Тема 2. Основные понятия и термины, применяемые в страховании

 

В теме 2 раскрываются основные понятия, свойственные страховым отношениям. В силу множественности и специфичности страховых терминов дня облегчения восприятия и качественного освоения их подразделяют на три основных группы. Сначала следует изучить термины, выражающие общие условия страхования. Они связаны с участниками страховых отношений страховыми объектами, рисками, условиями договоров страхования. Здесь наряду с пониманием сути того или иного термина необходимо знать все его проявления и свойства- Например, в чём материализуется страховой интерес, при каком условии застрахованный может быть одновременно страхователем, возможна ли замена застрахованного лица в период действия договора страхования и т.п. Для углубленного изучения терминов первой группы наряду с учебным материал рекомендуется использовать такие законодательные акты как Гражданский кодекс РФ, где в главе 48 «Страхование» раскрываются участники страховых отношений, интересы, страхование которых недопустимо, содержание договоров страхования, права и обязанности сторон, существенные условия договоров и т.п., а также закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Наибольшую сложность для понимания представляют термины, связанные с формированием страхового фонда и его использованием. Изучая понятия, используемые в процессе образования страхового фонда, особое внимание нужно обратить на понятие страхового обеспечения (покрытия), разобраться с особенностями каждой из трех систем обеспечения, знать виды страхования, в которых они находят применение.

Обратите внимание на то, что понятия страховой премии и страхо- вой взнос полностью идентичны и являются платой за страховую услугу.

Расчет платы производится на основе тарифных брутто-ставок, которые неоднородны и включают в свои состав нетто-ставку, представляющую собой потенциальные расходы страховщика на выплату возмещения, и нагрузку, предназначенную для финансирования расходов на ведение дела и формирования прибыли страховщика. Кроме того, необходимо понимать сущность показателей убыточности страховой суммы и рисковой надбавки, используемых для расчета нетто-ставки, и знать нормативное соотношение нетто-ставки и нагрузки.

Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда, условно можно разбить на две группы: юридические и экономические. К первой относятся страховое событие, страховой случай, вред, страховой акт, заявленная претензия. Ко второй - страховой ущерб, возмещение, страховая выплата и т.д. Изучив основное назначение этих терминов в данной теме следует обратить внимание на их практическое применение в разделе, посвященном отдельным видам страхования, в том числе в параграфах и пунктах, описывающих методики определения ущерба и возмещения.

 

Тема 3. Классификация страхования

 

Третья тема посвящена изучению классификации страховых отношений. Их разнообразие в современной хозяйственной практике, сложность и определенная самостоятельность обусловливают необходимость проведения их классификации по ряду критериев с целью выявления взаимосвязанных звеньев и их иерархической подчиненности. Так, в основу деления страхования на отрасли, подотрасли и виды легли два критерия: объект страхования и род опасностей. Этот подход к классификации использован Департаментом страхового надзора Минфина РФ для целей лицензирования страховой деятельности. Здесь все страховые отношения разделены по объектам на три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, каждая отрасль разбиты на виды, которых по действующей классификации насчитывается шестнадцать.

Кроме того, необходимо знать другие критерии классификации, например, по способу вовлечения в страховые отношения. Вся их совокупность делится на обязательное и добровольное страхование, по форме собственности страховщика - на публичное (государственное и общественных образований), частное (общества, товарищества, артели) и смешанное и т.д.