2.2. Международная практика страхования экологических рисков

Явление страхования ответственности за ущерб от загрязнения окружающей среды возникло в начале 60-х годов XX века. Причем определение страхового случая обозначало как аварийное загрязнение окружающей среды, но и длительное поступление вредных веществ в окружающую среду.

Однако после некоторых нашумевших судебных процессов в Германии против крупных корпораций в связи с отравлением природной среды в процессе хозяйственной деятельности определение страхового случая в 1973 году было изменено. К страховому случаю относили внезапный риск и аварийное загрязнение окружающей среды.

В некоторых странах, в частности в Германии, страхование ответственности за загрязнение среды обитания ведется в рамках действующего природоохранного законодательства. В случае аварийного, а также и постепенного выброса потерпевшая сторона вправе сама определить величину нанесенного ущерба и обратиться в суд. Суд же может либо принять ее, либо посредством судебной экспертизы провести переоценку, после чего обязать ответчика компенсировать этот ущерб. В 1992 году было двадцать пять тысяч восемьсот восемьдесят два судебных процесса, связанных непосредственно с нарушением природоохранного законодательства. Любое физическое или юридическое лицо обязано оплачивать как сами акты природопользования, так и страхование от аварийных событий, возможных в процессе природопользования, суммой не менее 1,4 миллионов марок за случай с ежегодной страховой суммой до 6 миллионов марок, исключая затраты на судебную защиту. За ожидаемые и неаварийные случаи загрязнения платежи составляют не менее 4,2 миллиона марок за события с ежегодной страховой суммой до 12 миллионов марок, также исключая издержки на судебную защиту.

Во многих странах риск нанесения ущерба окружающей среде аварийным загрязнением включается в стандартный договор добровольного общего страхования гражданской ответственности предприятий. В Бельгии частные страховые компании осуществляют обязательное страхование рисков. В Португалии принято обязательное страхование рисков, но не внедрено в практику, а в Германии этот процесс находится на фазе обсуждения. Страховые фонды некоторых государств функционируют совместно с фондами многих страховых компаний. [10]

Несмотря на это, часто страхуемые лимиты ответственности не обеспечивают достаточной компенсации. Это связано с тем, что экономический ущерб от экологических аварий, как правило, значительно превышает финансовый потенциал отдельного страховщика. Поэтому далеко не всякая страховая компания могла принять ответственность за загрязнение окружающей среды. Только в конце 70-х годов двадцатого века в Голландии, Великобритании, Японии, Швеции и других странах стали появляться страховые пулы, которые расширили как поле страховой деятельности, так и сам страховой рынок.

В настоящее время в мировой практике существуют 4 вида условий по страхованию экологических рисков: [11]

1. Экологическое страхование неподвижных объектов

   • выборочное страхование юридической ответственности за загрязнение, предоставляющее страховую безопасность в случае выброса загрязняющих веществ с места захоронения отходов, а также во время их транспортировки;

   • страхование ответственности за утечку загрязняющих веществ из наземных или подземных емкостей-хранилищ.

2. Экологическое страхование предприятий сервиса

   • страхование ответственности подрядчиков, занимающихся расчисткой территорий (зданий) от асбестосодержащих материалов;

   • страхование ответственности предпринимателей, занимающихся расчисткой территорий (зданий) от материалов, содержащих свинец;

   • страхование ответственности подрядчиков, занимающихся рекультивацией загрязненных территорий.

3. Экологическое страхование ответственности при перевозках

   • страхование ответственности владельцев средств транспорта за загрязнение окружающей среды;

   • страхование ответственности владельцев груза за загрязнение окружающей среды грузом во время его перевозки.

4. Экологическое страхование загрязненного недвижимого имущества

   • страхование непредвиденных расходов по расчистке и рекультивации загрязненного недвижимого имущества;

   • страховая программа, покрывающая все операции по расчистке и рекультивации загрязненного недвижимого имущества по общему лимиту в течение всего срока страхования.

Ущерб в экологическом страховании означает:

1. Обязанность страхователя выплатить компенсацию третьим лицам:

• за «телесную травму», под которой понимается травма (включая смерть пострадавшего), сопровождаемая повреждением здоровья, вызванного заболеванием, эмоциональным стрессом и умственными расстройствами;

• за «повреждение имущества», под которым понимается повреждение, уничтожение или непригодность для дальнейшего использования объектов движимого и недвижимого имущества;

2. Расходы по очистке и рекультивации, которые страхователь обязан произвести по закону в результате произошедшего по его вине загрязнения окружающей среды;

3. Расходы, понесенные страхователем по расследованию причин и обстоятельств страхового случая, определению размера нанесенного ущерба, а также его судебные издержки по защите от выдвинутого к нему иска в связи с загрязнением.

Обычно клиенты запрашивают довольно высокие лимиты ответственности по данному виду страхования — от пяти до семидесяти миллионов долларов, поэтому страховщики тщательно подходят к оценке риска. Минимальные премии высоки и составляют от пяти до двадцати пяти тысяч долларов при минимальной франшизе в одну тысячу долларов.

Для решения вопроса о страховании клиент должен представить страховщику полную информацию о своих операциях, включая, помимо общих сведений, также финансовые балансы, отчеты аудиторов, данные об имевших место убытках за последние пять лет, сведения о системе подготовки персонала и соблюдения техники безопасности его работниками.