Содержание

Введение………………………………………………………………………….3

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредита……………………………………………………………………………9

1.1 Экономическое содержание потребительского кредитования и необходимость ее применения в Республике Казахстан…………………………9

1.2 Зарубежная практика применения ипотечного кредита……………….16

Глава 2. Формирование и развитие рынка потребительского кредитования на примере ао «атф» банк………………………….33

2.1 Состояние кредитного рынка в Республике Казахстан………………..33

2.2 Общие сведения о банке и анализ кредитного портфеля АО «АТФ» банк…………………………………………………………………………………36

2.3 Реализация кредитной политики банка в области потребительского кредитования физических лиц……………………………………………………46

2.4 Методика расчетов платежеспособности заемщиков…………………55

Глава 3. Проблемы и пути совершенствования потребитель-ского кредитования в Казахстане………………………………….66

3.1 Анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан…..66

3.2 Проблемы и пути совершенствования потребительского

кредитования………………………………………………………………………69

Заключение……………………………………………………………………80

Список использованной литературы……………………………..83 Введение

Сегодня рынок потреби­тельского кредитования переживает значительный подъем. Практи­чески все банки первой десят­ки заявили о создании соб­ственных программ кредитова­ния физических лиц. Помимо традиционных кредитов на улуч­шение жилищных условий и по­купку легковых автомашин, к продаже в кредит подключают­ся все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Что же послужило причиной такого кредитного бума?

Наверно не ошибемся, если назовем в качестве главной при­чины poст депозитов физичес­ких лиц бланках второго уров­ня. Создание системы гаранти­рования вкладов, общее повы­шение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банки­ров обратились в сторону по­требительского кредитования. На это, есть пять причин;

1. Это достаточно большой рынок, на котором пока хватает места всем. По предваритель­ным расчетам потенциальный размер рынка только в г. Алматы состав­ляет 100 миллионов долларов, в целом по стране - порядка миллиарда долларов.

2. Это малополитизиро­ванный рынок. Физические лица не так глубоко интересу­ются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышлен­ную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

3. Физические лица-заем­щики готовы платить гораздо более высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах, которые в случае фи­зических лиц обычно составля­ют порядка 130 тыс.тенге (1000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком раз­мере кредита составляет ме­сячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.

4. Риск потребительского кредитования ниже чем корпо­ративный. Это достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисципли­ны физических лиц.

5. Потребительское креди­тование выгодно не только бан­кам, но и торговым организаци­ям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же бан­ков.

На этом прервем хвалеб­ные оды и поговорим о пробле­мах, присущих этому виду кре­дитования. Основная пробле­ма, присущая потребительско­му кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потре­бительского кредита. Для полу­чения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потреби­тельских кредитов на несколь­ко порядков больше чем корпо­ративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

І Если корпоративный кре­дит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потре­бительский кредит должен вы­пускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рас­смотрения и одобрения кредит­ных заявок. Для автоматизации процесса необходимо умень­шить до минимума человечес­кий фактор.

Понятно, что все эти про­блемы в мировой практике уже возникали и решались. Первы­ми в 50-х годах прошлого века с необходимостью автоматизи­ровать процесс рассмотрения кредитных заявок столкнулись американские банки, развива­ющие индустрию кредитных карточек. Для решения пробле­мы были привлечены извест­ные математики, которые пред­ложили воспользоваться стати­стическими методами класси­фикации физических лиц на «хороших» и «плохих» заемщиков.

Переход Казахстана к рыночной экономике объективно привел к пересмотру концепции в жилищной политике. Новая политика в решении жилищной проблемы базируется на формировании рынка жилья, создании условий для преимущественного зарабатывания жилья населением, достижении баланса стоимости жилья и реального дохода граждан.

Вместе с тем, наше государство, как социальное, сохранило за собой обязательства по обеспечению жильем определенных категорий граждан. Жилищное строительство включено в приоритеты социально-экономической политики Республики.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты быто­вых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссу­ды на потребительские цели). Главное назначение потребительско­го кредита — поощрение продажи товаров населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар по­рождает спрос на кредит, с другой — рост кредитования населенна усиливает платеже способный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в условиях насыщенности рынка товарами.

Сравнение данного вида кредита в различных странах показы­вает разную степень его развития. В Италии и Японии отношения общей суммы долга населения к валовому внутреннему продукту этих стран находится на уровне 10%, ФРГ и Франции - 30%, а в Великобритании и США - более 60%Л Потребительский кредит используется главным образом при покупке дорогостоящих това­ров: автомобилей, электробытовых приборов, мебели и т.д. Чем до­роже товар, тем чаще используется кредит. Более половины объема кредита в капиталистических странах приходится на долю прода­жи автомобилей. Остальные товары чаще продаются на условиях наличной оплаты.

Начиная с. 70-х годов в ряде стран большое распространение получила практика открытия постоянных кредитов частным ли­цам. Речь идет о покупателях, приобретающих товары заочно с помощью каталогов или в гигантских универмагах. Цель потреби­тельского кредита данного вида заключается в сохранении и рас­ширении клиентуры и, соответственно, увеличении торгового оборота фирм.

Банковские учреждения также подключаются к системе по­требительского кредита. Коммерческие банки США и Великобри­тании стали практиковать выдачу так называемых "персональных кредитов" частным лицам. Эти кредиты можно рас­сматривать как разновидность потребительского кредита, хотя они имеют ряд существенных отличий от финансирования прода­жи товаров.

