2.1. Порядок предоставления денежных средств юридическим лицам в акб «Кранбанк» (зао).

1. Рассмотрение заявки на получение кредита. В начале происходит первичное консультирование юридических лиц, обращающихся в банк за получением кредита. Сторонами будут являться кредитный инспектор банка и представитель юридического лица. Если в ходе консультирования выясняется, что кредитование предлагаемого проекта соответствует кредитной политике Банка, и клиента устраивают все условия выдачи кредита, то заемщик заполняет заявку на получение кредита, в которой указывает: наименование организации, вид кредитования, размер запрашиваемого кредита, срок, цель кредитования, форму обеспечения кредита. Председатель Банка рассматривает данную заявку и направляет для подготовки начальнику Кредитного подразделения. Если Служба безопасности банка не выявила какую-либо негативную информации о заемщике, кредитный инспектор начинает работу с заявкой. Далее юридическое лицо обязано предоставить в банк все необходимые документы (Приложение). Из них формируются 2 дела: Досье заемщика и Кредитно дело, которые должны храниться в банке 5 лет. Порядок составления и ведения Досье заемщика и Кредитного дела представлены в Приложении.

2. Анализ документов на полноту и достоверность. Кредитный инспектор осуществляет первичную проверку документов, поступивших от заемщика, на предмет полноты предоставленной информации, надлежащего оформления и достоверности сведений. При наличии каких-либо сомнений кредитный инспектор должен потребовать от заемщика иные документы.

3. Знакомство с бизнесом заемщика, осмотр и оценка имущества, предлагаемого в залог. Кредитный инспектор совместно с представителем службы безопасности выезжает на место ведения бизнеса заемщиком, знакомится с месторасположением, организацией производства, руководством организации, проводит осмотр и оценку имущества, предлагаемого в залог. По результатам проверки служба безопасности подготавливает справку об оценке имущества, предлагаемого в залог с указанием возможного лимита кредитования с учетом срока и средней ставки кредитования. На основе полученного комплекта документов кредитный инспектор проводит анализ кредитной заявки и формирует свое заключение - Аналитическую справку об оценке уровня кредитного риска и целесообразности предоставления кредитования по данной заявке.

4. Анализ кредитной заявки юридического лица (Приложение). Кредитный инспектор результаты анализа кредитной заявки направляет на изучение и подписание начальнику кредитного подразделения, после чего сформированные «Кредитное дело», «Досье заемщика» и «Юридическое дело» передаются в юридическую службу банка.

Юридическая служба рассматривает правовые аспекты кредитной заявки и готовит два заключения: 1) о полноте предоставленных документов для принятия решения кредитным комитетом о размещении денежных средств, 2) о полноте предоставленных документов для заключения договоров о размещении денежных средств. Кредитный инспектор устраняет замечания, препятствующие рассмотрению кредитной заявки и заключению договоров о размещении денежных средств.

Далее документы передаются в службу безопасности банка, где осуществляется проверка заемщика, залогодателя и поручителя, представленных ими документов и готовится заключение о их надежности.

Затем документы анализируются экономическим подразделением банка в целях оценки валютного риска, концентрации кредитного риска и риска потери ликвидности, прогноза размера концентрации кредитного риска по ссудам, предоставленным акционерам, инсайдерам.

В случае если в результате рассмотрения кредитной заявки одно из подразделений выносит отрицательное заключение, то вопрос о дальнейшем рассмотрении кредитной заявки принимается председателем банка или директором филиала.

5. Принятие решения по кредитной заявке. В целях принятия решения о предоставлении денежных средств, параметрах кредитования, размере и форме обеспечения по кредиту, оценке кредитного риска Кредитный инспектор представляет на рассмотрение кредитного комитета или председателю банка следующие документы:

1) «Досье Заемщика» и «Кредитное дело»;

2) «Представление на заседание кредитного комитета»;

3) Аналитическая справка, заключения ЮС и СБ.

Вынесение вопроса на рассмотрение кредитного комитета или председателю банка означает, что заемщик/залогодатель/поручитель предоставил достаточный комплект документов для принятия решения о размещении денежных средств.

