Тема 8. Страхование имущества граждан

В теме 8 раскрываются особенности страхования имущества граждан. Страховщики могут заключать договоры страхования строений (квартир), а также домашнего имущества с гражданами Российской Федерации и с постоянно проживающими в России иностранными гражданами и лицами без гражданства.

Объектами страхования строений являются жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, а также квартиры со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием. По страхованию домашнего имущества - предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи. Строения и имущество страхуются не выше их действительной стоимости.

Страховой ответственностью могут охватываться все обстоятельства уничтожения или повреждения указанного имущества в результате природных стихийных бедствий и несчастных случаев. При этом следует обратить внимание, что как строения, так и домашнее имущество могут быть застрахованы от отдельных страховых рисков по желанию страховаться. Страховой взнос уплачивается одновременно или в рассрочку (по частям).

По страхованию домашнего имущества надо иметь в виду, что оно страхуется как по общему договору разбивки по его группам, так и с указанием стоимости отдельно по мебели, видео-радио аппаратуре, музыкальным предметам, одежде и т.п.

По специальному договору принимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ организации об оценки их стоимости.

Страхование по специальным договорам осуществляется с обязательным осмотром и составлением описи предметов. На дачном, садовом участках имущество страхуется по отдельному договору.

Договоры страхования заключаются на 1 год, если иное не пред усмотрено его условиями.

При наступлении страхового случая страхователем сообщается об этом страховщику, который составляет страховой акт.

Определение размера страхового возмещения производится страховщиком на основании составленного им акта с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, органов противопожарных и аварийных служб, милиции, следственных и др.) о месте, времени и причине уничтожения или повреждения строений или домашнего имущества. При полном уничтожении строения (квартиры) страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по договору, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования в строительстве (с учетом износа и обесценения). При повреждении квартиры страховое возмещение выплачивается, исходя из стоимости ремонта (с учетом процента износа, установленного в договоре) по действующим на момент страхового случая расценкам.

При повреждении строений стоимость ремонта может определятся путем применения процентного соотношения (удельных весов) стоимости отдельных частей (конструктивных элементов) строения к общей стоимости. Удельные веса конструктивных элементов строения определяются по таблице, разработанной для данного типа строений, в сборнике оценочных норм. При этом страховое возмещение будет исчислено в таком проценте от страховой суммы, какой процент составляет поврежденных (уничтоженный) элемент строения от общей его стоимости.

В случае невозможности определения страхового возмещения путем применения удельных весов отдельных частей строения допускается исчисление стоимости ремонта по единственным расценкам, действующим на момент страхового случая на отдельные конструктивные элементы или виды работ. В этом случае страховое возмещение исчисляется с учетом процента износа, установленного при заключении договора.

Если строение (квартира) было застраховано в меньшем размере, чем действительная стоимость, то от стоимости ремонта строения (квартиры), исчисленной по единственным расценкам, страховое возмещение выплачивается в таком проценте, какой процент составляет страховая сумма от действительной стоимости строения (квартиры).

По страхованию домашнего имущества при получении заявления о страховом случае страховщик выдает страхователю (члену его семьи) бланк для составления перечня уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества и разъясняет порядок заполнения этого документа. Перечень должен быть подписан страхователем (а в его отсутствие) совершеннолетним членом семьи и предъявлен представителю страховщика по прибытии на место для составления страхового акта. Кроме того, страхователь обязан предъявить этому представителю все поврежденные предметы или их остатки.

Определение размера ущерба производится по каждому предмету в отдельности (за исключением, когда застрахованное имущество все уничтожено).

При этом предмет признается:

- уничтоженным - если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;

- поврежденным - если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах и его стоимости.

При уничтожении или кражи имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая уменьшенной на процент его износа, полученная сумма - действительная стоимость предмета составит размер ущерба.

В случае повреждения какого-либо предмета, для определения размера причиненного ущерба, действительная стоимость предмета уменьшается на процент его обесценения (потери качества и ценности в результате страхового случая), полученная сумма уценки предмета - составит размер ущерба.

Если поврежденный предмет будет восстанавливаться путем ремонта, то в расчет принимается стоимость ремонта данного предмета.

В размере ущерба учитывается также расходы по спасанию застрахованного имущества и приведению в порядок. Следует обратить внимание на особенности определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похищения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.