6.3 Страхование профессиональной ответственности

Объектом страхования профессиональной ответственности является ответственность страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в процессе осуществления им своей профессиональной деятельности. Страхование данного вида охватывает ответственность врачей, адвокатов, риэлторов, аудиторов, оценщиков, нотариусов, архитекторов и т.д. Страховое покрытие распространяется только на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности.

Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Тарифные ставки зависят от вида деятельности страхователя, квалификации, образования, возраста, стажа работы, репутации и т.д. Договором может быть предусмотрен размер ущерба, который подлежит возмещению самим страхователем, - франшиза. Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Согласно статье 18 утв. ВС РФ от 11 февраля 1993 г. №4462­–1 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им нотариальной деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности и совершать нотариальные действия без заключения договора страхования.

Страховым случаем является установленный факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса, либо неправомерного отказа в совершении нотариального действия, а также разглашения сведений о совершенном нотариальном действии. Размер страховой премии зависит от наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий и видов совершаемых нотариальных действий. Договор заключается, как правило, на срок не более 1 года.

Федеральным законом от 29 июля 1998 г. №135­–ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» предусмотрено обязательное страхование ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности. К страховым случаям относятся:

– неумышленное предоставление недостоверной информации;

– неумышленное разглашение конфиденциальных сведений о клиенте;

– непреднамеренная ошибка при осуществлении сделок с недвижимостью.

Согласно подпункту 6 пункта 1 статьи 7 федерального закона от 31 мая 2002 г. № 63–ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности. Однако Федеральным законом от 03 декабря 2007 г. № 320–­ФЗ действие данного подпункта приостановлено до дня вступления в силу федерального закона, регулирующего вопросы обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов.

До вступления в силу подпункта 6 пункта 1 статьи 7 данного Федерального закона адвокат вправе осуществлять добровольное страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

В настоящее время обязательное страхование аудитора законодательно не установлено. В соответствии со статьей 13 федерального закона от 30 декабря 2008 г. №307–ФЗ «Об аудиторской деятельности» при проведении аудита аудиторская организация, индивидуальный аудитор вправе страховать ответственность за нарушение договора оказания аудиторских услуг и (или) ответственность за причинение вреда имуществу других лиц в результате осуществления аудиторской деятельности.

С 2007 года Минздравсоцразвития начал разработку законопроекта об обязательном страховании гражданской ответственности всех медицинских учреждений, но введен он так и не был. Существует масса законодательных проблем с применением данного вида страхования на практике, поэтому страхование ответственности врачей пока является добровольным. В основном свою ответственность страхуют частные врачи и клиники. Страховыми случаями являются: ошибки при установлении диагноза, назначения лечения, при проведении хирургических операций и т.д. Размер страховой премии зависит от наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением врачом профессиональных действий, стажа медицинской деятельности и квалификации страхователя.

С 2007 года согласно статье 17.6. Федерального закона от 24 ноября 1996 г. №132–­ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» операторы въездного и выездного туризма для осуществления своей деятельности обязаны за свой счет осуществлять страхование риска своей профессиональной ответственности, которая может наступить вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта. При этом лицензирование было заменено страхованием ответственности.

Примечание. Среди частных клиник доминируют стоматологические, их порядка 50%. Соответственно растет число частных клиник, желающих застраховать себя от претензий со стороны пострадавших пациентов. Государственных клиник и больниц немного – около 15% от общего числа страхователей – медицинских учреждений. Наиболее распространено страхование ответственности среди стоматологов, на втором месте гинекологи, на третьем – хирурги всех специальностей, наименьший процент - среди физиотерапевтов и психотерапевтов. Диапазон базовых тарифов по страхованию ответственности персонала медицинских учреждений широк – от 0,3 до 2,5% в год от страховой суммы. Размер страховой премии зависит от специализации врачей, подпадающих под страховое покрытие, от общей численности работников медучреждения, от стажа работы врачей, а также от количества пациентов и, конечно же, от наличия жалоб, претензий, требований о возмещении вреда к клинике.