6. Подготовка документов для сделки. При положительном решении кредитного комитета кредитный инспектор подготавливает: кредитный договор, договор залога имущества, договор залога транспортных средств, договор поручительства, соглашения, дающие право на безакцептное списание средств с расчетных счетов заемщика в других банках. Номер кредитного договора присваивается в соответствии с очередностью в «Журнале выданных кредитов» или «Журнале учтенных векселей», которые ведутся в кредитном подразделении. Кредитный инспектор несет ответственность за своевременность, полноту и правильность сведений, указанных в «Журнале выданных кредитов» и «Журнале учтенных векселей». Все договора должны быть заверены подписями кредитного инспектора, начальника кредитного подразделения, юридической службы. При наличии всех необходимых виз Кредитный инспектор распечатывает необходимое дополнительное количество экземпляров документов и передает заемщику на подписание.

Выдача кредита осуществляется после:

а) подписания всеми сторонами договоров/соглашений по сделке,

б) предоставления подписанных всеми сторонами соглашений, дающих право на безакцептное списание средств с расчетных счетов заемщика в других банках;

в) предоставление документов, подтверждающих страхование имущества в пользу банка (при наличии такого условия).

7. Размещение денежных средств. В соответствии с решением кредитного комитета о предоставлении денежных средств и подписанными договорами, после согласования с экономическим подразделением возможности предоставления денежных средств текущей датой, кредитный инспектор готовит распоряжения, которые подписываются кредитным инспектором, начальником структурного подразделения и начальником кредитного подразделения. Отражение операций, связанных с размещением денежных средств и их возвратом осуществляются в автоматизированной программе UniSAB. Предоставление банком денежных средств осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный (текущий) счет. Кредитный инспектор с помощью функций программы UniSAB контролируют целевое использование предоставленных кредитных средств.

В ходе сопровождения договора о размещении денежных средств кредитный инспектор на постоянной основе осуществляет:

- оценку кредитного риска по предоставленной ссуде, для чего в установленные сроки требует от заемщика предоставления отчетности и других необходимых документов для контроля за финансовым положением;

- контроль за своевременностью внесения платежей;

- анализ состояния дел в бизнесе Заемщика, для чего осуществляется не реже 1 раза в 6 месяцев выезд на место ведения бизнеса и т.д.

В то же время служба безопасности осуществляет:

- проверку наличия, состояния и сохранности заложенного имущества;

- сбор информации о состоянии дел заемщика;

- получение сведений о вовлеченности заемщика в судебные разбирательства;

- информирование кредитного комитета о любых фактах, которые ставят под сомнение своевременное исполнение обязательств заемщиком.

8. Возврат денежных средств. Возврат денежных средств осуществляется в соответствии с кредитным договором и действующим законодательством заемщиком, поручителем или третьим лицом без оформления договора поручительства. Погашение задолженности осуществляется путем списания необходимой суммы с расчетного счета заемщика мемориальным ордером. Кредитный инспектор обязан предпринять все возможные меры к своевременному исполнению заемщиком обязательств по кредитному договору.

В случае непогашения в установленный срок задолженности по кредитному договору банк:

- списывает мемориальным ордером все средства, находящиеся на расчетных счетах заемщика в банке,

- переносит оставшуюся часть задолженности на счет по учету просроченной задолженности;

- формирует платежные требования на сумму просроченного платежа ко всем расчетным счетам заемщика и поручителя в банке.

Сведения о заемщике, допустившем случай просрочки, реквизитах кредитного договора и длительности просрочки отражаются в «Журнале учета просроченных платежей».

Осуществляются следующие мероприятия:

- переговоры с заемщиком и поручителем о реальных сроках и мерах по погашению задолженности,

- проверка заложенного имущества и другие меры.

9. Списание безнадежной ко взысканию задолженности. Инициатором рассмотрения вопроса о признании задолженности безнадежной ко взысканию является кредитный инспектор. Списание безнадежной задолженности по ссудам осуществляется в следующем порядке:

- служба безопасности подготавливает заключение о принятых действиях по взысканию задолженности и размере предполагаемых издержек банка по проведению дальнейших действий, обеспечивающих ее взыскание;

- кредитный инспектор с учетом сведений из заключения службы безопасности подготавливает профессиональное суждение о целесообразности списания безнадежной ко взысканию задолженности, которое выносится на рассмотрение кредитного комитета;

- кредитный комитет принимает решение о списании задолженности безнадежной ко взысканию и ходатайствует перед комитетом банка по списанию безнадежной задолженности по ссудам;

- на основании принятого комитетом банка по списанию безнадежной задолженности по ссудам решения осуществляются соответствующие бухгалтерские проводки.