По форме:

1)частные 2)государственные 3)смешанные

Виды международного кредита:

-коммерческие (фирменные) предоставляются в виде отсрочки платежа, виды:

• вексельный кредит

• кредит по открытому счету

• аванс покупателя – выплачивается поставщику после подписания контракта в размере 10-15% стоимости заказа. При невыполнении договора по вине плательщика (т.е. импортер) аванс возвращается за вычетом убытков поставщика. Иногда комбинируется с отсрочкой и рассрочкой платежа.

-банковский кредит:

• кредитование экспорта – кредит, выдаваемый банком страны экспортера банку страны импортера для кредитования поставок. Носит связный характер (т.е. нужно закупить продукты только в той стране, где выдается кредит, т.е. потратить его только в данной стране). Различают:

• кредиты по разовым контрактам,

• кредитные линии

• промежуточные кредиты – на сооружение объектов с поставкой оборудования и оказаниям услуг по строительству, монтажу и наладке.

• кредитование импорта (вексельная схема)

-межгосударственный кредит – предоставляется от имени государства и бывает:

• Двусторонние правительственные соглашения – правительство одной страны предоставляет кредит правительству другой страны за счет средств государственного бюджета для реализации политических целей.

• Кредиты международных валютно-кредитных и финансовых организаций – Мировой банк Реконструкции и Развития, Европейский банк Реконструкции и Развития, МВФ. В России в большей степени представлен Мировой банк Реконструкции и Развития, который работает только по государственным программа под государственные гарантии на цели структурной перестройки отраслей экономики. Европейский банк Реконструкции и Развития, созданный в 1991 году, для поддержки структурных преобразований в Восточной Европе, работает только в рыночных проектах под рыночное обеспечение финансово-промышленном и венчурном секторах.

• смешанные кредиты – предоставляются международными валютными организациями вместе с частными банками и корпорациями. Цель: облегчить доступ заемщикам на рынок, разновидность: «НВФ одобренные кредиты»

• международные клубы кредиторов:

• Парижский клуб кредиторов – официальное объединение государств, в рамках которого осуществляется купля-продажа государственных долговых обязательств.

• Лондонский клуб кредиторов – возник 1 988 на основе дефолта РФ и является неофициальным объединением банков-кредиторов различных стран.

• Фонды будущих поколений

- государственные ценные бумаги в международном кредите. Сюда входят:

• Облигационные займы правительств и юридических лиц – обычно реализуются через биржевой рынок, является долгосрочным и используется для крупных сделок.

• Краткосрочные долговые обязательства – коммерческие бумаги. В отличие от облигационных являются краткосрочными для пополнения оборотных средств предприятия. Снижение роли банков называется – дезинтермедитация.

◊ 6) Потребительский – представляется физическим лицам на цели не связанные с коммерческой деятельностью банками, инвестиционными компаниями, торговыми организациями. Классифицируются:

-по субъектам кредитной сделки:

• По виду кредитора: банки, торговые организации, ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы

• По виду заемщика: по всем слоям населения, определенным социальным группам, определенным возрастным группам(по уровню доходов, кредитоспособности, платежеспособности), вип-клиентов, студентам, молодым семьям.

-по целевой направленности

• Целевые: образование, лечение, ипотека и т.д.

• Без указания цели: на неотложные нужды либо овердрафт.

-по обеспечению:

• По закону, от 17 до 70 лет, срок возврата поступает до исполнения заемщику 75 лет.

• По практике, требуется поручительство граждан российской федерации, принимается, если срок возврата кредита для женщин не старше 52 лет, для мужчин не старше 57.

• Поручительство платежеспособных предприятий и организаций-клиентов банка.

• Ликвидные ценные бумаги

• Объекты недвижимости и собственности.

-по сумме кредита:

• По ипотеке утверждается кредитным комитетом

• По кредитам на неотложные нужны утверждается операционным управлением

• Сумма зависит от доходов по 3 направлениям:

-оплате труда

-доходы от сбережений и ценных бумаг

-другие доходы

11.05.2011

Сумма зависит от расходов:

-выплаты налогов

-элементов

-выплаты по страхованию жизни и имущества

-коммунальные платежи

Платежеспособность(П) = Д*К*t

,где Д – среднемесячный чистый доход за 6 месяцев минус все платежи

К – коэффициент в зависимости от Д: чем больше Д, тем больше К

t – срок кредитования в месяцах

-также учитываются анкетные данные – скоринг формуляр – тем больше бал, чем выше кредитоспособность.

