3. Добровольное страхование имущества граждан.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения в результате стихийного бедствия, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

1. Строения;

2. Предметы домашней обстановки (домашнее имущество);

3. Животные;

4. Транспортные средства.

Здания и сооружения физических лиц страхуются по системе пропорциональной ответственности, то есть возмещение выплачивается пропорционально уровню страхового обеспечения объекта (отношению страховой суммы к страховой оценке здания).

Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Минимальный срок страхования – 2 недели, максимальный – 1 год.

Непременным условием данного вида страхования является то, что имущество страхуется только при условии страхования здания.

Страховая сумма определяется страховщиком, согласовывается со страхователем с учетом конъюнктуры рынка. Имущество может быть застраховано по обновленной стоимости, которая определяется:

• для жилища – по стоимости строительства с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния;

• для мебели, одежды, предметов долговременного пользования (холодильники, телевизоры, стиральные машины и т.д.) – согласно суммы, необходимой для приобретения предмета аналогичного поврежденному.

Страховая сумма каждого застрахованного объекта должна быть не менее его действительной стоимости на момент заключения договора страхования.

Величина убытка определяется:

• в случае уничтожения или кражи предмета – его рыночная цена, которая определяется страхователем на момент заключения договора и согласованная со страховщиком;

• в случае повреждения предмета – экспертом страховщика как разница между рыночной ценой и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая;

• затраты, связанные со спасением имущества и уменьшение его от повреждения и уничтожения, возмещается страховщиком страхователю.

4. Страхование транспортных средств и грузов.

Транспортные средства как домашнее имущество, в большинстве случаев страхуется добровольно. На страхование берутся автотранспортные средства и водные маломерные судна, которые подлежат государственной регистрации в установленном порядке.

Различают:

• страхование «АВТО-КАСКО»;

• страхование от всех видов риска;

• страхование автомобилей на время ремонта, парковки и хранения в гаражах;

• страхование от несчастных случаев во время ДТП.

Страхование «АВТО-КАСКО» предусматривает защиту от любых убытков, которые могут возникнуть вследствие повреждения, полной гибели или потери автотранспортного средства или отдельных его частей при наступлении обусловленных в страховом полисе случаев.

Страхование «АВТО-КАСКО» может быть полным или частичным.

При полном страховании собственник транспортного средства получает страховую защиту от убытков вследствие повреждения застрахованного объекта в случае аварии, столкновения с каким-либо другим предметом, пожаром, само загоранием, стихийного бедствия, взрыва, противоправных действий и т.д. за исключением убытков эксплуатационного характера.

При частичном страховании страховое возмещение обеспечивается только в случае пожара, взрыва двигателя, кражи, повреждения транспортного средства во время кражи, стихийного бедствия.

Страхование от всех видов риска предусматривает наиболее полное страховое возмещение. Оно обеспечивает возмещение убытков, причиненных потерей или повреждением не только застрахованного транспортного средства, но и багажа, физическими травмами людей и повреждения имущества третьей стороны.

Страхование автомобилей по условиям ремонта, парковки и хранения в гаражах. За хранение автомобилей своих клиентов ответственность несут собственники автотранспортных гаражей и парковых стоянок. В связи с этим предлагают два вида страховой защиты:

• на время транспортировки автомобиля в гараж, мастерские или на стоянку (если автомобиль не доставляют непосредственно его собственники);

• на период нахождения автомобиля на их ответственности – от всяких рисков.

Страхование грузов призвано защитить имущественные интересы владельца груза или лица, которое несет материальную ответственность за груз. Страхователями при страховании грузов являются грузоотправитель, получатель, либо собственник

Договора страхования грузов могут быть следующих видов:

1) срочный – начало и окончание действия договора определены конкретными датами;

2) рейсовый – конкретные даты в договоре не устанавливаются и договор действует с момента выезда транспортного средства, перевозящего груз до прибытия на пункт назначения;

3) смешанный – предполагает совмещение предыдущих условий. Датой окончания действия договора будет последняя из дат: либо дата, указанная в договоре, либо момент прибытия на место назначения.

В практике часто используются генеральные полисы сроком на один год. По этому документу страховое возмещение распространяется на все грузы, указанные в нем. Генеральный полис сокращает административные расходы на ведение дел, упрощает расчеты по оплате страховой премии, но оформляется для страхователя, который имеет твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов и может предоставить график поставок или примерный месячный оборот, подтверждая его документально.

Контрольные вопросы:

1. Раскрыть необходимость и сущность имущественного страхования.

2. В чем особенности страхования основных и оборотных средств?

3. Как определяются страховые суммы в имущественном страховании?

4. Раскрыть содержание основного и дополнительного договоров страхования.

5. Какими особенностями характеризуются риски в сельском хозяйстве?

6. Как определяется страховая сумма и размер ущерба при страховании сельскохозяйственных культур и сельскохозяйственных животных?

7. Что является объектами страхования имущества граждан?

8. Раскрыть основные условия добровольного страхования имущества граждан.

9. Что представляет собой страхование «АВТО-КАСКО»?

10. Раскрыть сущность прочих видов страхования транспортных средств.

11. Раскрыть основные условия страхования грузов.

12. Что такое Генеральный полис? Каковы условия его заключения?