Загальне керівництво

Один або два генеральних менеджери

Кредитний комітет банку

Приймає рішення стосовно кредитів будь-якого розміру

Відділи головного офісу: зменшення чисельності персоналу за останні роки

Кредит

Дилінгові приміщення

Маркетинг

Адміністрація

Секретар

Інспекція

Внутрішній

Міжнародний

Місцеві філії

Комп’ютери

Спеціальні кредити

Можливість надання кредиту великого розміру (до 500 000 $)

Регіональні філії

Менеджер філії

до 300 співробітників

Контроль з боку заступника менеджера

Менеджер місцевого філії

до 20 співробітників

Можливість надання кредиту (до 100 000 $ залежно від виду кредиту)

Рис. 15.3. Схема вдосконаленої організації комерційних банків

Розглянемо функції банку, які проявляються в процедурі видачі позики клієнту (рис.15.4). Ця процедура виявляє 8 різноманітних функцій банку. Навіть якщо виявлені зв'язки і комбінації між функціями і визначають суть банківських операцій, більш важливим є детальний аналіз окремих функцій. Серед них:

1. Кредитна політика, що розробляється генеральними менеджерами.

2. Рівень відсоткової кредитної ставки, що обгрунтовується і встановлюється фінансовим відділом, а також комерційна політика, яка розробляється відділом маркетингу.

3. Вивчення можливості надання кредитів з боку філій.

4. Аналіз надійності позичальника відділом кредитного ризику.

5. Реєстрація кредиту і обробка у відділі бухгалтерського обліку.

6. Підписання контракту і переведення кредиту на рахунок клієнта.

7. Комп'ютеризована обробка позик.

8. Облік платежів.

Генеральний менеджмент

Функція

ОБРОБКИ ДАНИХ

Функція ОБЛІКУ

Функція ФІНАНСІВ

Функція МАРКЕТИНГУ

Функція ОБЛІКУ

1

5

Функція

КРЕДИТНОГО КОНТРОЛЮ

Функція

МЕРЕЖІ ФІЛІАЛІВ

Функція

ОБРОБКИ ДАНИХ

2 6 8

4

3 7

КЛІЄНТИ

Рис. 15.4. Процедура видачі кредиту

Виявлені функції банку в цьому разі можна класифікувати за чотирма головними аспектами (рис.15.5):

• Розвиток – аспект, пов'язаний з розширенням форм обслугову­вання клієнтів, його мета – розвиток банківського бізнесу.

• Логістика – організаційний аспект функціонування, службовий стосовно інших аспектів.

• Стратегічний аспект – передбачає розвиток банку в економічному середовищі з врахуванням його трансформації в майбутньому, охарактеризує методи прийняття рішень, що стосуються управління фінансовими ресурсами в умовах, що змінюються.

• Політика щодо філій – цей аспект має справу з обґрунтуванням необхідності тих чи інших банківських професій, з врахуванням необхідності наближення послуг банку до клієнтів.

Рис.15.5. Основні функціональні аспекти діяльності банків

Основною функцією комерційних банків як фінансових посередників є мобілізація наявних вільних коштів і перенаправлення їх через кредитні інструменти в різні галузі національної економіки, тобто здійснення кредитного посередництва.

Комерційні банки можна класифікувати за багатьма ознаками (рис.15.6):

Рис.15.6. Класифікація комерційних банків

Залежно від кола здійснюваних операцій банки поділяються на:

• універсальні;

• спеціалізовані

У ніверсальні байки здійснюють всі, або майже всі види банківських операцій (понад стандартний набір кредитно-розрахункових функцій). При цьому банк може організовувати так зване «пакетне» обслуговування своїх клієнтів: надання як короткострокових, так і довгострокових кредитів, операції з цінними паперами, прийом вкладів, валютні операції, консультаційні та інші послуги (Рис.15.7).

