Тема 7. «Кредитная система ».
1. Понятие кредитной системы и ее структура.
Кредитная система – совокупность кредитных отношений и институтов, которые реализуют эти отношения.
Структура кредитной системы
После развала СССР и объявления Украиной независимости, в 1991 г. в марте Верховный Совет УССР принял закон “О банках и банковской деятельности”. Этим законом определялись принципы кредитной системы.
В настоящее время кредитная система имеет три звена:
Основная функция ЦБ – это посредничество между государством и экономикой страны, которое осуществляется при помощи:
1) проведения кредитной политики;
2) организации функционирования платежной системы;
3) осуществления надзора за деятельностью КБ.
Небанковские учреждения.
Сюда относятся:
- сберегательные учреждения (ломбарды, кредитные союзы, ссудно-сберегательные ассоциации);
- страховые компании (государственные и акционерные);
- инвестиционные компании;
- финансовые компании;
- лизинговые компании;
- пенсионные фонды.
Ломбарды – это кредитные учреждения, которые выдают денежные средства в кредит под залог движимого имущества. Ипотечные банки предоставляют ссуды под залог недвижимого имущества.
Пенсионные фонды и страховые компании кредитуют часть своих клиентов за счет средств, полученных от них в виде взносов, а также прибыли от инвестиций самих этих институтов.
Инвестиционные компании – выступают посредниками между заемщиками и индивидуальными инвесторами. Свой капитал они формируют за счет аккумуляции денежных средств частных инвесторов с помощью эмиссии собственных ценных бумаг. Свой капитал они вкладывают в акции и облигации хозяйственных субъектов в своей стране и за рубежом.
Финансовые компании – специализируются на кредитовании либо отдельных отраслей, либо на предоставлении отдельных видов кредита или проведения финансовых операций. Обычно они предоставляют более высокий процент чем КБ.
Лизинговые компании занимаются покупкой оборудования, машин, транспортных средств, ЭВМ, сооружений и производственных фондов, которые стоят очень дорого и предоставляют затем их в аренду. Аренда бывает с выкупом имущества и без него.
Коммерческие банки.
Общая характеристика и классификация КБ:
КБ – это основное звено кредитной системы. Они играют активную роль в экономической жизни государства, а именно осуществляют расчетно-кассовое обслуживание клиентов, выдают им ссуды и гарантии, выступают посредниками при заключении коммерческих сделок, операций. Способствуют созданию рыночной конъюнктуры.
Классификация КБ:
1. В зависимости от формы собственности выделяют:
- частные. Преобладают акционерные в виде АО закрытого (открытого) типа;
- государственные. В настоящее время работают два банка: сбербанк, Эксимбанк + НБУ.
2. В зависимости от круга выполняемых операций:
- универсальные. Выполняют весь спектр банковских услуг: кредитно-расчетные, фондовые, доверительные;
- специализированные. Выполняют либо ограниченный круг операций, либо один вид (ипотечный).
3. В зависимости от территории деятельности.
- международные. Создаются с участием иностранного капитала и могут иметь филиалы в других странах (один филиал одного международного банка);
- республиканские. Относятся банки, которые имеют сеть филиалов по всей стране (Агропромбанк, Проминвестбанк);
региональные. Банки, действующие в одной или нескольких близлежащих областях.
4. По отраслевой ориентации: Агропромбанк, Укрлесбанк, Автобанк.