Заключение

По кредитному договору банк или иное кредитное учреждение передает заемщику в собственность деньги, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ). Отношения банка (кредитной организации) и клиента согласно требованиям ст. 820 ГК РФ должны быть оформлены в письменном виде. Причем несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор признается ничтожным.

Подытоживая, считаю необходимым подчеркнуть, что и для кредитора, и для заемщика банковских денежных средств важно иметь четкое представление о кредитных рисках, кредитных договорах и договорах займа, иных договорах заемного характера, способах обеспечения договорных обязательств и ответственности сторон за их невыполнение. Не менее важно знать нормативно-правовые акты сопровождения операций с банковскими заемными средствами.

Для признания кредитного договора заключенным требуется соблюдение двух условий: во-первых, достижение соглашения по всем существенным условиям, к которым относятся размер кредита, срок кредита и размер процентов за кредит; во-вторых, придание соглашению предусмотренной законом письменной формы. Что касается определения существенных условий, то весьма интересен подход, нашедший отражение в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности. Некоторые аспекты этой статьи не поддаются объяснению с позиций существа кредитного договора и отношений, которые он опосредует.

Естественно, что в статье 30 ФЗ «Закона о банках и банковской деятельности» речь идет о разных договорах, объединенных по признаку отнесения их к банковской сфере, что исключает возможность причисления всех перечисленных условий к какому-то одному договору. Следовательно, необходимо разграничить эти существенные условия по всем договорам банковской сферы. Поскольку Закон о банках и банковской деятельности не содержит исчерпывающего перечня всех договоров, подпадающих под действие ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, следует руководствоваться общегражданским законодательством, а именно главами 42, 44, 45, 46 ГК РФ. При обращении к содержанию указанных глав выявляется несостоятельность и некорректность большинства положений ст. 30 специального банковского закона.

Гражданский кодекс РФ придает особое значение требованию к форме кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности (ничтожности). Другими словами, несоблюдение формы кредитного договора влечет его ничтожность: недействительность договора в этом случае вытекает из самого факта его заключения.

Заключение недействительного договора является противоправным действием. Поэтому законодатель в п. 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрел обязанность каждой из сторон вернуть другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены ГК РФ. Такое возвращение в первоначальное положение получило название двусторонней реституции. В отношении ничтожного кредитного договора примером двусторонней реституции является возврат заемщиком кредитору полученной денежной суммы, а кредитором заемщику - уплаченных последним процентов и выплаченной им части долга.

По поводу возможности требовать возврата уплаченных заемщиком процентов при признании кредитного договора ничтожным в правовой литературе высказывается мнение о том, что такое право касается лишь тех процентов, которые были уплачены сверх учетной ставки.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Однако законодатель оставил без ответа весьма важный для теории и практики вопрос о том, условия каких договоров могут быть указаны в формулярах или иных стандартных формах, кто вправе устанавливать эту форму, а также на каком основании условия договора вырабатываются одной из сторон в формулярах или стандартных формах.

Однако каким бы совершенным ни был образец кредитного договора, подготовленный банком, условия каждого конкретного кредитного договора индивидуализируются при его заключении. В отношении любого существенного условия допустимо принять нетипичное решение; обычные условия, предусмотренные в диспозитивных нормах, могут быть сформулированы совершенно иначе. Если учесть, что каждый потенциальный заемщик, оценивая свои финансовые возможности, может погасить долг в сроки, отличные от сроков погашения долга другими заемщиками, то возможность определения единых условий кредитования для всех потенциальных заемщиков исключается.

Учитывая изложенное, вряд ли можно признать, что кредитный договор отвечает легальным признакам договора присоединения. Но не исключено, что для отдельных видов кредитования, например потребительского кредита (кредитования физических лиц на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью), использование модели договора присоединения вполне допустимо.

Особое значение при заключении кредитного договора имеет правильное определение надлежащих сторон, уполномоченных заключать договор. В качестве условия действительности кредитного договора необходимо выделить соответствие компетенции должностного лица, заключающего договор, требованиям закона и устава юридического лица. Данное требование следует из ст. 174 ГК РФ, и его суть такова: полномочия органа юридического лица должны соответствовать его учредительным документам и закону; в противном случае сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения, если будет доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях. В случае выхода должностного лица за пределы своих полномочий, но при последующем одобрении действий такого лица со стороны юридического лица основания для признания сделки недействительной отсутствуют. В качестве последующего одобрения может рассматриваться, в частности, факт принятия истцом (в том числе уполномоченным органом юридического лица) исполнения по оспариваемой сделке. Основание для признания сделки недействительной по ст. 174 ГК РФ в таком случае отсутствует. Также последующим одобрением можно считать исполнение кредитного договора, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика (зачисление и списание денег со счета, выплата процентов, погашение задолженности и совершение других действий по договору).

Даная позиция соответствует, в частности, подходу, изложенному в ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности. Напомним, что правила данной статьи определяют последствия совершения банковских операций субъектами небанковской деятельности. Такими последствиями являются:

- взыскание с указанных субъектов всей суммы, полученной в результате осуществления банковских операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет;

- возможность предъявления Банком России в арбитражный суд иска о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным;

- несение гражданами, незаконно осуществляющими банковские операции, гражданско-правовой, административной или уголовной ответственности в установленном законом порядке.

К кредитной сделке, в которой на стороне кредитора выступает недолжное лицо, в зависимости от ее статуса (коммерческая организация, не имеющая статуса кредитной, или кредитная организация без соответствующей лицензии) подлежат применению положения либо ст. 168, либо ст. 173 ГК РФ.