5.3 Характеристика страхования имущества физических лиц

Объектами имущественного страхования физических лиц являются:

• земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, гаражи;

• отделка квартиры, предметы интерьера, антиквариат, ювелирные изделия, коллекции;

• сельскохозяйственные животные.

При страховании имущества граждан к страховым случаям относятся: пожар, взрыв, аварии, стихийные бедствия, хищение, кража, грабеж, аварии водопровода и отопительной системы, залив водой из соседних помещений и др.

Не принимаются на страхование предметы, гибель которых (при пожаре, стихийных бедствиях) трудно установить: документы, наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, комнатные растения, домашние животные и т.д. Также не принимается на страхование имущество в аварийном состоянии. Страхователем может выступать как собственник, так и арендатор, но выгодоприобретателем всегда является собственник имущества.

Страховая сумма по договору устанавливается по согласованию сторон, но в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Тарифные ставки устанавливаются по каждому виду имущества отдельно. Сроки страхования устанавливаются исходя из интересов страхователя:

а) до 1 года;

б) от 1 года до 5 лет;

в) свыше 5 лет.

При наступлении страхового события ущерб определяется:

• в случае уничтожения или похищения в размере действительной стоимости с учетом износа;

• в случае повреждения возмещается разница между действительной стоимостью и оставшейся.

Ущерб не возмещается в следующих случаях:

– при умышленных действиях страхователя;

– из-за грубой неосторожности;

– при несоблюдении правил безопасности;

– при использовании не по назначению.

Из истории страхования. Несколько лет назад клиент «Ресо-гарантии» застраховал свою дачу – движимое и недвижимое имущество по полному пакету рисков. И не зря, дачный домик оказался вполне «движимым». В один «прекрасный» день страхователю позвонили соседи и доложили, что, по всей видимости, ночью кто-то разобрал деревянный сруб на стройматериалы и увез. От дома остался лишь фундамент.

Есть и другие, единичные пока, варианты необычных страховых предложений — страхование ковра (клиент категорически отказывался страховать квартиру и прочее имущество), страхование экзотических растений и рыб на дачном участке.

5.4 Страхование автотранспортных средств (каско)

Страхование автотранспортных средств (КАСКО) является добровольной формой страхования. Страхователем по данному виду страхования является собственник имущества либо лица, которые могут управлять транспортным средством. Объектами страхования являются автомобили (легковые, грузовые, микроавтобусы), мотоциклы, снегоходы, мопеды, тракторы, лодки (моторные, парусные), катера и яхты.

Примечание. КАСКО не является аббревиатурой и никак не расшифровывается. Данный термин появился из испанского языка и дословно означает «корпус судна» (исп. «casco»).

Страховыми случаями являются:

• угон автомобиля;

• ущерб, причиненный автомобилю в результате:

– дорожно-транспортного происшествия;

– пожара;

– стихийного бедствия;

– повреждения отскочившим или упавшим предметом;

– противоправных действий третьих лиц;

– действии животных.

Из истории страхования. Владелец автомашины Citroen C4, застрахованной от угона и ущерба в компании «Авикос», ехал однажды вечером по шоссе из Москвы в Кострому. Внезапно в ближнем свете фар показался заяц. Водитель почувствовал удар и остановился, но при беглом осмотре он не заметил ни зайца, ни повреждений корпуса Citroen. И только утром, осматривая машину, обнаружил в воздухозаборнике радиатора того самого зайца. Весьма габаритный заяц проломил решетку накануне вечером при столкновении с хэтчбэком, деформированная решетка затем выгнулась назад, и заяц оказался в ловушке. Клиент отвез машину на осмотр к экспертам страховщика, которые и определили автомобиль в ремонт, после чего ему было выплачено страховое возмещение.

Различают два вида покрытия: полное и частичное КАСКО. Частичное КАСКО включает только риски ущерба. Полное КАСКО включает риск ущерба и риск угона. Отдельно риск угона не страхуется.

Страхование транспортных средств может дополняться личным страхованием водителя или пассажиров. Отдельно принимаются на страхование аудио, видеосистемы, дополнительное оборудование, багаж.

При заключении договора страхования транспортных средств часто используется франшиза. Обычно срок страхования составляет 1 год.

Тарифы страховой премии зависят от марки автомобиля, года выпуска, технического состояния, количество лиц, допущенных к управлению и от их стажа.

Независимо от варианта страхования согласно ст. 964 ГК РФ не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, гражданской войны, народных волнений, радиоактивного заражения и т.п.

Также возмещение не выплачивается, если:

• имели место умышленные действия страхователя;

• управление осуществлялось в состоянии какого-либо опьянения;

• страхователь не имел соответствующего удостоверения на право управления.

Из истории страхования. Страховые компании часто обнародуют курьезные страховые случаи из своей практики. Вот выдержки из некоторых заявлений:

«Замерзшая белка упала с дерева и, разбив лобовое стекло, оказалась на пассажирском месте».

«На повороте одна из дверей моей машины открылась, из салона вылетел замороженный шашлык, ударился о другой автомобиль и нанес ему повреждения».

«Стадо коров облизало мою машину и повредило лакокрасочное покрытие».

«Я врезался в находившуюся впереди машину случайно. Я стоял на светофоре, когда оса укусила меня в ногу, из-за чего нога совершила непроизвольный удар по педали газа».

«Я врезался в машину, потому что не мог затормозить. Под педаль моего тормоза закатилась картофелина».

«В мой припаркованный автомобиль врезался буйвол, сбежавший с сельскохозяйственной выставки».

«Когда я был в сафари-парке, с моей машиной столкнулась зебра».

Шведская компания «Биссо» предложила своим клиентам абсолютно новую услугу. В дополнение к обычному страхованию автомобиля, водители могут получить совершенно новые возможности: всего за 850 крон (112 долларов) водитель получает страхование от штрафа за превышение скорости (но только, если превышение было не более, чем на 30 км/ч). Также, за дополнительную цену, водители смогут застраховаться от штрафов за неправильную парковку.