Тема 2. Основные термины в страховании

Вопросы:

1. Страховщик и объекты страхования………………………………………12

2. Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель……………..15

3. Объекты страхования. Страховой риск, страховой случай ………………17

4. Страховая сумма, страховая стоимость…………………………………….22

1. Страховщик и объекты страхования

Страховщики в своей деятельности пользуются специфически­ми терминами и понятиями, которые определены отечественным и международным законодательством: «страховщик», «страхова­тель», «застрахованное лицо», «выгодоприобретатель», «страховая сумма», «страховая стоимость», «страховой тариф», «страховая выплата» и т.д.

Следует запомнить, что такие понятия как «страховая сумма», «страховая стоимость», «страховой тариф», «страховая премия» («страховой взнос»), «страховая выплата» имеют количественные показатели. Определяют значения этих показателей в обязательном и добровольном страховании по-разному.

При добровольном страховании размер (цифровое значение) страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страхо­вого взноса) определяет сам страховщик. Затем при желании стра­хователя заключить договор страхования они согласовывают меж­ду собой страховую сумму и тариф, как это делают продавец и покупатель.

В обязательном страховании размер страховой суммы, тарифа, страховой выплаты определяет специальный федеральный закон. Например, Закон ОСАГО — обязательное страхование граждан­ской ответственности автовладельцев, именуемый также «автогражданкой», определяет страховую сумму размером в 400 тыс. ру­блей, а страховые тарифы определяет подзаконный нормативный акт — постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхова­нию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии». Ни страховщик, ни страхова­тель не могут назначить страховую сумму, тариф, страховую вы­плату иные, чем они определены в Законе. В то же время «автогражданка», существующая как добровольный вид страхования до введения Закона ОСАГО в 2003 г., остается добровольной и в на­стоящее время. И в добровольной «автогражданке» страховщик и страхователь имеют право устанавливать по обоюдному соглас­ию любые размеры страховых сумм. Так, если страхователю при страховании обязательной «автогражданки» страховая сумма в 400 тыс, рублей покажется маловатой и он пожелает застраховать свою гражданскую ответственность, к примеру, на 500 тыс. ру­блей, 1 млн рублей и так далее, то он обращается к страховщику с заявлением на предмет добровольного страхования и дострахо-вывает «автогражданку» на любую желаемую сумму.

Страховщик. Страховщиками (ст. 31 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») признаются юридические лица (ОАО, ООО и т. д.), созданные для целей осуществления страхования, перестрахова­ния, взаимного страхования и получившие лицензии в порядке, уста­новленном Законом РФ ,«0б организации страхового дела в РФ».

Гражданский кодекс РФ дает следующее определение страхов­щиков. Страховщики — это юридические лица, имеющие разре­шения (лицензии) на осуществление страхования соответствую­щего вида (ст. 938 ГК РФ).

Индивидуальные предприниматели не имеют право являться страховщиками, но имеют право быть представителями (посред­никами) страховщиков. Страховщики осуществляют оценку стра­хового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осу­ществляют иные связанные с исполнением обязательств по дого­вору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять страхование объектов лич­ного и имущественного страхования:

1) объектами личного страхования могут быть имущественные

интересы, связанные:

а) с дожитием граждан до определенного возраста или сро­ка, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказа­нием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2) объектами имущественного страхования могут быть имуще­ственные интересы, связанные:

а) с владением, пользованием и распоряжением имуще­ством (страхование имущества);

б) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

По отношению к иностранным страховщикам Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» регламентирует следующее: разрешается осуществлять страхование страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностран­ным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%; лицензии (разрешение) на осуществление страховой деятельности они обязаны получать в органах страхового надзора в соответствии с российскими законами. Но при этом Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» ограничивает деятельность таких организа­ций по разным позициям. Указанная (ые) организация (и) имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность только в том слу­чае, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствую­щего государства, и не менее 2 лет участвует в деятельности страхо­вых организаций, созданных на территории РФ.

Кроме того, лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой органи­зации с иностранными инвестициями, должны постоянно прожи­вать на территории РФ. Следующим ограничением является то, что такие организации не имеют права осуществлять в РФ:

1) страхование объектов личного страхования (имущест­венные интересы, связанные с дожитием граждан до определен­ного возраста или срока, смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) обязательное страхование;

3) обязательное государственное страхование;

4) имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государ­ственных нужд;

5) страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Данные запреты не распространяются на страховые организа­ции, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), которые полу­чили лицензии и начали работать в России до вступления в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Указанные запреты также не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностран­ным инвесторам (основным организациям) государств — членов европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство меж­ду Российской Федерацией с одной стороны и европейскими со­обществами и их государствами-членами с другой стороны, от 24 июня 1994 г., или имеющие долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%.

Итак, после получения разрешения органа страхового надзора страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном ка­питале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории РФ, участвовать в дочерних страховых организациях. Орган страхо­вого надзора прекращает для таких организаций выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности в следующих случаях:

1) если размер (квота) участия иностранного капитала в ус­тавных капиталах страховых организаций превышает 25%;

2) если доля иностранных инвесторов в своем уставном капи­тале более 49%.

Примечание: иностранными инвесторами признаются ино­странные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством РФ, ин­вестиции на территории РФ в уставный капитал страховой орга­низации, созданной или вновь создаваемой на территории РФ.

Общества взаимного страхования предусмотрены ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Юридические и фи­зические лица для страховой защиты своих имущественных инте­ресов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.