Вопрос 1. Банковское кредитование дворян под залог «населенных имений».

В первой половине XVIIIв. в России наибольшее распространение получило ростовщичество и ссудный процент держался на очень высоком уровне — 10-20%. В случае неуплаты денег в срок имения должников-дворян часто оказывались в руках ростовщика, несмотря на то, что в Российской империи только дворяне имели право владеть имениями. Проблема разорения помещиков приобрела государственное значение. Известно, что к началу 1760-х гг. около 100 тыс. дворянских имений было заложено.

В целях предотвращения отчуждения дворянских имений императрица Елизавета Петровна 1 мая 1753г. дала Сенату указ обсудить возможность учреждения специального банка.

Благодаря этому в мае 1754г. по проекту графа П.И. Шувалова были учреждены Петербургский и Московский государственные дворянские банки, находившиеся в ведении Сената.

Максимальный размер кредитов предоставлявшихся данными банками составлял 10 тыс. рублей при годовой процентной ставке в 6%. Кредиты выдавались на срок не более года и могли продлеваться не более чем на три года, а в залог принимались:

1) золото, серебро, алмазные вещи и жемчуг — в размере 1/3 от их цены;

2) недвижимые имения, села и деревни с людьми и со всеми угодьями – исходя из того, что 50 душ (минимальный залог) оценивали в 500 рублей. Однако, позднее Указом 11 декабря 1766г. разрешено было выдавать ссуды по 20 рублей на крестьянскую душу. Таким образом, был установлен принцип выдачи ссуд из расчета крепостных «душ», просуществовавший до 1859г.

В то же время ссуды выдавались и без залога, но в этом случае требовалось поручительство богатых и знатных людей.

За весь период своего существования рассматриваемые банки выдали дворянству чуть менее 6 млн. руб.² Зачастую ссуды брали для выкупа заложенных имений, поскольку в конце 1750-х — начале 1760-х гг. многие имения оказались заложенными у частных лиц. Однако, после получения кредитов уже в Дворянских банках многие дворяне, находившиеся в действующей армии, не имели возможности посетить свои имения. И, как следствие, состояние последних оставляло желать лучшего, долги перед банками не погашались, тем более, что санкции по отношению к должникам были чрезвычайно мягкими. В 1759г. срок уплаты процентов был продлен до четырех лет, а в 1761г. ссудный процент был снижен до 4% ,и сроки погашения увеличены более чем вдвое. В случае непогашения кредита продавались личные вещи должника, а в исключительных случаях заложенное имение продавалось на аукционе. Однако, проблема невозврата ссуд оставалась не менее актуальной, и взошедший на престол император Петр III принял решение об их закрытии, но после его убийства и восшествия на престол Екатерины II решение о закрытии банков не было воплощено в жизнь.

В дальнейшем были расширены права по выдаче ссуд, так в 1764г. Дворянский банк в Петербурге начал принимать в залог прибалтийские и малороссийские имения, в 1776г. разрешили выдавать ссуды владельцам белорусских имений, позднее польских, с 1783г. ссуды могли получать и украинские помещики.

Дворянские банки оказали значительную поддержку дворянам, пострадавшим от восстания Емельяна Пугачева.

В 1786г. на основе Петербургского и Московского государственных дворянских банков был создан Государственный Заемный банк. Банк открыл свои действия в январе 1787г. и выдавал дворянству ссуды под 5% годовых. Дворянам кредит выдавался на 20 лет под залог имений с крепостными из расчета по 40 руб. на каждую ревизскую душу. При этом размер ссуды должен был быть не менее 1000 рублей.

В декабре 1797г. был учрежден Вспомогательный банк для дворянства, целью которого было предоставление кредитов дворянам. По первоначальному замыслу банк должен был не более двух лет выдавать ссуды помещикам для того, чтобы они получили возможность погасить свои прежние долги. Ссуды должны были выдаваться на 25 лет под 6% годовых, при этом в течение первых 5 лет заемщики обязаны были выплачивать только проценты, и лишь после этого начиналось погашение и основного долга. Особенностью вновь созданного банка было то, что выдавал он заемщикам не наличные деньги, а специально выпущенные пятипроцентные банковские билеты, которые разрешалось передавать из рук в руки только по передаточным подписям. При получении билетов заемщик должен был сразу же внести в банк 8 % (2 % — «ходячею монетой» и 6 % этими же билетами). Выпускались билеты со сроком обращения 25 лет и должны были в обязательном порядке приниматься всеми креди­торами и казной в уплату банковских долгов и налогов наравне с ассигнациями. Еще одной особенностью банка было то, что в нем была введена дифференциация губерний для определения залоговой цены крестьянских душ. Все губернии были разделены на 4 класса и в тех из них, которые относились к первому классу, под душу давали 70 руб., ко второму – 65 руб., к третьему – 50 руб., к четвертому – 40 руб. Более того, «в ряде губерний (прибалтийских, малороссийских, белорусских) с высоким уровнем товарности помещичьего хозяйства впервые размер ссуд стал определяться, исходя из доходности поместья путем капитализации годового оброка»³.

Банк просуществовал очень недолго, начав свои операции 1 марта 1798г., уже в начале 1799г. он прекратил выдачу ссуд в связи с тем, что израсходовал к тому времени все средства, выделенные ему для этой цели. В 1802г. Вспомогательный банк был присоединен к Государственному Заемному банку под названием Двадцатипятилетней экспедиции.

В 1812г. в связи с началом военных действий Государственный Заемный банк прекратил предоставление ссуд дворянам, что было связано и с сокращением ресурсов банка за счет оттока вкладов, и с потребностями Казны, связанными с ведением военных действий.

Формально возобновление кредитных операций банка относится к июлю 1824г., но на практике в течение всего послевоенного периода эта деятельность почти не прекращалась, поскольку в виде исключения осуществлялись отдельные кредитные операции.

Во второй четверти XIXв. в общем объеме активных операций банка ипотечные ссуды уступали позаимствованиям Государственного казначейства, так в 1856г. последние были равны 57%⁴ привлеченных банком вкладов учреждений и частных лиц.