Тема 2. Основные понятия и термины, используемые в страховании

Вопросы:

2.1 Термины, определяющие основных участников страховых отношений.

2.2 Понятия, характеризующие общие условия страховой деятельности.

2.3 Термины страхования, связанные с формированием и расходованием страхового фонда.

2.4 Международные термины, используемые в практике страхования.

2.1 Термины, определяющие основных участников страховых отношений

Страховщик – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное в целях осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона. Страхователь обязан уплачивать страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховую выплату.

Застрахованный – лицо, участвующее в личном страховании, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты.

Выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования. Если выгодоприобретатель не указан, то им являются физические лица – наследники застрахованного лица.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, выполняющее от имени страховой организации операции по заключению с физическими и юридическими лицами договоров страхования и приему по ним страховых платежей. Страховой агент – нештатный работник страховой организации. За свою деятельность страховой агент получает комиссионное вознаграждение в процентах от размера страховой премии, уплаченной страхователем при заключении договора.

Страховой брокер – зарегистрированные в установленном порядке юридические лица или индивидуальные предприниматели, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые актуарии – физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

2.2 Понятия, характеризующие общие условия страховой деятельности

Аннуитет – обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку выплачивает страховщику страховые взносы, после чего страховщик в течение определенного срока выплачивает страхователю некоторую гарантированную сумму (ренту).

Взаимное страхование – форма страхования, при которой страхователь одновременно является страховщиком. Члены общества договариваются между собой возмещать друг другу на заранее оговоренных условиях и в соответствующих суммах убытки (объединение судовладельцев в клубы взаимного страхования).

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Кредитное страхование – страхование на случай смерти лица, оформившего покупку в кредит. Это новый вид страхования, развивающийся по мере роста потребительского кредита.

Лимит ответственности страховщика – страховая сумма, зафиксированная в страховом полисе.

Объект страхования – не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан ‒ в личном страховании;

• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом ‒ в имущественном страховании;

• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда ‒ в страховании ответственности.

Превентивные (предупредительные) мероприятия – мероприятия по предупреждению гибели и повреждения застрахованного имущества.

Регрессный иск – право требования страховых органов к лицу (юридическому или физическому), ответственному за причиненный ущерб.

Система страховой ответственности ­ обуславливает соотношение между страховой суммой и фактическим убытком. В практике страхования признаются следующие системы страховой ответственности:

а) действительной стоимости (при этой системе сумма страхового возмещения определена фактической стоимостью имущества на день заключения договора и равна величине ущерба);

б) пропорциональной ответственности (неполное страхование стоимости объекта. Выплата страхового возмещения производится в заранее зафиксированной доли или пропорции. Страховое возмещение уплачивается в той части ущерба, в которой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к страховой стоимости. Например: если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Остальные 20% ущерба приходятся на риск или ответственность страхователя);

в) 1-го риска (предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб в пределах страховой суммы

(1 риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (2 риск) не возмещается. Например, ОСАГО);

г) восстановительной стоимости (страховое возмещение равно цене нового имущества соответственного вида. При этом износ имущества не учитывается);

д) предельной ответственности (характеризуется установлением предела суммы страхового возмещения. Используется, как правило, при страховании доходов и крупных рисков. Если в результате страхового случая уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактическим уровнем. Данная система применяется в сельском хозяйстве и в страховании предпринимательских рисков).

Страховой сертификат (свидетельство, полис) – документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования и передаваемый страховщиком страхователю с приложением правил страхования.

Страховой случай – фактически произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, на которую застрахован объект страхования, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования.