Особенности денежно-кредитной системы германии Казакова о.А, Научный руководитель: Кузнецова е.Д. Фгбоу впо Орел гау, Орел, Россия

Аннотация. В статье приведены отличительные черты денежно-кредитной системы Германии, изучены ее основные проблемы и пути их решения, а также тенденции развития банковского сектора Германии.

Ключевые слова: денежно-кредитная система, Германия, банки, тенденции, проблемы, развитие, особенности.

Денежно-кредитная система - одна из важнейших структур рыночной экономики. В современных условиях банковско-кредитная сфера активно вовлечена в процессы глобализации. В мировой экономике наблюдается консолидация банковского капитала. Наибольших успехов в этом добились европейские страны, сформировав интегрированную банковскую систему в ЕС. Банковская система Германии - одна из наиболее стабильных и организованных систем в мире. Высокий уровень надежности германских банков обеспечивается рациональным сочетанием универсализации банков с определенной специализацией, а также наличием большого числа региональных банков. Эти банки призваны работать с предприятиями и организациями регионов, в том числе и с малым бизнесом. Также выделим отлаженный механизм надзора за деятельностью немецких банков со стороны Бундесбанка, эффективную систему внешнего аудита. Введение единой европейской валюты оказало серьезное воздействие на банковскую систему Германии. Оно сделало немецкую систему более гибкой, приспособленной к непосредственному взаимодействию с европейскими банковскими системами. Единая валюта обязывает национальные банки Германии прилагать максимум усилий для сохранения рыночных позиций у немецких клиентов. Вместе с тем включение немецких банков в зону расчетов евро стимулирует более жесткую конкуренцию на рынке банковских услуг. Исследование опыта работы немецких банков дает основание обратить внимание на целый ряд свойств и особенностей, которые характерны для немецкой банковской системы. Во-первых, использование богатого и разнообразного инструментария работы с физическими лицами. Здесь у немецких банков российским есть чему поучиться. Во-вторых, очень интересен опыт немецких банков в финансировании предприятий среднего и малого бизнеса. В-третьих, использование разнообразных и доступных для большинства населения схем ипотечного кредитования. В-четвертых, широкое применение немецкими банками всех уровней передовых технологий.[1]

В Германии банковский сектор по-прежнему находится в состоянии стагнации и отягощен множеством нерешенных проблем. С 2003г. средний уровень рентабельности здесь оставался отрицательным (-1,2%), и проблема повышения эффективности банковского сектора стала предметом острых внутриполитических дискуссий. Говоря о причинах низкой эффективности банковского сектора ФРГ, эксперты, прежде всего, указывают на то, что сегодня в Германии слишком много банковских институтов. 2340 немецких банков имеют 27 тыс. филиалов. К этому надо добавить 13 тыс. "окошек" самого популярного и дешевого Почтового банка (Postbank). В итоге, по статистике, один банковский филиал приходится здесь на 1754 жителей (в Финляндии и Ирландии один банковский филиал обслуживает 3125 человек; во Франции, Италии и Голландии - 2773). [2]

Еще одна проблема - исторически сложившаяся и сохранившаяся до сегодняшнего дня трехуровневая структура банковской системы Германии. Около 40% кредитов и частных вкладов находится в руках, опирающихся на государственные гарантии, сберегательных касс. Еще примерно 18% приходится на действующие, на кооперативных началах, фольксбанки. Доля четырех крупнейших частных банков на этом рынке 13-14%. В кредитной сфере соперничать со сберегательными кассами коммерческим банкам трудно, поскольку те, пользуясь государственной поддержкой, имеют возможность раздавать более дешевые кредиты. В итоге, чтобы окончательно не потерять клиентов, коммерческие банки вынуждены до минимума сокращать свою маржу, что ведет к снижению рентабельности. Таким образом, не только плохая конъюнктура и низкие процентные ставки мешают оздоровлению германской банковской системы. В этой сфере в Германии накопилось множество серьезных проблем, требующих комплексных подходов к существующим проблемам, и системных решений. Одной из главных тенденций на пути совершенствования банковской системы является консолидация банковского сектора. Зарубежный опыт показывает, что меньшее число банков ни в коем случае не означает меньшей конкуренции, худшей работы или более высоких цен для клиентов. Кроме того, для развития банковского сектора государства и решения его основных проблем необходимы изменения в социальной сфере Германии, так как экономико-социальные проблемы оказывают прямое негативное влияние на развитие всего сектора. К данным проблемам следует отнести: высокие налоги, распространенную в Германии практику участия работников в управлении компанией, сокращение рабочих мест. Одним из приоритетных путей решения данного вопроса является поиск иностранного партнера. Возникновение новых иностранных банков повлечет за собой и приток капитала в экономику страны, и новые рабочие места.[3] Опыт Германии был бы очень полезен при разра­ботке государственной политики в отношении отечес­твенных региональных банков, особенно тех, которые находятся под контролем органов исполнительной власти субъектов Федерации. Даже при отсутствии соответствующих законодательных норм эти кредит­ные организации служат реальным рыночным инстру­ментом решения экономических и социальных про­блем региона. Законодательная поддержка их деятель­ности в сочетании с упрощением пруденциальных требований позволит более эффективно использовать потенциал банковского воздействия на экономику субъектов Российской Федерации.

ЛИТЕРАТУРА

1) Зинурович Н.С. Развитие банковских систем стран ЕС в условиях международной экономической интеграции : на примере Германии. [Электронный ресурс] Диссертация. – Электр.ст. – Москва,2007. – Режим доступа:http://www.dissercat.com/content/razvitie-bankovskikh-sistem-stran-es-v-usloviyakh-mezhdunarodnoi-ekonomicheskoi-integratsii-,свободный. – Яз.рус. – (Дата обращения: 24.05.2012)

2) Зарицкий Б.Е. О положении в банковском секторе ФРГ. [Электронный ресурс] Реферат. – Электр.ст. - Пуск!by. – 2011. - Режим доступа: http://www.roman.by/r-110.html,свободный. – Яз.рус. - (Дата обращения: 24.05.2012)

3) Никифоров О., Дедюхина А. Незавидная доля немецкого банкира. [Электронный ресурс]. – Электр.ст. - «Эксперт» №23 (424) . – 2004.-

Режим доступа http://expert.ru/expert/2004/23/23ex-ger-ban_29631/,свободный. - Яз.рус. - (Дата обращения: 24.05.2012)