1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

2. Страхование ответственности перевозчика.

3. Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности.

4. Страхование профессиональной ответственности.

5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

6. Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

7. Страхование ответственности производителя (продавца) за качество продукции.

Из страхового покрытия исключаются события, произошедшие вследствие:

– умышленного сокрытия информации,

– противоправных действий страхователя,

– грубой неосторожности страхователя,

– нарушения правил технической безопасности,

– управления транспортным средством в состоянии какого-либо опьянения или без прав управления,

– форс-мажорных обстоятельств.

При страховании ответственности не возмещается моральный вред, упущенная выгода, а также вред, причиненный страхователю. Срок страхования обычно составляет 1 год.

6.2 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (осаго)

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является обязательным и соответственно наиболее распространенным видом страхования. Регулируется данное страхование Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40­–ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Объектом страхования является имущественный интерес владельцев транспортных средств, связанный с возмещением расходов в случае причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при эксплуатации транспортного средства.

В договор включаются все лица, допущенные к управлению транспортным средством.

Особенностью ОСАГО является то, что он заключается на 1 год. Страховые компании должны иметь соответствующую лицензию на проведение данного вида страхования. Она выдается Федеральной службой по финансовым рынкам, в соответствии со статьей 32 Закона РФ №4015–­1 «Об организации страхового дела в РФ».

Страховое возмещение не выплачивается при причинении:

• вреда иным транспортным средством, чем указано в договоре;

• морального вреда и упущенной выгоды;

• вреда в ходе спортивных мероприятий или учебной езды в специально отведенном месте;

• вреда лицу, управлявшему транспортным средством;

• вреда при погрузке или разгрузке груза, причинения вреда на внутренней территории организации;

• вреда окружающей среде.

Из истории страхования. В 2005 г. в Госдуму был внесен законопроект об обязательном страховании пешеходов от несчастных случаев, подготовка которого была инициирована «Обществом защиты прав пешеходов». Сегодня самым распространенным ДТП является наезд на пешеходов, происходящий в трети случаев по их вине. Получить возмещение в рамках ОСАГО такие пострадавшие не могут, а потому надо бы защитить их отдельными страховыми полисами. По мнению депутатов, страховка для пешеходов должна была быть чрезвычайно дешевой – базовая ставка 1 рубль в день. Штраф за отсутствие страховки предлагался в размере 100 рублей.

При наступлении страхового случая потерпевшая сторона вправе обращаться за возмещением к виновной стороне, а не обязательно к страховщику виновной стороны.

Страховая сумма по данному виду страхования установлена законом и составляет:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.;

• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;

• в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб.

Размер страховой премии определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов, которые состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты устанавливаются с учетом территории использования, наличия или отсутствия страховых выплат, числа лиц, допущенных к управлению с учетом их водительского стажа, сезонности использования и др.

Страховая компания может предоставить льготы, поощряющие аккуратных водителей, либо применить надбавки к лицам по чьей вине в прошлом произошел страховой случай. На практике страховые компании используют систему «Бонус-Малус» ­(систему скидок и надбавок), которая изменяет размер страховой премии, в зависимости от количества страховых случаев с участием клиента, в которых он был признан виновным. Коэффициент Бонус-Малус (КБМ) определяется по специальной таблице.

С 1 марта 2009 года в России начала действовать система прямого возмещения убытков (ПВУ). Прямое возмещение по ОСАГО означает, что пострадавший в ДТП сможет обратиться за выплатой возмещения в свою страховую компанию, а не к страховщику виновника ДТП, как это было ранее. При этом у пострадавшего остается право обратиться к страховщику виновника ДТП.

Схема прямого возмещения убытков предполагает, что страховая компания пострадавшего в ДТП возмещает ему ущерб, а затем предъявляет страховщику виновника требование о компенсации возмещенного вреда.

Регулируется ПВУ ст. 14.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40­–ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами профессиональной деятельности «Соглашение о прямом возмещении убытков» утвержденными решением президиума Российского союза автостраховщиков (РСА) от 26 июня 2008 г.