Проблемы и перспективы развития расчетов с использованием пластиковых карт в россии.

Андрющенко В. О. Научный руководитель: к.э.н. доцент, Кузнецова Е.Д. ФГБОУ ВПО Орел ГАУ, Орел, Россия

Аннотация. Одним из инструментов совершенствования безналичных расчетов является пластиковая карта. Пластиковые карты являются эффективным средством расчетов за товары и услуги, системы электронных платежей способствуют снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, способствуют росту и улучшению экономики в целом, поэтому изучение проблем и перспектив использования пластиковых карт в России представляется мне особенно актуальным.

Ключевые слова: пластиковые карты, зарплатные проекты, недостаточно развитая инфраструктура, региональный разрыв, финансовая грамотность, кобрендовые программы и депозитные карты.

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле»¹. Поэтому изучение проблем и перспектив использования пластиковых карт в России является достаточно актуальным.

Специфика российского рынка пластиковых карт состоит в том, что он развивается в основном за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы. Доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпушенных карт. Большинство держателей, после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%.² Это объясняется рядом проблем существующих на рынке пластиковых карт в России. Главной проблемой являются - недостаточная развитость инфраструктуры.

С целью стимулирования предприятий торговли и сервиса к более активному обслуживанию банковских карт необходима разработка комплекса мер на федеральном уровне, в соответствии с которыми торгово-сервисные точки были бы обязаны принимать к оплате банковские карты, при одновременном предоставлении для них налоговых льгот.

В связи с высокой стоимостью терминального оборудования, необходимо также осуществлять разработку и реализацию программ повышения доступности терминального оборудования. Предприятия должны быть осведомлены, что установка такого оборудования не только уменьшает расходы на инкассацию, но и увеличивает товарооборот, поскольку потребитель, оплачивающий покупку с использованием пластиковой карты, склонен тратить больше, чем при оплате наличными деньгами.

Еще одна большая проблема российского карточного рынка – существенный региональный разрыва. Из отчета Банка России: На сегодняшний день более 60% электронных терминалов, банкоматов, используемых при оплате товаров, приходится на 8 регионов из 79, при этом на Москву и Московскую область приходится почти 45%.³ Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности.

Поэтому важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек и расширение функциональных возможностей банкоматов.

Банки не идут в регионы по целому ряду причин: этот сегмент еще не относится к самым прибыльным, требует применения нестандартных технологий, необходимо серьезное повышение финансовой грамотности населения и его готовности к восприятию современных банковских услуг.

Повышение финансовой грамотности населения признано экспертами одной из самых насущных задач. Это направление представляется весьма важным и перспективным, поскольку далеко не все держатели пластиковых карт осведомлены о том многообразии операций, которые можно легко выполнять с помощью них (появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи, сделать денежный перевод, внести платеж по кредиту).

В условиях кризиса банкам важно не только «удержать старых клиентов, но и привлечь новых с помощью реализации различных кобрендовых программ и реализации депозитных карт.

Кобрендовые программы рассчитаны на то, что клиент, стараясь сэкономить, в первую очередь пойдет в тот магазин, где он получит скидку.

Кобрендинг позволяет: расширить клиентскую базу, сократить издержки на развертывание и поддержание сети продаж, стимулируют от снятия наличных к использованию карт в торговых точках. Региональные банки запускают данные программы ради своего имиджа, осуществляя успешное сотрудничество с местными компаниями. Это способствует сокращению регионального разрыва.

Использование депозитных карт позволяет получить определенную выгоду и банку и вкладчику.

Преимущества для клиентов является то, что не нужно открывать новый счет, платить комиссию за его обслуживание, проще получить денежные средства, поскольку нет необходимости обращаться в отделение банка. Особенность такой карты заключается в том, что финучреждения начисляют на остаток суммы на карте проценты. По сути, депозитные карточки являются альтернативой депозитам до востребования. Предоставляя вкладчикам свободу выбора – потратить деньги или заработать на них. Одни банки платят клиентам проценты по депозитным карточкам в зависимости от остатка на счету, другие устанавливают доходность с учетом срока пользования счетом.

Для банков выгоды очевидны: привлечение средств населения во вклады в условиях дефицита свободных денежных средств, возможность анализировать финансовое поведение клиента, а также возможность увеличения финансового оборота за счет комиссии по снятию наличных.

Несмотря на целый ряд проблем, российские платежные системы на основе пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и имеет большие перспективы.

ЛИТЕРАТУРА

1. Кирьянов М.А. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы.// Банковское дело, №11, 2010.

2. Смирнова И.А. Банковские карты в регионах России // Финансы и кредит, №28, 2010.

3. www.finansy.ru статья, банковское дело.