- •Тема 1: Сущность банка и правовые основы его деятельности 5
- •Тема 2: Коммерческий банк как основное звено банковской системы 42
- •Тема 3: Организация наличных и безналичных расчетов в Российской Федерации 61
- •Тема 4: Неспецифические операции коммерческого банка 91
- •Тема 5: Услуги и операции коммерческого банка 117
- •Тема 6: Система управления коммерческим банком 126
- •Предисловие
- •Тема 1: Сущность банка и правовые основы его деятельности
- •Центральный банк Российской федерации
- •Коммерческий банк
- •Финансово – кредитная система
- •Развитие банковской системы в историческом аспекте
- •Роль и место центральных банков в мировых банковских системах
- •Финансовые институты Великобритании
- •Становление и развитие банковского дела в России
- •Современная структура банковской системы Российской Федерации
- •Расчетные;
- •Небанковские кредитные организации инкассации
- •Депозитно-кредитные организации.
- •Центральный банк Российской федерации
- •Организационно – функциональная структура Банка России
- •Коммерческий банк
- •Правовые основы банковской деятельности Создание кредитной организации
- •Отзыв лицензии и ликвидация банка
- •Тема 2: Коммерческий банк как основное звено банковской системы
- •Принципы деятельности коммерческого банка
- •Ресурсы коммерческого банка и его капитальная база
- •Пассивные операции банка
- •Депозитные операции и операции по вкладам физических лиц
- •Структура и качество активов банка
- •Доходы, расходы и прибыль коммерческого банка
- •Доходы, расходы и прибыль коммерческого банка.
- •Ликвидность и платежеспособность коммерческого банка
- •Понятие ликвидности и платежеспособности коммерческого банка.
- •Бухгалтерская отчетность коммерческого банка Тема 3: Организация наличных и безналичных расчетов в Российской Федерации
- •Принципы организации безналичных расчетов
- •Порядок открытия расчетного (текущего) счета в банке. Виды счетов
- •Организация межбанковских расчетов
- •Платежи, совершенные через расчетную сеть Банка России (67%)
- •Платежи, совершенные через корреспондентские счета банков, открытые друг у друга (8%)
- •Платежи, совершенные через внутренние банковские системы расчетов (22%)
- •Платежи, совершенные через расчетные небанковские кредитные организации, осуществляющие межбанковский клиринг (3%)
- •Организация расчетно – платежного оборота в коммерческом банке
- •Расчеты платежными поручениями
- •Расчеты по инкассо
- •Аккредитивная форма расчетов
- •Чековая форма расчетов
- •Вексельная форма расчетов
- •Кассовые операции банка
- •: Кассовые операции банков
- •Тема 4: Неспецифические операции коммерческого банка
- •Методы расчета лизинговых платежей:
- •Факторинг
- •Форфейтинг
- •Трастовые операции
- •Ипотечное кредитование
- •Факторы, оказывающие влияние на динамику досрочного погашения ипотечных кредитов
- •Оценка кредитоспособности физического лица
- •Оценка кредитоспособности крупных и средних предприятий.
- •1Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка
- •2Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности
- •3.Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса
- •Система кредитования юридических лиц
- •Рынок межбанковского кредитования
- •Бюро кредитных историй
- •Операции коммерческих банков с ценными бумагами
- •Валютные операции коммерческих банков
- •Тема 6: Система управления коммерческим банком
- •Банковский менеджмент
- •Банковский маркетинг
- •Сущность маркетинга в банковской сфере. Стратегии маркетинга
- •Специфика маркетинга в банковской сфере. Банковские услуги и продукты
- •Среда банковского маркетинга. Маркетинговые службы банка
- •Концепции маркетинговой деятельности
- •Анализ концепции «7-с»
- •Банковские риски
- •Аудит банковской деятельности Сущность и назначение банковского регулирования и надзора
- •Банковский аудит и его основные направления
- •Система страхования вкладов
- •«Система страхования вкладов, её участники и механизм функционирования»
- •Виды платежных систем, их особенности. Банковские операции с использованием пластиковых карт
- •Весь спектр пластиковых карточек можно разбить на виды:
- •Операции, совершаемые с использованием платежных карт
- •Общий порядок формирования и использования резервов на возможные потери по отдельным ссудам
- •Методы и приемы анализа деятельности коммерческого банка
- •Методы анализа банковской деятельности
- •Сущность экспресс анализа заключается в отборе минимально допустимого количества наиболее существенных и не сложных в исчислении
Оценка кредитоспособности физического лица
Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:
1) скорринговая оценка; 2) изучение кредитной истории; 3) оценка по финансовым показателям платежеспособности.
1) Скоринг - кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. Сегодня известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана.Дюран выделил группы факторов, позволяющих максимально определить степень кредитного риска, и коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица:
Пол: женский (0,40), мужской (0);
Возраст 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет, но не больше чем 0,30;
Срок проживания в данной местности: 0,042 за каждый год, но не больше чем 0,42;
Профессия: 0,55 - за профессию с низким риском; 0 - за профессию с высоким риском; 0,16 - другие профессии;
Финансовые показатели: наличие банковского счета - 0,45; наличие недвижимости - 0,35; наличие полиса по страхованию - 0,19;
Работа: 0,21 - предприятия в общественной отрасли, 0 - другие,
Занятость: 0,059 - за каждый год работы на данном предприятии.
Согласно Дюрану, существует порог, перейдя который человек считается кредитоспособным. Этот порог равен 1,25. То есть если набранная сумма баллов больше или равна 1,25, то потенциальному заемщику выдается испрашиваемая им сумма.
2).Оценка кредитоспособности на основе изучения кредитной истории физического лица. Основа оценки кредитоспособности физического лица — изучение его кредитной истории, связанной в основном ,с покупкой товаров в кредит. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров собирают данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о случаях неплатежа, их длительности, способе погашения задолженности и составляют кредитную историю.
3).Оценка кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка.