7.3 Добровольное и обязательное страхование граждан от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает страховую защиту при наступлении непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.

Объектом являются имущественные интересы, которые связаны со снижением доходов и потерей трудоспособности в результате несчастного случая. Данное страхование выступает как в добровольной форме, так и в обязательной.

Страховыми случаями являются:

• получение телесных повреждений;

• временная утрата трудоспособности;

• постоянная утрата общей трудоспособности;

• смерть застрахованного в период действия договора.

Однако перечисленные события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

• совершения застрахованным умышленного преступления;

• самоубийства, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

• совершения застрахованным действий в состояния наркотического, токсического, алкогольного опьянения;

• умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений.

Страховые взносы зависят от тарифных ставок и срока страхования. Тарифные ставки существенно дифференцируются по профессиям (чем выше риск, тем выше ставка) и по возрасту (чем выше возраст, тем выше ставка). Срок страхования может составлять от нескольких дней до нескольких лет.

Страховая защита может идти 24 часа в сутки или в течение выполнения служебных обязанностей. При наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. В случае временной утраты общей трудоспособности выплата застрахованному лицу производится за каждый день нетрудоспособности, превышающий договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы либо в абсолютной сумме.

В случае постоянной утраты общей трудоспособности страховая выплата производится по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности.

Страховая выплата должна быть произведена страховой компанией в течение 7 дней с момента поступления в ее распоряжение всех необходимых документов. В соответствии с ГК РФ требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены страховщику в течение 3 лет со дня страхового случая.

Из истории страхования. 23 пары Дедов Морозов и Снегурочек, а также 48 других персонажей застрахованы в Москве от потери трудоспособности. Полис страхования Деда Мороза действует в течение месяца (начиная с 14 декабря) и обеспечивает застрахованному защиту в случае полной и частичной потери трудоспособности, а также переломов и госпитализации.

Порядок проведения обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний регулируется федеральным законом от 24 июля 1998 г. №125–­ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

В соответствии с указанным Законом несчастным случаем на производстве является событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем.

Страхователем в данном виде обязательного страхования является любое юридическое лицо, либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному страхованию. Страховщиком при этом выступает Фонд социального страхования РФ.

Обеспечение по обязательному социальному страхованию включает в себя следующие виды выплат:

• пособие по временной нетрудоспособности;

• страховые выплаты;

• дополнительная медицинская помощь;

• санитарно-курортное лечение;

• протезирование;

• оплата дополнительных расходов.

Решение о назначении или об отказе в назначении страховых выплат принимается страховщиком не позднее 10 дней (в случае смерти застрахованного – не позднее 2 дней) со дня поступления заявления и всех необходимых документов.

Из истории страхования. Говорят, застраховать можно всё что угодно, но на практике это не совсем так. Как правило, страховые компании сами великие перестраховщики, а потому перечень их предложений весьма скуден. Однако если речь идёт о знаменитости, то тут могут быть варианты. И варианты эти весьма неординарны:

• Первым клиентом Lloyds, открывшим моду на нестандартные страховки, стал американский актер-комик немого кино Бен Терпин. Еще в 1920 году он застраховал свои глаза на $25 тыс. (эквивалент сегодняшних 300 тыс. фунтов). Терпин всегда считал свое фирменное косоглазие ключом к славе.

• Стивен Спилберг оценил свою жизнь в $1,2 млрд. Так как в США не нашлось страховой компании, которая бы гарантировала выплату такой суммы, его жизнь застраховали в Англии.

• Кумир футбольных болельщиков Зинедин Зидан застраховал свои ноги на $30 млн.

• В 2003 году Lloyd's застраховал дегустатора вин в сети супермаркетов Somerfield Анджелу Маунт от потери обоняния и чувства вкуса на сумму более $20 млн.

• Язык главного дегустатора кофе британской сети кофеен Costa Coffee, одной из крупнейших в мире, Дженнаро Пелицция застрахован Lloyds на 10 млн фунтов стерлингов ($13,95 млн.).

• Профессиональный винодел высшего класса 47-летний голландец Илья Горт застраховал свой нос и чувство обоняния на сумму в 4 млн фунтов ($8 млн.).

• Одной из первых знаменитостей, застраховавшей свой уникальный голос, была несравненная Марлен Дитрих. Сумма страховки по тем временам выглядела просто фантастической – $1 млн.

• Британский ресторанный критик Эгон Роней застраховал свои вкусовые рецепторы на 200 тыс. фунтов.