3.3. Проблемные вопросы и предлагаемые меры по улучшению состояния банковского сектора.

1. В настоящее время отсутствуют механизмы, которые позволили бы эффективно управлять залогами, переходящими в собственность банка после дефолтов заемщиков. Вопрос надо решать на уровне гражданско-правового права.

2. В Казахстане высокие процентные ставки по кредитам. Даже если учесть уровень инфляции - в реальном выражении - 7-8% годовых. На Западе они составляют 2-3%. Необходимо фондирование банков со стороны государства под низкие проценты , включая использование ресурсов Национального фонда.

3. Создать систему оценки рисков, например, как в США, где имеется три скоринговые компании, которые независимо оценивают кредитоспособность заемщика и где собираются воедино все данные по любому заемщику. Банки, основываясь на данных независимый оценках, делают расчет кредитоспособности. В Казахстане существует первое кредитное бюро, однако его функции ограничены выдачей справок о задолженности. Казахстанские банки вынуждены самостоятельно проводить оценку кредитных рисков заемщиков. 4. Вопрос о высоких комиссиях с карточным обслуживанием, особенно в «чужих» банкоматах, по сравнению, с развитыми странами. В Казахстане каждый банк имеет собственный процессинговый центр, не существует законодательных ограничений для банков по взиманию комиссий. Это ведет к удорожанию услуг и неэффективному распределению затрат, что в конечном счете отражается на потребителе. Идеальное решение – создание общего процессингового центра,- как, в США, где их всего два на всю страну, они обрабатывают транзакции всех банков.

5. Повышение финансовой грамотности населения. Для этого необходимо проводить «ликбез» через СМИ, ТВ, публичные лекции и т.д.

6. С целью минимизации потерь от кризисов в банковской сфере и предотвращения кризисных явлений, актуальным является разработка методик ранней идентификации финансовых кризисов. Необходимо привлечь ученых, специалистов, студентов.

Заключение.

Влияние мирового экономического кризиса на Казахстан началось во второй половине 2007 г., когда в США возникли проблемы с кредитами по ипотеке.

Последствия мирового финансового кризиса для банков Казахстана:

-резкое сокращение темпов роста банковской системы;

-существенное ухудшение качества активов;

-снижение доходности казахстанских банков.

Основная причина снижения доходности банков – это сформированные провизии в связи с ухудшением качества активов.

Из-за привлечения ресурсов в значительных объемах ряд крупных банков оказались в затруднительном положении при выплате внешней задолженности.

Казахстанские банки выработали меры для смягчения воздействия кризиса:

- ужесточение кредитной политики;

- повышение ставок на кредиты;

- отказ от дальнейших заимствований;

- реструктуризации внутренних и внешних обязательств.

Правительством Республики Казахстана была принята антикризисная программа на 2009-2010годы. Меры, принятые банками, правительством РК, НБРК, АФН позволили избежать коллапса банковской системы.

1 февраля 2010 года утверждена Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан. Документ призван определить основные направления дальнейшего развития финансового сектора в посткризисный период.

По результатам 9 месяцев 2012г. можно наблюдать приостановление резкого снижения ряда основных показателей, характеризующих банковский сектор и улучшение основных показателей: «Активы», «Капитал», «Прибыль» и др.

Тем не менее, самый критический момент для казахстанских банков это объемы просроченных и реструктурированных кредитов, которые остаются все еще значительными.

На данный момент банки сконцентрированы на урегулировании проблемной задолженности, особенно по кредитам, выданным корпоративному сектору.

По основной деятельности, а именно кредитованию, банковский сектор крайне медленно выходит из стагнации. Однако невысокие темпы кредитования экономики обусловлены низким доверием кредиторов к потенциальным заемщикам, а также низким качеством ссудного портфеля банков.

Основная борьба развернулась за лояльность внутренних вкладчиков, их доля в фондировании банковского сектора становится значительной. Также в связи с недоступностью внешних заимствований и стабилизации уровня доходности.

Успешная реструктуризация трех коммерческих банков в 2010 году привела к сокращению неопределенности и улучшению большинства пруденциальных показателей в банковском секторе.

Реструктуризация долговых обязательств также значительно снизила внешнюю задолженность банковского сектора — с 30 млрд. долл. США в конце 2009 года до 15 млрд. долл. США в конце 2011 года. Тем не менее, проблемы банкротства в банковской системе сохраняются, включая БТА Банк ( крупнейший банк страны), который проводит вторую реструктуризация обязательств.

На мировом уровне проблемы мирового экономического развития, включая банковский сектор, поднимались не раз, были стратегические и тактические предложения в период кризиса и выхода из него. Одним из важных таких мероприятий является саммит G20 (сентябрь 2009года, Питтсбург). Главные рекомендации саммита: вливание ликвидности в финансовую систему, предоставление госгарантий и прочие виды государственной помощи.

Устойчивость экономики Казахстана к возможным виткам мирового экономического кризиса подкрепляется наличием «запаса прочности», выраженного в золотовалютных резервах страны и Национальном фонде Республики Казахстан.

В целях улучшения состояния банковского сектора Казахстана предлагаю следующие мероприятия:

- ужесточить контроль со стороны Правительства, НБРК, КФН (АФН) над банками и другими финансовыми организациями;

- решить вопросы по управлению залогами, переходящими в собственность банка после дефолтов заемщиков;

- на уровне государства решить вопрос фондирования банков под низкие проценты, включая использование ресурсов Национального фонда;

- создать систему оценки рисков (скоринговые компании);

- общий процессинговый центр;

- поднять вопросы о разработке методик ранней идентификации финансовых кризисов;

- обучения населения финансовой грамотности.