Проблемы управления кредитным риском при кредитовании малых форм агробизнеса. Коробецкая а.С. Научный руководитель: кэн, доцент Кузнецова е.Д. Фгбоу впо «Орел гау», Орел, Россия

Преодоление социально-экономического кризиса в агропромышленном комплексе напрямую зависит от эффективности развития малого агробизнеса. Активизация деятельности малых форм хозяйствования АПК оказывает существенное влияние на комплексное развитие сельских территорий, где бизнес играет важнейшую экономическую и социально-политическую роль.

Учитывая, что более половины объема продукции животноводства и растениеводства вырабатывается малыми формами хозяйствования при снижении доли АПК в формировании ВВП страны, следует обратить внимание на отраслевые особенности сельского хозяйства, обуславливающие сложившуюся ситуацию.

Среди них выделяется сезонный характер, длительность воспроизводственных процессов и высокая капиталоемкость производства. Излишек оборотных средств, образуемый в межсезонье, омертвляет капитал и создает предпосылки для нецелевого и неэффективного использования временно свободных средств. Следовательно, резко повышается роль и значение банковского кредита.

Вместе с тем существующие проблемные факторы на пути развития малых форм хозяйствования в АПК порождают ряд препятствий, возникающих при принятии банком решения о кредитовании субъектов малого агробизнеса. Среди них:

• высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов при выдаче микрокредитов;

• ограниченность или полное отсутствие адекватных правовых механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования;

• сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число малых кредитов;

• слабость пассивной базы банков.

Учитывая существующие многочисленные препятствия к получению заемных средств, в настоящий момент потребность малых форм хозяйствования в заемных средствах удовлетворена лишь на 15-20%.

Для банка кредитные отношения с рассматриваемой группой заемщиков осложняются, прежде всего, величиной кредитного риска, что выражается в необходимости поддержания оптимального качества кредитного портфеля.

Одним из важнейших факторов минимизации кредитного риска и, следовательно, повышения эффективности кредитования малых форм хозяйствования в АПК представляется развитие и совершенствование системы субсидированного агрострахования.

Субсидии на возмещение части затрат по кредитам с/х производителям в Орловской области.

Направление государственной поддержки	Предусмотрено в 2012 году, тыс. р.
	Всего	В т.ч. за счет средств
		Федерального бюджета	Бюджета субъектов РФ
Субсидии на возмещение части затрат на уплату % по кредитам на срок до 1 года	259798	233203	26595
Субсидии на возмещение части затрат на уплату % по кредитам на срок от 2 до 10 лет	937397	859453	77944
Субсидии на возмещение части затрат на уплату % по кредитам гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, СПК и КФХ на срок до 8 лет	30892	29347	1545
Итого по направлению	1228087	1122003	106084

При кредитовании малых форм хозяйствования целесообразно осуществлять субсидирование страхования кредитного риска, способствующее снижению стоимости кредитных ресурсов для сельскохозяйственных товаропроизводителей. Чрезвычайно важным в процессе осуществления субсидирования страхования кредитного риска является оценка кредитоспособности заемщика с целью определения величины кредитного риска. Необходим унифицированный подход, который в настоящий момент отсутствует, разработка единой нормативно-методологической базы по данному вопросу.Основным кредитором сельхозпроизводителей является Россельхозбанк. По итогам 2012 года на финансирование АПК было направлено 409 млрд. руб. Основной объем ссудной задолженности АПК составляют кредиты, предполагающие субсидирование процентных ставок из федерального и регионального бюджета (68,3%), что способствует снижению кредитных рисков.

В 2007 году была принята Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы. В рамках данной программы половина средств направляется на субсидирование процентной ставки по кредитам.

Такие меры существенно снижают кредитные риски при работе с с/х производителями, однако успешное решение поставленной проблемы становится возможным только в случае понимания кредитными организациями, работающими с АПК, страховыми компаниями, заемщиками общей заинтересованности в полном выполнении принятых обязательств.

ЛИТЕРАТУРА

1. http://economicarggu.ru

2. http://www.consultant.ru/

3. http://bankir.ru/

УДК 338.439.4:633.63:005.52:330:519.22 (470.319)