Виды банковских кредитов

1) Ломбардный кредит – краткосрочный кредит (до года) под ценные бумаги из ломбардного списка ЦБ

2) Ипотечный кредит – кредит под залог или часть основных средств или имущественного комплекса

В

7

торичные рынки

6

Ипотечное агентство

5

4

Б

2

анк

1

3

Заемщик

1. заемщик обращается в банк за кредитом

2. получает кредит

3. передает закладную в банк

4. банк перепродает ипотечную закладную в ипотечное агентство

5. банк получает деньги от ипотечного агентства. В РФ есть Федеральное Ипотечное Агентство, Московское Ипотечное Агентство (созданное на частные средства). Минимальные капитал ипотечного агентства 60млн.рублей.

6. ипотечное агентство от своего имени выпускает облигации, которые обеспечены закладными, которые обеспечены реальным имущество. Продает облигации другим лицам

7. ИА получает деньги от вторых лиц.

Первые три операции – это та система, которая существует сейчас в РФ.

3) Револьверный – автоматически возобновляемый кредит, который предоставляется на определенный период, в течение которого заемщику разрешается как поэтапное привлечение, так и поэтапное частичное или полное погашение кредитных обязательств. Внесенные в банк средства заемщик может вновь заимствовать в течение периода действия кредитного договора.

4)Ролловерный кредит – долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой в зависимости от темпов инфляции.

5)Синдицированный или консорциальный – кредит, предоставляемый одному заемщику двумя или более банками. Банки объединяют свои средства на срок кредита, что позволяет снизить риски не возврата.

6)Трансграничный – кредиты, предоставляемые кредиторам нерезидентам.

7)Овердрафт – выдача кредита производится под совокупный объект в пределах установленного лимита и срока договора. Погашение кредита по мере появления свободных средств на расчетном счете в конце операционного дня. Лимит устанавливается по среднемесячным кредитовым оборотам заемщика за последние три-шесть месяцев. Предоставляются как с обеспечением, так и без.

8)Секьюритизация активов – механизм преобразования крупного долгосрочного кредита в ценные бумаги

◊ 4) Государственный – это кредит, при котором в роли заемщика или кредитора выступает государство.

1)Государство как заемщик – государство занимает деньги для покрытия бюджетного дефицита при отсутствии других возможностей. Регламентируются законом о государственном долге РФ, по которому долгом РФ являются долговые обязательства правительства перед физическими и юридическими лицами они обеспечиваются всеми активами, находящимися в распоряжении правительства. Могут быть: 1) в форме кредитов, полученных правительством; 2)в форме займов, реализованных выпуском ценных бумаг от имени правительства; 3)в форме долговых обязательств, гарантированных правительством. Агентом по выпуску долговых обязательств является МинФин. Государственные ценные бумаги имеют льготы по налогам или иные преференции. Различают государственные заимствования:

- внутренние

- внешние – права заимствования принадлежат субъектам РФ, от их имени подтверждает правительство. Субъекты РФ могут занимать на внешнем рынке, если они не получают финансовую помощь на выравнивание уровня бюджетной обеспеченности. Предельный объем государственных внешних заимствований установлен на уровне годового объема платежей по обслуживанию и погашению внешнего государственного долга. Договоры о внешнем заимствовании подлежат ратификации, если 1)не включены в программу внешних заимствований или сумма больше 10млн.долл.; 2) исполнение этих договоров требует увеличения предельных объемов государственных внешних заимствований, утвержденных законом о бюджете на текущий год.

В РФ функционирует единая система учета и регистрации государственного заимствований. МинФин ведет государственные книги внутреннего и внешнего долга РФ.