Глава 3. Пути развития банковской системы в посткризисный период.

3.1. Меры принятые казахстанскими банками.

Казахстанские банки выработали меры для смягчения воздействия кризиса.

В число этих мер вошли: ужесточение кредитной политики; повышение ставок на кредиты; отказ от дальнейших заимствований.

В условиях кризиса кредитная политика банковского сектора претерпела изменения. В целом в текущей ситуации казахстанские банки пересмотрели подход к оценке кредитных рисков, это связано с ухудшением качества ссудного портфеля. Сегодня финансируются «понятные» клиенты - финансово устойчивые компании и физические лица с реальной возможностью обслуживать заем.

С целью улучшения качества своих ссудных портфелей банки проводят массовую реструктуризацию проблемных кредитов. Это требует времени и больших усилий. Так как подход должен быть индивидуальным к каждому заемщику, с учетом его текущих доходов, готовности платить по кредиту, устойчивости и перспективности бизнеса.

Объективными причинами ухудшения качества ипотечных займов под залог недвижимости являются:

- переоценка основного долга и вознаграждения вследствие девальвации тенге;

- обесценение залоговой недвижимости;

- сокращение рабочих мест в реальном и финансовом секторе экономики.

Глобальный кризис ликвидности также отразился и на ставках по вновь выдаваемым ссудам. В соответствии с ростом стоимости привлекаемых ресурсов практически все без исключения банки повысили ставки по своим кредитным программам.

В настоящее время кредитный рынок развивается, но не в количественном, а в качественном направлении. Процедуры отбора потенциальных заемщиков и оценки их платежеспособности стали более консервативными, что, в свою очередь, благоприятно влияет на улучшение качества кредитного портфеля в целом в среднесрочной перспективе.

3.2. Меры, принятые правительством, нбрк, кфн (афн).

Вместе с тем, несмотря на рост кризисного потенциала в банковской системе Казахстана, можно констатировать, что ситуация в банковском секторе достаточно управляема и в большинстве своем поддается коррекции со стороны регулирующих органов Казахстана. В целом пакет антикризисных мер, реализованный в рамках выполнения принятого 25 ноября 2008 года Плана совместных действий правительства, НБРК и АФН по стабилизации экономики на 2009 - 2010 годы, позволил преодолеть ряд наиболее опасных последствий кризиса.

В настоящее время оказана следующая помощь со стороны государства банковскому сектору:

- вхождение фонда национального благосостояния «Самрук-Казына» в капитал «БТА» - 78,1%, «Народный банк Казахстана»-21%, « Казкоммерцбанк»-21,2%, «Альянс Банк»-67%.

Разработаны мероприятия совместно с Правительством, КФН (АФН), фондом «Самрук-Казына», банками и кредиторами по реструктуризации обязательств АО «БТА Банк», АО «Альянс Банк» и ДО АО "БТА БАНК" - АО «ТЕМIРБАНК».

В настоящее время реструктуризации по указанным банкам завершены, однако АО «БТА Банк» проводит вторую реструктуризацию своих обязательств.

В период кризиса Национальный Банк оказывает поддержку банковской системе путём предоставления краткосрочной ликвидности.

В целях повышения устойчивости внутренних источников при формировании базы фондирования банков, обеспечения стабильности финансовой системы и защиты интересов депозиторов НБРК в 2011 году была увеличена капитализация АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» на 10%, до 133 млрд. тенге.

Повышению доверия населения к финансовому сектору в дальнейшем будет способствовать принятие закона по вопросам минимизации рисков финансовых организаций. Данным законом предусмотрено сохранение суммы гарантированного возмещения по депозитам физических лиц в размере 5 млн. тенге.

Подписанный президентом РК в конце 2011 года закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования банковской деятельности и финансовых организаций в части минимизации рисков» предполагает три механизма оздоровления банковской системы:

1.Создание АО «Фонд проблемных кредитов», открытое на 100% за счет средств НБРК. Цель деятельности этого фонда – выкуп безнадежных и сомнительных активов обеспечением по которым не является недвижимость у БВУ, по которым созданы 100% или 50% провизии, соответственно. Фонд будет привлекать денежные средства, делать оценку проблемных активов, выкупать его, управлять залоговым имуществом, продавать его, получать доход. Привлекать средства Фонд будет через выпуск облигаций. Первый транш будет выкуплен негосударственными пенсионными фондами, второй - банками, третий – НБРК.

2. Отмена «налога на списание», сроком действия 2012-2018 гг. В результате банкам будет предоставляться налоговый вычет на доходы, полученные от восстановления провизий при списании безнадежный займов.

3. Возможность создания (покупки) банками компаний (special purpose vehicle), которые будут покупать у банков проблемные активы и заниматься их управлением и оздоровлением. Помимо объектов недвижимости и незавершенного строительства служившее залогом, банк может передать этой компании доли участия в капитале компаний, перешедшие к нему в результате невыплаты кредита. Все полученные доходны «дочка» должна перечислять материнскому банку.

Кроме того, компании переходят и все права по взысканию задолженности, т.е. кредитором становится не банк, а эта компания.

В рамках осуществления мер по поддержке экономики РК НБРК определил ряд приоритетов:

- поддержание курсовой устойчивости тенге и необходимого уровня ликвидности денежного рынка;

- ускорение процессов оздоровления балансов банков и их «очистка» от некачественных активов;

- выработка комплекса мер, которые простимулируют кредитную активность банков на посткризисном этапе развития;

- переход к контрциклическому регулированию и усовершенствование системы риск - менеджмента в финансовых институтах;

- выработка комплекса мер, снижающих уровень экономических дисбалансов и системных рисков.

Меры, принятые КФН (АФН):

- для кредитов, выданных нерезидентам в оффшорных зонах, риски взвешиваются в размере 200%, предусматривается «повышенный размер провизирования в случае, если залоговым обеспечением является имущество за пределами Казахстана»;

- предлагает облегчить бремя должников и ограничить пени и штрафы по просроченным кредитам до 10% от общей суммы займа. Это предложение уже включено в законопроект защиты прав потребителей;

- вступила в силу норма, согласно которой банк, не имеющий холдинговой компании либо крупного акционера - физического лица, не имеет права работать с депозитами физических лиц;

- внесло в правительство законопроект, предполагающий введение предельных эффективных ставок по кредитам.