Глава 7. Гражданское право

§ 17. Характеристика видов гражданско-правовых договоров

479

Для данного договора обязательна письменная форма, а ее несоблюдение влечет его ничтожность.

Договор может быть заключен как на условиях выдачи по первому требованию (вклад до востребования), так и на усло­виях возврата по истечении определенного срока (срочный вклад), а также и на других условиях. Однако независимо от вида договора банк обязан выдать вклад любого вида, сделан­ный гражданином, по первому требованию вкладчика. Однако при досрочной выдаче срочного вклада по нему выплачиваются проценты, соответствующие процентам по вкладу до востребо­вания, которые обычно бывают ниже. Если вкладчик не требу­ет возврата суммы срочного вклада, договор считается продлен­ным на условиях вклада до востребования.

Данный договор является возмездным, по нему выплачива­ются проценты, размер которых определяется в договоре, а ес­ли такое условие отсутствует, определяется существующей в месте жительства вкладчика ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). Если иное не предусмотрено до­говором, банк вправе изменить размер процентов, выплачивае­мых на вклады до востребования, причем в случае уменьшения процентов новый их размер применяется по истечении месяца с момента сообщения вкладчикам об уменьшении процентов. По срочным вкладам и по вкладам юридических лиц размер процентов не может быть изменен банком в одностороннем по­рядке.

17.12. Договор банковского счета

Договор банковского счета — это соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, от­крытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выпол­нять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответст­вующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Одной стороной по данному договору является банк. До­говор является публичным, а также предполагается возмездным (банк за пользование денежными суммами начисляет процен­ты, а клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете).

В практике выделяются следующие виды счетов:

1. расчетный счет, являющийся наиболее используемым ви­ дом счетов, на который обычно зачисляется выручка юридиче­ ского лица и по которому осуществляются расчеты по обяза­ тельствам;

2. текущий счет, открываемый чаще всего для некоммерче­ ских юридических лиц, позволяющий проводить лишь ограни­ ченное количество операций, как правило, связанных с опла­ той труда и административно-хозяйственной деятельностью;

3) бюджетный счет, открываемый для финансирования бюджетных организаций;

4. корреспондентский счет, открываемый банками друг для друга и служащие для осуществления расчетов между банками;

5. контокоррентный счет, при открытии которого банк бе­ рет на себя обязательство оплачивать требования к счету даже при отсутствии или недостаточности средств на нем. Предель­ ный размер предоставляемых банком выплат определяется в договоре.

Зачисление поступающих на счет клиента денежных средств должно производиться не позже дня, следующего за днем по­ступления в банк соответствующего платежного документа.

Списание денежных средств осуществляется банком на ос­новании распоряжения клиента, а независимо от распоряже­ния — по решению суда; в случаях, предусмотренных законом (например, по решению налоговой инспекции) или договором. Банк не вправе контролировать направления использования де­нежных средств клиента, поэтому при достаточности средств на счете должен производить их списание в порядке поступлений распоряжений клиента, а при недостаточности — в порядке, определенном законом.

При осуществлении безналичных расчетов допускаются сле­дующие их формы.

Расчеты платежными поручениями. При расчетах платежны­ми поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определен­ную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в предусмотренный законом срок, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета или обычаями делового оборота. Платежное поручение —

480