Межбанковские расчеты: Сетевые расчеты смотреть самостоятельно в методичке

Межбанковские расчеты

23.03.2011

Осуществляются через корреспондентские счета, открываемые на балансе каждого банка, бывают:

1)Децентрализованные – основанные на корреспондентских отношениях банков друг с другом

2)Централизованные – расчеты проводятся через ЦБ РФ

3)Сетевые, основанные на объединениях банков для улучшения качества расчетов

Классификация межбанковских отношений:

- по географической:

А) внутренние – расчеты внутри страны

Б) международные

- по типу операции:

А) обслуживание клиентов

Б) собственные операции банков

- по характеру отношений:

А) прямые отношения с открытием счета

Б) прямые отношения без открытия счета

- по степени добровольности:

А) обязательные – корреспондентский счет банка в РКЦ ЦБ РФ (единственный)

Б) добровольные – счета в других кредитных организациях

- по срокам:

А) срочный (с правом продления договора)

Б) бессрочный

Децентрализованные межбанковские отношения

Корреспондентские отношения – это договорные отношения между двумя или несколькими кредитными организациями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению другого. Корр.счет – это банковский счет кредитной организации.

Б анк А

Банк Б

Банк А открывает один корр.счет в банке Б. этот счет с точки зрения банка А называется Nostro(«наш счет у вас»). Этот же счет с точки зрения банка Б называется Loro («ваш счет у нас).

Счет бывает односторонним . Банк А сам не проводит операции по Nostro-счету, только посылает инструкции в банк Б на основании которых банк Б проводит операции

Счет может быть и двусторонним. Когда счет открывается в обе стороны и операции проводятся на взаимных инструкциях банка друг другу.

Операции проводятся в пределах остатка средств на счете или разрешенного overdraft’а (-проведение операций при недостатки средств на счете).

Если мы открываем много корр.счетов, то мы отвлекаем денежные средства из оборота нашего банка. Поэтому банки взвешивают с кем и сколько подобных счетов надо открывать.

Б анк Б

Банк А банк С… банк F

Банки А и С открыли Nostra счет в банке Б, а банк Б открыл Nostra счет в банке F, а банк F открывает Loro счет в банке Б. получается, что банк Б перенаправляет инструкции от банков А и С к банку F, и в результате отвлечение средств из банка Б не происходит.

Банк А – это банк респондент в обоих схемах. Банк, в котором был счет открыл – это корреспондент.

Для контроля за Nostra-счетом банк А заводит «внутренний корреспондирующий счет». Раз в месяц зеркальные счета («внутренний» и Nostra) сверяются и составляется раккорт – списки не сквитованных (не совпадающих) сумм. Для улучшения расчетов перед каждым платежом ставятся условный знак – референс. В выписке расчета указывается дата валютирования – срок, начиная с которого клиент может пользоваться деньгами (она обычно устанавливается в договоре счета, с целью: «Платежи могут идти по большому счету полторы минуты, а крупные – сутки, а в филиалы банка (с бумажной доставкой) – еще дольше; т.о. банк закладывает определенный срок в течение которых банк должен поставить деньги клиенту. В случае, если банк не предоставить деньги в срок, клиент подает в суд и банк становится должником клиенту; если клиент снимает деньги до даты валютирования, он берет у банка кредит по процентам overdraft’а». В настоящее время законодательством установлен максимальный 3-дневная дата валютирования)

При выборе иностранного контрагента, банки выбирают либо центральные (национальные), либо крупные коммерческие банки и возникает счет Vostro – это счета иностранных банков в банке-резиденте в местной валюте или валюте третей страны.