Во-первых, персональные кредиты — это банковские ссуды в денежной форме, предоставленные частным лицам; во-вторых, эти кредиты не привязаны к конкретной коммерческой сделке, поэтому они являются более гибкими, чем обычная рассрочка платежа за купленный товар; в-третьих, отсутствие посредников делает систе­му таких кредитов более гибкой и простой, так как в ней участвуют лишь банк и заемщик.

Персональные кредиты используются для покупки потреби­тельского товара, получения определенных услуг (например, опла­ты туристских поездок). Часто эти кредиты получают молодые семьи, студенты на весь период обучения с погашением задолжен­ности в течение последующих 5 лет. Обычно сумма персонального кредита ограничивается 3-месячным окладом заемщика, срок по­гашения — 36 мес.

В настоящее время правила использования персонального кре­дита стали более единообразными. Этому способствовало массовое применение кредитных карточек. Существует большое число видов этих платежных средств. Все их объединяет одно общее свойство — возможность купить товар с оплатой его в будущем.

Потребительский кредит играет огромную роль в экономике многих стран, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государственных органов. Это регулирование можно разделить на два вида: на уровне выдачи и на уровне использова­ния. На стадии выдачи государство либо поощряет кредитование потребителей, либо сдерживает его. На этот вид деятельности бан­ков и финансовых компаний распространяется действие кредитных ограничений.

В условиях экономического спада и слабого спроса политика государства направлена на стимулирование деловой активности в стране. Для этого вводятся льготные условия потребительского кре­дита: сокращение части цены товара, выплачиваемой в наличной форме, удлинение срока кредита, снижение его стоимости. В усло­виях "перегрева" экономики, усилия инфляционного обесценения денег производится противоположная политика: увеличивается доля наличных платежей, сокращается срок кредита и повышает­ся процентная ставка. В развитых странах потребительский кредит имеет большое значение Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализа­ции. Широко к потребительскому кредиту прибегают рабочие и служащие со средним уровнем дохода. Но покупка товаров дли­тельного пользования в кредит обходится частным лицам значи­тельно дороже, чем при наличной сделка

В СССР потребительский кредит получил развитие в 60 — 70-е гг. Кредит предоставлялся для покупки бытовых предметов длительного пользования под 1-2% годовых на 6-24 мес.

Потребительский кредит может предоставляться в форме долгосрочных банковских ссуд частным лицам на приобретение и строительство жилищ. В Казахстане для этого создан специализи­рованный Государственный банк жилищного строительства.

Новизна работы заключается в том, что исследуемая тема пока мало разработана в нашей стране; практически нет монографических работ отечественных авторов, публикаций, научных статей на тему ипотечного кредитования.

Структура данной работы представляет собой введение, основную часть, состоящую из трех взаимосвязанных глав, заключение и список использованной литературы.

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Развитие и совершенствование услуг, оказываемых коммерческими банками, имеет большое значение прежде всего потому, что с переходом от административно-командного типа экономики к свободной рыночной, изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений: он становится непосредственным собственником средств производства и получает большую степень экономической свободы. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях.

Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики пользуются тем, что их депозиты выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются открывшимися им доступом к крупным денежным суммам на достаточно длительные периоды времени. Это происходит даже в тех случаях, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков изъявляют желание вложить в банк лишь весьма небольшие денежные суммы, причем на короткий период времени. Не будь банков или каких-либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме вообще не удалось бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, располагающих временно свободными денежными средствами.

Что касается всего общества в целом, то польза, получаемая им от ссудных операций, становится ощутимой в тех случаях, когда ограниченные объемы предложения денежных средств, подлежащих передаче в ссуду, обеспечивают достижение наиболее продуктивных целей (из возможных). Осуществляя целенаправленный выбор будущих заемщиков и предоставляя ссуды лишь тем из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную процентную ставку по выданной ссуде, сообразующуюся с общими условиями рыночной конъюнктуры, банкиры направляют поток денежных средств в русло инвестиций, используемых для строительства производственных предприятий, приобретения новой техники и для целого ряда других инвестиций в реальный капитал, который сам по себе обеспечивает получение высокой отдачи. То есть, рынок кредитов является важной составляющей экономической системы Казахстана.

Таким образом, актуальность темы данной работы становится очевидной. Потребительское кредитование для Республики Казахстан является важнейшей основой экономического развития нашего государства и во многом именно от того, как будет развиваться кредитная система, будет зависеть успех экономических преобразований в нашей стране. В связи с этим возникает необходимость анализа кредитного портфеля коммерческих банков Казахстана.

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату. В экономической литературе кредитный портфель определяется как совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяет менеджерам банка управлять его ссудными операциями. В отечественной практике кредитный портфель определяют как совокупность заключенных контрактов по сделкам кредитного характера. Сюда относят, помимо непосредственно ссуд, также факторинговые операции, лизинг, учет векселей, исполнение обязательства по выданным банковским гарантиям и поручительствам.

Итак, цель данной работы заключается в том, чтобы рассмотреть теоретические и практические аспекты потребительского кредитования в коммерческих банках Республики Казахстан на примере АО «АТФ» банк.

Для выполнения данной цели нами необходимо решение следующих задач:

1. рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования, необходимость потребительского кредитования в Казахстана;

2. дать анализ состояния кредитного портфеля банка на примере АО «АТФ» банк;

3. рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Казахстане.

Методологической основой для написания работы послужили общетеоретические и специфические методы научных исследований: хронологический, институциональный, сравнительный и структурно-функциональный.

Основные источники, использованные при написании данной работы можно условно разделить на три группы. В первую входят нормативные акты Республики Казахстан, регулирующие вопросы кредитной деятельности. Вторую группу источников составили Отчеты «АТФ» банка, а также иные статистические материалы.