Кредиты делятся на:

• Краткосрочные ссуды (экспресс-кредиты) – обычно под заклад ценных бумаг, не требуется наличия поручителей

• Среднесрочные кредиты - на неотложные нужды, приобретение бытовой техники. Обязательно: постоянная прописка и постоянное место работы

• Долгосрочные кредиты:

-ипотека – до 15 лет (по закону)

-образовательный -до 10 лет, 5л. – льготный период, который заканчивается после получения диплома

-постановление правительства РФ 72/31 – оплата на возвратной основе жилья на селе – до 20 лет, % по кредиту определяется ежегодно в федеральном бюджете и менее или = ¼ ставки рефинансирования. Предоставляется местными органами власти через кредитные организации, уполномоченные правительством.

• Потребительское кредитование с использованием кредитных кооперативов. Кредитные кооперативы на первоначальном этапе кредитуют своих членов (обычно сотрудников одного предприятия) за счет банковского кредита; по мере роста активов кредитного кооператива, банковские кредиты постепенно замещаются собственными средствами и кредитный кооператив работает как касса взаимопомощи. Каждый член кредитного кооператива под поручительство других участников может получить ссуду в 5 раз превышающую размер накопленных им взносов. Федеральный Закон о кредитной кооперации 2010

◊ Функции кредита ◊

1) Перераспределительная

2) Эмиссионная. Кредитные деньги выпускаются под обеспечение либо в бумажной форме либо под записи на банк. счетах

3) Контрольная – поскольку возвращение денежных средств возможно только после того, как предприятие завершит производственный цикл, то преждевременная возврата/невозврата кредита определяет какие-либо проблемы в данной отрасли. Контрольная функция активно используется немецкими банками и является основой деятельности всех исламских банков.

◊ Ссудный процент ◊

Ссудный процент - ссудный доход, получаемый собственником капитала в результате использования его денежных средств в течение определенного периода.

Проценты делятся на:

1. Активные – если банк взимает процент за предоставленный кредит.

2. Пассивные – если банк платит своим клиентам.

Разницей между этими процентами является банковской маржей

Для определения размера ссудного процента используется показатель нормы процента

Норма процента = годовой доход/сумма займа

Ставка определяется соотношением спроса и предложения на рынке – должен быть процент менее или равен норме прибыли заемщика (т.е. рентабельность данного предприятия)

Ссудный процента зависит от следующих факторов:

1. От размера кредита – чем больше кредит (т.е. больше риск для банка), тем выше процент

2. Срок кредита – чем дольше срок кредита, тем выше процентные ставки.

3. Кому предоставляется кредит. Самая высокая процентная ставка – торговым организациям и потребительский кредит; средние – промышленные, хозяйственные предприятия

4. От обеспеченности кредита – тем более обеспечены, тем менее процентная ставка

5. От цели кредита – меньше на пополнение оборотных средств, а выше – на инвестиционные цели и для устранения финансовых затруднений

6. В зависимости от структуры баланса банка: если нет привлеченных средств в пассивах, то кредиты дешевле.

Банка

А ктив Пассив

Вложения капитал

Депозиты и счета

Различают:

1) Номинальную процентную ставку – в деньгах

2) Реальную, т.е. скорректированную на инфляцию

Процентная ставка может быть:

1) Постойной

2) Плавающей. Плавающая ставка определяется:

- по LIBOR – это ставка Лондонских Межбанковских Кредитов, в России есть MIBOR (московский МК) – предложение на продажу (средняя ставка по которой банки предлагают кредит).

- по MIBID – ставка по привлечению кредитов, с какой ставкой банки готовы привлечь кредиты

- по MIACR – средняя ставка

% (Постоянная ставка) = %_к + LIBOR

%_к – ставка на клиента, постоянная

LIBOR – может меняться (MIBID, MIACR)

На уровень ставок влияет:

1)Инфляция

2)Расширение спроса на кредиты – чем хуже состояние экономики, тем выше спрос на кредиты

3)Жесткая денежно-кредитная политика ЦБ, т.е. ЦБ сдерживает инфляцию уменьшает денежное предложение и деньги становятся дороже - % ставке становятся выше

4)Дефицит бюджета, чем выше дефицит государственного бюджета, тем выше процент

5)Стадии промышленного цикла экономики/жизненного цикла предприятия:

-в начале промышленного цикла – ставка низкая, потому что в начале промышленного цикла производители используют свой капитал, а не заемный.

-на высшей стадии цикла - процент растет, но кредит используется и для производства и для спекуляции на фондовом, валютном рынке и т.д.

-период кризиса – норма процента максимальна, идет погоня за деньгами

-фаза депрессии – норма процента минимальна

4 фазы промышленного цикла – движение ссудного капитала в основном противоположно движению промышленного капитала