- •1. Сутність і функції грошей
- •2. Вартість грошей
- •1. Концепції походження грошей
- •2. Еволюція грошей
- •1. Грошова маса та грошові агрегати
- •2. Швидкість обігу грошей
- •3. Закон грошового обігу
- •1. Суть грошового ринку
- •2. Структура грошового ринку
- •1. Поняття попиту на гроші
- •2. Чинники впливу на попит на гроші
- •3. Графічна модель попиту на гроші
- •1. Поняття пропозиції грошей
- •2. Графічне зображення пропозиції грошей
- •3. Графічна модель грошового ринку
- •1. Суть та елементи грошової системи
- •2. Державне регулювання грошової системи
- •1. Сутність інфляції
- •2. Антиінфляційна політика держави
- •1. Поняття валюти
- •2. Валютний ринок
- •3. Валютний курс
- •4. Валютне регулювання
- •Лекція. Необхідність і сутність кредиту
- •1. Необхідність кредитування
- •2. Сутність кредиту
- •3. Принципи кредитування
- •Лекція. Форми, види та функції кредиту
- •1. Форми та види кредиту
- •2. Функції кредиту
- •Лекція. Процент за кредит
- •1. Сутність проценту за кредиту
- •2. Обчислення процентів за кредит
- •Лекція. Банки як посередники на грошовому ринку
- •1. Сутність і функції банків
- •2. Побудова банківської системи держави
- •Лекція. Небанківські фінансово-кредитні установи
- •1. Сутність небанківських фінансово-кредитних установ
- •2. Договірні фінансові посередники
- •3. Інвестиційні фінансові посередники
- •Лекція. Центральний банк країни
- •1. Призначення центрального банку
- •2. Функції центрального банку
- •1. Призначення та класифікація комерційних банків
- •2. Діяльність спеціалізованих банків
- •1. Пасивні операції комерційних банків
- •2. Активні операції комерційних банків
1. Пасивні операції комерційних банків
Банківські операції – це операції, спрямовані на вирішення завдань банків і пов’язані з рухом грошей. Розрізняють такі групи банківських операцій:
пасивні операції;
активні операції;
банківські послуги.
Пасивні операції – операції, за допомогою яких банки формують свої фінансові ресурси. Ресурси комерційних банків поділяють на власні, залучені і позичені.
До власних ресурсів належить статутний, резервний та інші фонди, нерозподілений прибуток банку.
Залучені кошти банку – це сукупність коштів на поточних, депозитних та інших рахунках клієнтів банку. Банки залучають вільні грошові кошти шляхом виконання депозитних операцій. Депозити бувають до запитання і строкові. Депозити до запитання розміщуються в банку на поточному рахунку клієнта. Вони використовуються власниками для здійснення поточних розрахунків з їх господарськими партнерами. За вимогою клієнта кошти з його поточного рахунку у будь-який час можуть вилучатися шляхом видачі готівки, виконання платіжного доручення, оплати чеків або векселів. Строкові депозити (вклади) – кошти, розміщені в банку на певний строк. За ними сплачується високий депозитний процент.
Комерційні банки можуть залучати вільні кошти за допомогою випуску сертифікатів та банківських векселів.
Сертифікат – це цінний папір, що може використовуватися його власником як платіжний засіб і мати обіг на фондовому ринку. Сертифікати мають суттєву перевагу над строковими вкладами. Завдяки вторинному ринку цінних паперів сертифікат (крім іменного) може бути достроково проданий власником іншій особі з одержанням деякого прибутку за час зберігання.
Комерційні банки можуть залучати вільні кошти юридичних і фізичних осіб за допомогою банківського векселя. На відміну від сертифіката, банківський вексель може бути використаний його власником як платіжний засіб за товари і послуги. Щоб придбати банківський вексель, покупець має перерахувати гроші на рахунок банку-продавця. Погашення банківських векселів відбувається шляхом їх викупу після закінчення терміну обертання або ж дострокового викупу. У банківських векселях вказується величина прибутку у вигляді процента до номіналу, що одержує власник векселя.
Позичені кошти банку – це позики на грошовому ринку, які залучаються у формі міжбанківських кредитів, кредитів центрального банку, випуску облігацій, позик на валютному ринку.
2. Активні операції комерційних банків
Активні операції полягають у діяльності, пов’язаній із розміщенням і використанням капіталу банку. Активні операції поділяються на кредитні та інвестиційні.
Кредитні операції полягають у наданні і погашенні банківських позичок. Кредити надаються на підставі укладеної між банком і позичальником кредитної угоди (договору). У кредитному договорі передбачається: мета, сума, строк, порядок, форма видачі і погашення кредиту, форма забезпечення зобов'язань позичальника, процентна ставка, порядок і форма сплати процентів і основного боргу, права, зобов'язання, відповідальність сторін щодо надання і погашення кредитів, перелік відомостей, розрахунків та інших документів, необхідних для кредитування, періодичність їх подання банку, можливість проведення банком перевірок на місці наявності і стану зберігання заставного майна тощо. Зміст кредитного договору визначається сторонами залежно від конкретної кредитної операції.
Інвестиційні операції банків означають вкладення коштів у цінні папери суб’єктів гросподарювання (акцій, облігацій, векселів, сертифікатів тощо) на тривалий період часу.
Банківським інвестиціям властиві фактори ризику: кредитний ризик, фінансовий ризик та процентний ризик. Кредитний ризик пов'язаний з тим, що фінансові можливості емітента (юридичної особи, що випускає цінні папери) зменшуються на стільки, що він буде не в змозі виконувати свої фінансові зобов'язання. Фінансовий ризик випливає з того, що у зв'язку з непередбаченими змінами на ринку цінних паперів чи в економіці привабливість деяких цінних паперів як об'єкта вкладень може бути частково втрачена, тому їх продаж стане можливим лише з великою знижкою. Процентний ризик пов'язаний з тим, що проценти за цінними паперами можуть виявитись нижчими, ніж ринкові ставки за іншими видами вкладів.