6. Формы страхования

Обязательным  называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Примеры обязательного страхования:

• медицинское страхование;

• страхование военнослужащих;

• страхование пассажиров;

• страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);

• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

7. Страховое законодательство Российской Федерации

Гражданское право Российской Федерации, являясь динамично развивающимся сектором страхового законодательства, претерпело наиболее существенные изменения в связи с принятием главы 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации «Страхование». Однако по-прежнему оно сохраняет известную архаичность и противоречивость, заметно уступая гражданскому праву о договоре страхования стран Европейского Союза, особенно в части защиты прав страхователей и их интересов по договору страхования. 

В рамках страхового законодательства, в первую очередь, необходимо рассмотрение ключевых вопросов гражданского законодательства Российской Федерации о договоре страхования, которые настоятельно требуют скорейшего решения. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации договор страхования касается двух видов правоотношений: имущественное страхование, которое включает и страхование ответственности, и личное страхование

В законодательстве отсутствует определение договора страхования жизни, его субъектного состава, правомерного страхового интереса, который может быть предметом договора страхования, страхового риска, страхового случая, особенностей прекращения договора страхования и выплаты выкупной суммы. Предусмотрен лишь возврат взносов по договору страхования в случае его прекращения. Чрезвычайно расплывчато дано описание имущественного интереса как предмета  договора страхования в страховании ответственности и личном страховании, особенно в страховании жизни.

Одно из важнейших условий договора имущественного страхования – размер страховой суммы по договору страхования – определено как «действительная» стоимость имущества на момент заключения договора страхования. Однако законодательство не содержит точного юридического описания определения «действительной» стоимости, что приводит к существенным спорам между сторонами при заключении договора, включая вопрос об отражении страховой выплаты в бухгалтерских документах страхователя, и спорам в его отношениях с налоговыми органами. 

Законодательство о договоре страхования обязательно должно включать четкое  определение страхового риска и описание необходимого понятийного аппарата, позволяющего квалифицировать страховой риск и страховой случай, как факт наступления страхового риска. Пока такие ключевые положения в законе отсутствуют. Крайне ограничен также перечень существенных условий договора страхования. Как в личном, так и в имущественном страховании он сводится к перечислению четырех пунктов. В результате страхователь или выгодоприобретатель по договору страхования при наступлении страхового случая часто оказываются лишенными права на получение страховой выплаты по общим основаниям гражданского законодательства, регулирующего исполнение договора страхования. Законодатель не устанавливает также штрафных санкций для страховщика в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением им обязанности по страховой выплате.

Сложившейся практике делового оборота противоречит определение договора перестрахования как договора страхования предпринимательского риска, а также применение к нему в полном объеме норм, регулирующих договор страхования.

В течение последних 5 лет российское законодательство так и не выработало норм, регулирующих взаимное страхование и деятельность обществ взаимного страхования. Особенно следует остановиться на нормах, регулирующих учреждение страховой организации и получение лицензии на право осуществления страховой деятельности. Российское законодательство предусматривает 2-х ступенчатую процедуру создания страховой организации в качестве потенциального субъекта гражданских правоотношений по договору страхования. Нормами гражданского права регулируется процедура учреждения страховой организации, а нормами административного права – получение лицензии на право осуществления страховой деятельности. Эти нормы противоречат друг другу и не обеспечивают необходимый контроль со стороны органов надзора за добросовестностью учредителей при создании организации, за их реальной платежеспособностью. Во многих странах решение вопросов учреждения и лицензирования страховой организации сосредоточено в едином органе страхового надзора, что обеспечивает адекватный государственный контроль. Следует указать также на специальную процедуру в гражданском праве, связанную с ликвидацией страховой организации, особенно в случаях ее банкротства. По действующему законодательству функции государственного надзора прекращаются после принятия решения об отзыве лицензии на право осуществления страховой деятельности. Дальнейшая процедура ликвидации страховщика и удовлетворения интересов кредиторов, в том числе страхователей и выгодоприобретателей, по неоплаченным суммам страховых выплат, а также в связи с прекращением действующих договоров страхования, определяется общими нормами Гражданского Кодекса и закона «О несостоятельности (банкротстве»)». При этом активы страховщика, в том числе их часть, непосредственно связанная с осуществлением страховой деятельности и представляющая страховые резервы, включается в общую массу ликвидируемого имущества. Из этого имущества удовлетворяются требования кредиторов в определенной очередности. В соответствии с законодательством страхователи и выгодоприобретатели отнесены к пятой очереди и фактически не имеют оснований для первоочередного удовлетворения требований к обанкротившемуся страховщику. 

 соответствии с гражданским законодательством РФ введение обязательного страхования возможно только на основании федерального законодательства, устанавливающего порядок и условия проведения обязательного страхования. Для развития российского страхового рынка принятие указанных законов об обязательном страховании имеет дополнительное значение, поскольку в соответствии с нормами финансового права только платежи по обязательным видам страхования могут быть включены в состав затрат при производстве товаров (работ, услуг). Различные виды обязательного страхования введены в действие более чем 40 действующими законодательными актами, что не только противоречит нормам гражданского законодательства об обязательном страховании, но и никак не является экономически оправданным.  

Административное право, активно развивавшееся до 1995 года, нуждается в серьезном совершенствовании, поскольку не обеспечивает своей основной функции – эффективного государственного контроля за деятельностью страховых организаций. Юридические основания осуществления надзора за страховой деятельностью и основной перечень надзорных функций установлены в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».