Ризиковані Надійні

кредити вклади

ОСНОВА

Рис.15.7. Функції універсальних банків

Універсальні банки надають широкий спектр послуг своїм клієнтам: здійснюють залучення вкладів, видачу позик, касово-розрахункове обслуговування, надають консультаційні послуги. Дуже важливим фактором успішної банківської діяльності є встановлення достатнього рівня довіри між банком і його вкладниками. Кризові фінансово-економічні явища виникають перш за все при зникненні довіри до діяльності банківських установ. Механізм таких явищ можна пояснити наступним чином.

Як відомо, існує макроекономічна залежність між добутком обсягу грошової маси і швидкості її обертання з одного боку та обсягом суспільного виробництва, яке представляється як добуток усередненої ціни на товар на кількість вироблених товарів, з іншого боку:

При виникненні недовіри, клієнти прагнуть забрати свої кошти з банківських установ, вони утримують свої кошти «під подушкою», це призводить до зменшення швидкості обертання грошової маси, до виникнення явища «відсутності грошей» у суб’єктів господарювання, які співпрацюють з банками, і зменшення обсягу суспільного виробництва. Звичайно центральний банк може здійснити емісію і підтримати значення добутку на попередньому рівні, але така тактика загрожує виникненням і розвитком інфляційних процесів.

Спеціалізовані банки - це банки, які мають понад 50% однотипних активів і зосереджуються на здійсненні однієї чи кількох банківських операцій або обслуговують обмежене коло клієнтів (Рис.15.8).

Рис.15.8. Спеціалізовані банки

Функціональна спеціалізація комерційних банків є найбільш вираженою, оскільки принципово впливає на характер їх діяльності, визначає специфічні особливості формування активів і пасивів установи, а також специфіку організації роботи з споживачами фінансових послуг.

Інвестиційні банки – це спеціалізовані кредитні установи, що залучають довготерміновий позиковий капітал і надають його в розпорядження позичальникам (підприємцям і державі) через випуск облігацій та інших видів боргових зобов'язань. Основними функціями інвестиційного банку є з'ясування характеру і розміру фінансових потреб позичальників, узгодження умов позички, вибір виду цінних паперів, визначення термінів їх емісії та розміщення серед інвесторів. Інвестиційний банк є не просто посередником між інвестором і позичальником, а й гарантом емісії та організатором ринку капіталів.

Інноваційні банки – це різновид комерційних банківських установ, що спеціалізуються на фінансуванні та кредитуванні інноваційних проектів, тобто різних науково-технічних розробок, починаючи від проектування чи створення дослідного зразка до масового впровадження. Кредитування такими банками забезпечується шляхом придбання відповідних акції, а також розміщення облігаційних позик. Діяльність інноваційних банків характеризується високим ступенем ризиковості і прибутковості здійснюваних операцій.

Облікові банки – це кредитні установи, що історично спеціалізуються на здійсненні короткострокових позикових операцій (у середньому 3 - 6 міс.), головним чином – на обліку комерційних векселів.

Ощадні банки – це комерційні установи, які спеціалізуються на обслуговуванні населення, залучаючи грошові заощадження громадян і надаючи кредитні, розрахункові та інші банківські послуги. Основна функція ощадного банку – прийом вкладів від населення, ефективна організація ощадної справи, забезпечення впровадження прогресивних форм розрахунково-кредитного та касового обслуговування населення, розширення безготівкових розрахунків, розповсюдження та погашення цінних паперів, кредитування, обслуговування населення, надання інших послуг. Гарантом виконання зобов’язань по операціям цих банків виступає держава.

Іпотечні банки – це фінансові установи, що спеціалізується на наданні довготермінових кредитів під заставу нерухомості (будівель, землі тощо) та випуску заставних листів, забезпечених нерухомістю. Особливістю таких банків є наявність служб, які у разі неплатоспроможності клієнта оцінюють та продають нерухоме майно, отримане в заставу.