Глава 15. Управление расчетными технологиями

Вопросы для самопроверки

487

скими лицами и между физическими и юридическими лицами (оплата коммунальных услуг, телефонных счетов и других мелких платежей).

Причем для данных видов расчетов применима как технология on-line, так и off-line (технология с применением клиринга). В качестве ядра для построения платежной интернет-системы возможным явля­ется использование платежной системы Банка России. Данная задача представляется технологически возможной в рамках создаваемой Бан­ком России системы on-line расчетов в режиме реального времени.

На сегодняшний день имеются следующие препятствия для широ­комасштабной интеграции Интернета в расчетные системы:

• нерешенность вопросов государственного регулирования Ин­ тернета в целом;

• отсутствие официальной позиции Центрального банка по во­ просу организации платежей с использованием Интернета;

• отсутствие общепризнанных стандартов и форматов в области расчетов и электронной коммерции.

В качестве центрального расчетного звена при построении платеж­ной системы целесообразно использовать небанковские кредитные организации (специализированные расчетные палаты) как кредитные институты с самыми низкими рисками.

При этом следует учитывать высокую стоимость платежных техно­логий в Интернете. Так, стоимость участия зарубежных банков в рам­ках платежных систем VISA, MasterCard, в которых регламентированы форматы платежных интернет-транзакций и механизмы обеспечения безопасности в расчетах, измеряется сотнями тысяч долларов США.

Выводы

1. Расчетные технологии связаны с традиционным банковским бизнесом. Они обслуживают денежные потоки в форме безналичных расчетов по банков­ ским счетам. Расчетные технологии являются банковским продуктом, и управ­ ление ими нацелено на получение банками доходов в виде комиссионных воз­ награждений. Одновременно целью управления расчетными технологиями является также и получение дополнительных привлеченных ресурсов для бан­ ковской деятельности.

2. Основной задачей управления расчетными технологиями является успешное выполнение поручений клиентов, что подразумевает быстрое про" хождение информации по межбанковским счетам, проведение платежей и по­ ступлений в строгом соответствии с поручениями клиентов и в режиме реаль­ ного времени.

3. Особенностью объекта управления является строгая регламентация ч* деральным законодательством и Центральным банком РФ правил проведет^ безналичных расчетов.

4. В процессе организации расчетных технологий банковский менеджмент управляет целым рядом рисков в рамках различных банковских целей и страте­ гий. К основным расчетным рискам относятся: риски неплатежа или наруше­ ния сроков платежа; риски несоответствия выбранной формы расчетов, способов платежа и документооборота характеру сделки и экономическому со­ держанию расчетной операции; риски несоблюдения и нарушения законода­ тельных и нормативных требований к организации расчетов; операционные или технологические риски, связанные качеством работы всех подразделений банка, участвующих в расчетных операциях; риски межбанковских расчетных технологий.

Каждый вид риска требует специфических приемов управления и мини­мизации возможных ошибок при проведении расчетов.

5. Расчетные технологии требуют специфической инфраструктуры. Бан­ ковский менеджмент стремится к выбору и использованию безопасных, эф­ фективных, высокоскоростных, дешевых и безбумажных систем.

6. Деятельность менеджера по расчетам можно оценивать по объему полу­ ченных комиссий как в абсолютном значении, так и по удельному весу в дохо­ дах в динамике за ряд лет. Дополнительной оценкой деятельности менеджера по расчетам могут быть показатели привлечения дополнительных денежных ресурсов в связи с ведением и открытием новых расчетных и текущих счетов клиентов.

Ведущую роль в организации инфраструктуры расчетных технологий иг­рает Банк России. Основная масса межбанковских платежей совершается на базе учреждений Банка России в условиях функционирования электронных расчетов. Для построения платежной интернет-системы возможным является использование в качестве ядра платежной системы Банка России. Однако в на­стоящее время платежные технологии с использованием Интернета имеют вы­сокую стоимость и требуют больших затрат для обеспечения безопасности.