Глава 5. Финансовое право

§ 9. Правовые основы банковской системы рф

299

Банковское регулирование и надзор Центрального банка РФ в процессе образования коммерческих банков.

1. Любой коммерческий банк осуществляет свою деятель­ность только на основании лицензии, выдаваемой Банком Рос­сии. Таким образом, лицензирование является одним из наибо­лее действенных методов регулирования деятельности коммер­ческих банков.

Центральный банк РФ может выдавать несколько видов ли­цензий:

а) лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денеж­ ных средств физических лиц), выдаваемую всем банкам в про­ цессе их создания. Для получения лицензии учредители банка представляют в Банк России определенные документы (хода­ тайство о выдаче лицензии, учредительные документы, эконо­ мическое обоснование (бизнес-план), данные о руководителях банка и др.) и ждут решения Банка России, который обязан его принять не позднее шести месяцев с момента получения доку­ ментов. Основанием для отказа в выдаче лицензии могут быть несоответствие учредительных документов законодательству, а также неудовлетворительное финансовое положение учредите­ лей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка. В лицензии Центрального банка РФ предусматривается пере­ чень операций, выполняемых банком;

б) лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привле­ чения во вклады средств физических лиц);

в) лицензию на привлечение во вклады и размещение драго­ ценных металлов;

г) лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях. Эта, а также лицензии, указанные ниже, могут быть выданы банку, с момента государственной регистрации которого прошло не менее двух лет;

д) лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

е) генеральную лицензию на осуществление банковских опе­ раций, предусматривающую наиболее широкий перечень бан­ ковских операций. Данная лицензия выдается банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со сред­ ствами в рублях и валюте, а также выполняющему установ­ ленные Центральным банком РФ требования к размеру собст­ венных средств (уставного капитала). Коммерческие банки,

получившие генеральную лицензию, наделяются статусом упол­номоченного банка, обладающего некоторыми дополнительны­ми полномочиями. Например, в области валютного контроля уполномоченные банки являются агентами валютного контроля.

2. В процессе создания коммерческих банков Банк России принимает решения о государственной регистрации банков и ведет реестр банков, получивших лицензии (книгу регистрации банков).

3. Кроме того, Банк России вправе в соответствии с феде­ ральными законами предъявлять квалификационные требова­ ния к руководителям исполнительных органов, а также к глав­ ному бухгалтеру кредитной организации.

4. Банк России дает согласие на совершение сделки купли- продажи более 20% долей (акций) кредитной организации.

Банковское регулирование и надзор Центрального банка РФ в процессе деятельности коммерческого банка.

1. Основным инструментом банковского регулирования на этой стадии является установление обязательных нормативов:

а) минимального размера собственных средств кредитной организации, т. е. суммы уставного капитала, фондов кредит­ ной организации и нераспределенной прибыли;

б) предельного размера неденежной части уставного капита­ ла (не более 20%);

в) максимального размера риска на одного заемщика, уста­ навливаемого как отношение между всей суммой кредитов дан­ ному заемщику к сумме собственных средств кредитной орга­ низации;

г) максимального размера крупных кредитных рисков, т. е. выраженного в процентах отношения совокупной величины крупных кредитных рисков (это сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5% соб­ ственных средств (капитала) кредитной организации) и размера собственных средств (капитала) кредитной организации;

д) нормативы ликвидности кредитной организации опреде­ ляются как отношение ее активов и пассивов, а также как от­ ношение ее ликвидных активов (наличных денежных средств, требований до востребования, краткосрочных ценных бумаг, других легкореализуемых активов) и суммарных активов;

е) нормативы достаточности собственных средств (капитала) определяются как отношение размера собственных средств (ка­ питала) кредитной организации и суммы ее активов, взвешен­ ных по уровню риска;

300