Глава 15. Управление расчетными технологиями

В отличие от валовых расчетов, когда платеж совершается в полной сумме расчетного документа, представленного к оплате, клиринговые расчетные технологии требуют значительных затрат времени и труда квалифицированного банковского персонала как на этапе организа­ции клиринга, предварительной подготовки документов к зачету, так и на этапе проведения самого зачета взаимных требований, совершения платежа, предоставления при необходимости кредита на завершение

зачетной операции.

Зачет взаимных требований может быть организован как с учас­тием банка, так и минуя банки. Значительный объем зачетов как ра­зовых (единовременных), так и постоянных проводится с участием

банка.

Организация и проведение банком зачета взаимных требований и обязательств клиентов за товары (услуги) является эффективным и до­ходным банковским продуктом. Значение этого вида банковских услуг, а следовательно, и спрос на них определяются тем, что зачеты

позволяют:

• снизить суммы взаимной задолженности; ■ прервать цепочку неплатежей;

• снизить сумму необходимых платежных средств на сумму за­ чтенного оборота;

• упростить, ускорить и удешевить безналичные расчеты.

Проведение зачетов требует значительной подготовительной орга­низационной работы от персонала банка, которая строится по различ­ным направлениям и включает определение круга предприятий, свя­занных между собой встречной или последовательной передачей това­ров или оказанием услуг как потенциальных участников клиринга, а также круга предприятий кредиторов и должников, чьи требования и обязательства могут взаимно погашаться. Необходимо также прогно­зирование и определение сумм взаимных требований кредиторов и обязательств должников друг к другу, которые могут быть погашены

при проведении зачета.

Проведение самих зачетов увеличивает объем работы для бухгал­терского персонала банка в связи с проверкой и обработкой значитель­ного объема денежно-расчетных документов (срочных к оплате и про­сроченных), открытием лицевых счетов по зачету, определением саль­до по результатам зачета, перечислением кредитового сальдо на расчетные счета, предоставлением при определенных условиях креди­та на покрытие дебетовых сальдо. Менеджмент банка должен обеспе­чить покрытие всех расходов по проведению зачетов за счет поступле­ния комиссий от участников клиринга.

4. Операционные риски и способы управления ими

4. Операционные риски и способы управления ими Виды операционных рисков

Операционные риски связаны с возможными нарушениями рас­четных технологий на взаимосвязанных участках цепочки структур­ных подразделений банка, участвующих в расчетах.

В средней по объему выполняемых операций в коммерческом бан­ке при предоставлении расчетных услуг участвуют следующие подраз­деления:

• операционное управление;

• отдел внутрибанковских расчетов и корреспондентских отноше­ ний;

• бухгалтерия;

• управление электронной обработки информации.

Операционное управление организует работу банка в сфере безна­личных расчетов, осуществляет полное обслуживание по расчетным, текущим и ссудным счетам клиентов, операциям по другим банков­ским счетам.

Основной функцией операционных работников является расчет­ное обслуживание клиентов. Расчетное обслуживание включает:

• открытие расчетных и текущих счетов в соответствии с заключа­ емыми договорами банковского счета;

• прием от юридических и физических лиц денежно-расчетных документов на списание с их счетов денежных средств в соответствии с законодательно установленной очередностью платежей;

• зачисление денежных средств на счета получателей по поруче­ ниям плательщиков;

• организацию способов платежа (валовые расчеты, клиринг);

• прием и выдачу расчетных чеков и последующее зачисление по ним денег на счета клиентов;

• проведение операций по аккредитивам;

• бесспорное и безакцептное списание денежных средств по ин­ кассовым поручениям и платежным требованиям;

• консультирование клиентов по вопросам списания и зачисления Денежных средств, использованию тех или иных форм расчетов и спо­ собов платежа;

• оказание других услуг в соответствии с договором банковского счета;

• организацию корреспондентских отношений и ведение коррес­ пондентских счетов;

478