4. