22. Банковское кредитование потребительских нужд населения.

Кредиты, предоставляемые населению, обычно называют потребительскими кредитами. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит выступает в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа. Такие сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе осуществляются с участием посредников - коммерческих банков, которые непосредственного участия в кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского.

В денежной форме выдаются кредиты на строительство и капитальный ремонт домов, квартир, на неотложные нужды, а также на лечение, образование, приобретение туристических путевок и другое. При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком (денежная форма кредита). Кредит в денежной форме – основная форма потребительского кредита.

Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать следующим образом:

а) по типу заемщиков: кредиты, предоставляемые всем слоям населения; определенным социальным группам; различным возрастным группам; группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности; VIP-клиентам; студентам; молодым семьям;

б) по объектам кредитования (по целевой направленности): строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение автомобилей); без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам);

в) по степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг: ссуды на полную стоимость; ссуды на частичную их оплату;

г) по срокам кредитования: краткосрочные (до 1года); среднесрочные (от 1 года до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет);

д) по форме обеспечения: обеспеченные; необеспеченные (бланковые);

е) по способу погашения: кредиты, погашаемые в рассрочку (частями или долями); кредиты, погашаемые единовременно (как правило, в конце срока договора).

Все предоставляемые частным лицам кредиты подразделяются на четыре группы: кредиты на текущее потребление, неотложные нужды, целевые потребительские кредиты и жилищные кредиты (под залог квартир и другой недвижимости).

Кредиты на текущее потребление предоставляются владельцам банковских карт в формах овердрафта по расчетной карте и выделения кредита по кредитной карте.

При таких формах кредитования банк не контролирует целевое использование кредита и не требует предоставления обеспечения. Лимиты кредитования определяются с учетом кредитоспособности клиента, его кредитной истории и характера взаимоотношений с банком (постоянный клиент, наличие других счетов в банке и т.п.).

Ссуды на неотложные нужды коммерческие банки предоставляют населению на личное потребление, для приобретения потребительских товаров, транспортных средств, мебели, бытовой техники, приобретение туристических путевок, организацию праздничных торжеств и д.р.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные цели, которые и определяют условия кредитования, способы выдачи и погашения кредитов, виды их обеспечения. К таким кредитам относятся автокредиты, образовательные кредиты и жилищные кредиты.

Для получения кредита и определения кредитоспособности заемщик должен представить в банк следующие документы:

1) заявление-анкету;

2) паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителя и/или залогодателя;

3) документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние б месяцев и продолжительность работы заемщика (поручителей) на данном предприятии:

На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Для определения платеже- и кредитоспособности клиента банк изучает как месячные доходы, так и расходы ссудозаемщика. К доходам относятся: заработная плата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, дивиденды и проценты, пенсионные выплаты. К основным расходам ссудозаемщика банк относит оплату жилья, коммунальные платежи, выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные платежи по ранее полученным ссудам и товарам в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества.

Анализ платежеспособности заемщиков является важным условием при предоставлении потребительского кредита. Его цель состоит в определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды. Результаты анализа используются для определения в дальнейшем суммы кредита, первоначального взноса собственных средств и предварительного срока погашения кредита. Например, в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

Р=Дч х K*t, где - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей; К - коэффициент в зависимости от величины Дч; t - срок кредитования (в месяцах).

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.

В целях снижения просроченной задолженности коммерческие банки используют скоринговые системы, представляющие собой экспертные системы, основанные на применении экономико-математических методов для анализа потенциальных заемщиков. Скоринговые системы позволяют кредитному работнику принимать быстрые решения о возможности предоставления кредитов большему количеству заемщиков.