Глава 7. Гражданское право

§ 17. Характеристика видов гражданско-правовых договоров

481

д окумент, представляемый банку клиентом, с заданием пере­числить денежную сумму плательщику.

Расчеты по аккредитиву. Аккредитив — это форма расчетов, при которой банк плательщика принимает на себя обязательст­во произвести по его поручению платежи получателю средств или предоставить полномочия другому банку производить та­кие платежи на условиях, указанных плательщиком.

Аккредитив может быть непокрытым, когда исполняющему банку просто предоставляется право при определенных услови­ях списывать сумму со счета клиента. Однако денег на счете может и не быть. Поэтому существует другая форма аккредити­ва, в большей мере гарантирующая интересы получателя средств, — покрытый аккредитив, при открытии которого банк обязан сразу перечислить сумму аккредитива со счета платель­щика на весь срок действия аккредитива. Данная сумма не мо­жет быть использована на иные цели, кроме как на исполнение денежного обязательства, для которого и открыт аккредитив.

Для того чтобы получить денежные суммы по аккредитиву, получатель средств должен представить документы, подтверж­дающие исполнение им своего обязательства. Перечень таких документов устанавливается плательщиком при открытии ак­кредитива. Банк проверяет данные документы по внешним признакам и исполняет денежное обязательство только при со­ответствии их условиям аккредитива.

Расчеты по инкассо. При расчетах по инкассо банк обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта плате­жа. Кредитор, желающий получить от должника денежные средства, направляет через свой банк в обслуживающий пла­тельщика банк платежное требование-поручение (как правило, с приложением документов, обосновывающих платеж) или пла­тежное требование (к которому коммерческие документы обычно не прилагаются). Платеж по данным документам будет произведен банком плательщика только в случае согласия на то клиента (т. е. акцепта документа). В случаях, установленных за­коном или договором, акцепт требования не является необхо­димым для осуществления платежа (например, при списании средств в счет оплаты организациями электроэнергии, при взы­скании штрафов за простой вагонов и др.).

Расчеты чеками. Чек — это ценная бумага, содержащая ни­чем не обусловленное обязательство банку чекодателя произве-

сти платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Для осуще­ствления расчета в такой форме плательщик выдает получателю средств (чекодержателю) чек, с которым тот в течение 10 дней приходит в банк плательщика (или в свой банк с инкассовым поручением получить денежные средства по чеку). Соответст­венно тот по чеку может получить платеж, осуществление кото­рого (а не факт выдачи чека) погашает денежное обязательство.

17.13. Договор страхования

Идея страхования основана на желании людей устранить или по крайней мере сделать менее ощутимыми неблагоприят­ные имущественные последствия отдельных обстоятельств или разрушительных сил, действие которых не может быть преду­преждено ни самой совершенной системой правовых норм, ни самим высоким профессионализмом участников оборота. Для этого из взносов участников страхования (страхователей) созда­ется страховой денежный фонд, находящийся в управлении страховой организации (страховщика). При наступлении собы­тия, связанного с причинением ущерба и предусмотренного до­говором страхования (страхового случая), страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодопри­обретателю), убытки возмещаются из данного фонда (выплачи­вается страховое возмещение). Таким образом, страхование по­строено на идее разложения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц и представляет собой один из ви­дов общественной взаимопомощи.

На страхование можно посмотреть и с другой стороны. Страхование — одна из услуг, так как основная суть деятельно­сти страховых организаций заключается в собирании денежных средств и их последующем распределении среди тех, кто понес убытки.

Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) имеет право получить денежную сумму при наступлении обусловленных обстоятельств (страхового слу­чая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.

482