55.Договор страхования: понятие, формы, участники договора.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются специальной гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Стороны договора страхования – это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель). Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Форма договора страхования предусмотрена ст. 940 ГК РФ: договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен двумя путями: - либо составлением одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ); - либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Иными словами, страхователь пишет заявление страховщику о желании застраховать что-либо, а страховщик на основании этого заявления выдает страхователю страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страховой полис. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, подтверждающий факт заключения договора страхования (разовый или генеральный). Разовый полис оформляют на простые операции по страхованию – с одним предметом. Генеральный полис страховщик выдает тогда, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т. п.).

Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

1. Договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласо­ванной воли двух этих субъектов. Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц.

2. Договор страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наступлении производит страховую выплату.

3. Договор страхования является взаимным договором, что означает наличие субъективных прав и обя­занностей  обеих сторон.

4. Договор страхования является  срочным договором.  Ста­тья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существен­ным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность вы­платы страхователю страхового возмещения или страховой суммы. В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совер­шенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем. что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.

7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (от лат. alea — игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии

8. Публичность договора – страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими, а также цена страхования устанавливается одинаковой для всех потребителей

56 . Обязанности страхователя по договору страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенныеобязанности по договору страхования. Первой правовой обязанностью страхователя является уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию. Страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены или в выплате будет отказано. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу до или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т. д.

При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

• принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

• в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

• подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

• предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

• дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в Правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их необходимо соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования (ст. 961 ГК).

Сообщать о страховом случае можно не только самому страховщику, но и его представителю. Поэтому в договоре должен быть указан представитель страховщика, которого следует поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Статья 961 ГК освобождает страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не сообщили о наступлении страхового случая в соответствии с установленными правилами.

В Гражданском кодексе содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК, «обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон». Это означает, что закон запрещает двоим договориться между собой о том, что третий что-то обязан кому-то из них. Однако в страховании дело обстоит несколько иначе.

Обязанность уплачивать страховые взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование — платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить, если еще не заплачено.

57. Обязанности страховщика по договору страхования. Определение размера страхового возмещения.

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения).

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен:

• ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;

• указать первичные исключения из страхового покрытия и ясно определить граничные риски, входящие и не входящие в состав страхового покрытия;

• обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора страхования и которая содержит в себе коммерческую тайну страхователя.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

• обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

• составить акт о страховом случае при участии страхователя;

• произвести расчет ущерба;

• произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).

Осуществление страховой выплаты — самая важная обязанность страховщика, составляющая предмет договора страхования. Срок выплаты обычно установлен в договоре. Если же по какой-то причине срок выплаты в договоре не установлен, то выплата должна быть произведена не позднее чем через семь дней после обращения за ней страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик несет ответственность за несвоевременную выплату в виде неустойки, размер которой либо оговаривается в договоре страхования, либо, при отсутствии такого пункта в договоре, определяется ст. 394 ГК. При неисполнении денежного обязательства на не уплаченную в срок сумму начисляются проценты, величина которых определяется обычно ставкой рефинансирования ЦБ.

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имуще­ственного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возме­щения:

1) устанавливаются основания для выплаты страховых возме­щений;

2) регламентируются основания и обосновывается методика ис­числения величины страхового возмещения.

Основанием для принятия решения о выплате страхового воз­мещения является наступление (факт) страхового случая, соответ­ствующего договору страхования. Его наступление и идентифика­ция условиям страхования подтверждается документами:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

• перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

• страховым актом об уничтожении (похищении или поврежде­нии) имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на ос­новании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина стра­хового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномочен­ным им лицом в трехдневный срок (исключая выходные и празд­ничные дни) после получения заявления страхователя о страхов случае « ..^-шл пострадавшего от него имущества. При необхо­димости страховщик запрашивает сведения, связанные со страхо­вым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, ДПС, по­жарной охраны и других компетентных служб, органов, учрежде­ний, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятель­ства страхового случая.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные:

• представленные в заявлении страхователем;

• установленные и зафиксированные страховщиком в страхо­вом акте;

• представленные компетентными органами в случае обраще­ния к ним.

Стоимостное выражение ущерба - стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и усло­виях договора и является частью или полной суммой ущерба, при­читающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению стра­ховой суммы к страховой стоимости.

При страховании по системе первого риска, обычно применяе­мой на практике, страхователю возмещается ущерб по первому страховому случаю в полном объеме ущерба, но не более страхо­вой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжа­ет действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбужде­но уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие ре­шения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принима­ется страховщиком и сообщается страхователю письменно с обо­снованием причин отказа.

Если страхователь или выгодоприобретатель получили пол­ное или частичное возмещение ущерба от лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик полно­стью или частично освобождается от выплаты страхового возме­щения.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (суброгация), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое воз­мещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь или выгодоприобретатель по договору иму­щественного страхования отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по их вине, стра­ховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полно­стью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Эта норма закона не распространяется на договоры личного страхования.

58. Взаимоотношения страховщика и страхователя с лицами, ответственными за наступление страхового случая.