкт-Петербургские Учетные конторы (вексельная и товарная) продолжали свои операции, а конторы в других городах закрывались. В дальнейшем предполагалось в городах, где в этом была необходимость, открыть конторы Государственного коммерческого банка.

В 1818г. была учреждена Московская контора Государственного коммерческого банка. За 42 года деятельности было открыто всего 12 его контор, из них 3 временные. Последняя контора была открыта в 1852г.

В деятельности каждой конторы были свои особенности, определявшиеся спецификой региона и отражавшиеся в специально изданных положениях для контор. Максимальный размер ссуды определялся принадлежностью купца к той или иной гильдии.

Государственный коммерческий банк выдавал ссуды под учет векселей, также под залог российских товаров. Учитывались векселя только со сроком погашения от 8 дней и до 6 месяцев. В течение 42 лет работы банка учетная ставка колебалась в пределах 6—9%. К учету принимались векселя не только российских, но и иностранных купцов. Однако в последнем случае обязательным было участие в сделке под вексель хотя бы одного российского подданного, а на момент учета векселя один из участников сделки должен был находиться в Петербурге. Следует отметить, что суммы долга по опротестованным векселям были незначительными.

В течение всего времени существования Государственного коммерческого банка суммы, выдаваемые банком под залог товаров, были гораздо меньше сумм, выдававшихся под учет векселей.

Ссуды под товары выдавались на срок до 6 месяцев. Максимальный размер ссуды составлял от 56 до 75% стоимости заложенных товаров. В перечень товаров принимавшихся в залог, были включены лишь экспортируемые товары. Только в декабре 1857г. банку было разрешено принимать в залог от торговавших на Петербургской бирже российских и иностранных купцов серебро в слитках, свинец, олово, жесть, хлопчатую бумагу, индиго, сахар сырец, масло деревянное, табак и кофе.

Учетно-ссудные операции осуществлялись при посредничестве маклеров, являвшихся чиновниками банка. Маклеры являлись биржевыми нотариусами, фиксировавшими вексельные сделки и ссуды. Маклеры обязаны были отслеживать надежность векселей. За свои услуги маклеры получали куртаж (специальную премию), которая, например, по подтоварным ссудам составляла 0,25% от занимаемой суммы. 

С 1824г. Коммерческий банк начал передавать оставшиеся без использования вклады в Заемный банк «для приращения процентами». Кроме того Коммерческий банк активно кредитовал казну. В результате к середине XIX в. Государственный Коммерческий банк практически перестал быть полноценным банком краткосрочного кредита. 

Определенную роль в решении проблемы обеспечения купечества кредитными ресурсами для расширения объемов товарооборота стало создание городских общественных банков (или общественных городовых банков). Первый городской общественный банк был создан в Вологде в 1788г. на основании грамоты, подписанной Екатериной II в 1785г., разрешавшей городам «заводить банки для выдачи ссуд жителям на торговые дела, а также в случае нужды и несчастий». Вологодский общественный банк был создан на пожертвования купцов, мещан и цеховых. Второй банк был учрежден в 1809г. на средства купца Анфилатова К.А. в г. Слободском. Согласно указу императора банк был назван в честь своего основателя банком Анфилатова и все вновь создаваемые городские общественные банки должны были руководствоваться при своем учреждении уставом Слободского общественного Анфилатова банка. И вплоть до 1857 г. для всех городских банков данный устав являлся типовым, при этом во вновь утверждаемые уставы вносились некоторые изменения.

В типовом уставе устанавливалось право городских банков принимать вклады, учитывать векселя и выдавать ссуды под залог городской недвижимости и товаров.

В конце 1840-х гг. провинциальное купечество стало чаще обращать­ся в правительство с просьбами об открытии в их городах обществен­ных банков. К 1850г. в Министерстве внутренних дел лежали проше­ния 34 магистратов с проектами городских банков для купечества. Но ни одно из этих прошений в течение десяти лет не было удовлетворено. Более того в связи с ростом численности слабо обеспеченных банков в 1857г. было принято Положение о городских общественных банках, ужесточившее правила их организа­ции и деятельности.

К 1861г. в России было всего 23 городских общественных банка¹⁴. Особенностями этих банков было объединение кредитных и благотворительных функций (почти все городские банки содержали на свои доходы местные благотворительные заведения), небольшие объемы капиталов и операций.