Вопрос 10. Преобразования в организации банковского кредитования городского населения после 1860г.

Ряд недостатков Положения о городских банках, принятого в 1857г., а также реформа 1860г. обусловили необходимость пересмотра Положения о городских банках. В результате в 1862г. было утверждено новое Положение, устранившее зависимость городских банков от местных властей, теперь банки были подотчётны только местному обществу. Сняты были и ограничения, связанные с действовавшими ранее приказами обще­ственного призрения. Новое Положение расширяло круг потенциальных клиентов и, соответственно, возможностей городских банков, так, в частности, был установлен более короткий минимальный срок для вклада, была разрешена работа с иногородними клиентами. Городские банки с этого времени получили гораздо большую свободу действий, и это обстоятельство сыграло немаловажную роль в их дальнейшем активном развитии. Количество банков быстро росло, размеры капиталов и объемы проводимых операций возросли многократно, многие вложения оказывались очень рискованными. В начале 1880-х годах возник кризис городских банков, обусловленный банкротством нескольких из них и последовавшим за этим массовым изъятием вкладов. В сложившейся ситуации на грани банкротства оказались многие городские банки, в числе которых были и довольно успешные. Благодаря займам правительства, кризис был преодолен, но за этим последовали правительственные ревизии и закры­тие банков. В апреле 1883г. вступило в силу новое Положение о городских общественных банках, ограничивавшее их самостоятельность, в соответствии с которым:

- банки должны были представлять Министерству фи­нансов ежегодные отчёты о состоянии счетов, причём по единообразной форме, но также заключения думских ревизионных комиссий и постановления дум об утверждении отчётов.

- Особенная канцелярия по кредитной части получила право проведения ревизий банков;

- был введен ряд серьезных ограничений на производимые городскими банками операции.

Банки вынуждены были сокращать размеры кредитов предоставляемых одному клиенту, а также объемы своих обязательств. В результате началось сокращение объемов операций городских банков на фоне продолжавшегося процесса закрытия банков правительством. К 1890г. было зак­рыто 52 городских банка³⁴.

В начале ХХв. произошел ряд изменений и в деятельности городских общественных банков, выдававших ссуды торговцам, промышленникам и домовладельцам. Поступавшие ходатайства об изменении правил деятельности этих банков убедили руководство Министер­ства финансов в необходимости изменения соответствующего законодательства. Процесс разработки нового Положения был довольно долгим. В 1900г. на съезде представителей городских банков в Харькове был выработан ряд предложений для нового Положения, однако, в своем окончательном варианте он был принят в январе 1912г. Последовавший за этим значительный рост количества городских общественных банков был обусловлен не только благоприятной экономической конъюнктурой, но и нововведениями Положения 1912г. заключавшимися в смягчении ограничений на проведение банками операций, увеличении максимального срока ссуд под недвижимость, введении новых привлекательных для клиентов типов счетов. Так были введены специ­альные текущие счета в активе, на которые поступала сумма кредита, истребованная заемщиком, в дальнейшем заемщик мог снимать и возвращать денежные средства с этого счета. Проценты же начислялись не на всю сумму кредита, а лишь на ту ее часть, которая реально была им использована. По состоянию на начало 1916г. наиболее весомыми статьями актива городских общественных банков были учет векселей, ссуды под городскую недвижимость, ссуды городам и земствам, ссуды под процентные бумаги.

Немаловажным является тот факт, что в 1909г. Городские думы поднимали вопрос о необходимости создания Центрального банка городских банков. Несмотря на то, что решение этого вопроса затянулось до 1917г. и банк так и не был создан, сам факт обсуждения этого вопроса свидетельствовал о наличии существенных взаимосвязей между городскими банками и потенциала их развития.

За период 1900-1914 гг. сеть городских общественных банков увеличилась с 241 до 317, ресурсы - со 136 до 258 млн. руб. Удельный вес городских банков на денежном рынке был еще меньше, чем обществ взаимного кредита (по ресурсам он составлял в 1914г. менее 4%). К 1 января 1916г. в России было 50 общественных банков в губернских городах и 293 – в уездных³⁵.

Модуль 2 «Развитие кредитных отношений в советский и постсоветский периоды»