36. Суть і види банківських кредитів. Принципи банківського кредитування, їх характеристика.

Банківський кредит - це форма кредиту, за якою грошові кошти надаються в позику банками. Комерційні банки, що мають ліцензію НБУ, є головною ланкою кредитної системи; вони одночасно виступають у ролі покупця і продавця наявних у суспільства тимчасово вільних коштів.

Кредитором в умовах банківського кредиту є банк, позичальником - юридичні та фізичні особи.

За строками користування кредити бувають: строкові (короткострокові (до 1 року), середньострокові (до 3 років), довгострокові (понад 3 роки)), прострочені (кредити, термін повернення яких, встановлений у кредитному договорі, закінчився, а борг іще не повернуто кредитору), пролонговані (кредити, стосовно яких на прохання позичальника банк прийняв рішення про перенесення на пізніший термін повернення боргу), онкольний (до запитання - (видається на невизначений термін, погашається в міру появи можливостей у клієнта, але позичальник повинен погасити позику на першу вимогу банку).

За видами позичальників виділяють кредити фізичним, юридичним особам, банкам, органам державної влади.

За валютою виділяють кредити в національній та в іноземній валютах (доларах, евро, рублях).

За забезпеченням кредити бувають:— забезпечені заставою (рухомим і нерухомим майном, майновими правами, цінними паперами),— з гарантійним забезпеченням,— з іншим забезпеченням (страхова угода, переуступка дебіторської заборгованості, дорогоцінні метали),— незабезпечені (бланкові).

Залежно від кількості кредиторів розрізняють:

— кредити, які надаються одним банком;

— консорціуми кредити);

— паралельні кредити.

За видами економічної діяльності: кредити в промисловість, сільське господарство, торгівлю, будівництво, інші.

За характером і способом сплати відсотків розрізняють кредити:

- з фіксованою ставкою відсотка;

- зі ставкою відсотка, що коливається;

- зі сплатою відсотків одночасно з одержанням кредиту (дисконтний).

За способами погашення виділяють кредити, що погашаються:

- поступово або частинами;

- одним платежем в кінці терміну;

- достроково (на вимогу кредитора або за заявою позичальника);

- з регресом платежів (коли кредити були видані під гарантію чи інше боргове зобов'язання третіх осіб).

Банківські позики поділяють на п'ять груп: стандартні, під контролем, субстандартні, сумнівні, безнадійні.

37. Міжбанківське кредитування, його особливості. Кредитні відносини між НБУ та іншими банками.

Одержання кредитів в ін.банках дає можливість поповнювати банк.кред.ресурси. при надлишку ресурсів банк розміщує їх на міжбанк.ринку, при нестачі купує їх на ринку. Види міжб.кредиту:овердрафт за коресп.рахунками. овернайт (не більше 1 опер.дня),операції РЕПО. Кред відносини між банками визн-ся на договірних засадах шляхом укл-ня кред.угод. НБУ діє як кредитор останньої інстанції. До якого може звернутися банк для отр-ня рефін-ня. Кредити рефін-ня НБУ можна клас-ти залежно від: -форми забезпечення (облікові та ломбардні);-методів надання (прямі кредити і кредити що над-ся шляхом аукціону).НБУ застосовує такі інструменти:*кредити рефін-ня шляхом проведення кількісного чи процентного тендера; *операції з реф.-ня через постійно діючу лінію рефін-ня для надання банкам кредитів овернайт; * операції РЕПО; * операції к-пр держ.облігацій України; * операції з власними борговими зобов’язаннями. Обсяг наданих НБУ кредитів рефін-ня не повинні перевищувати 50% розміру регулят.капіталу банку.

У теорії та практиці кредитування виокремлюють, як правило, сім основних стадій кредитного процесу, управління, якими банк повинен ретельно організовувати:

1. Розгляд заявки позичальника на отримання кредиту (попередня бесіда з позичальником).

2. Аналіз фінансового стану (кредитоспроможності) клієнта.

3. Структурування позики.

4. Визначення порядку забезпечення кредиту, гарантій повернення позики.

5. Підготовка та укладання кредитного договору.

6. Процедура надання позики.

7. Процедура погашення позики.

8. Контроль за кредитною операцією.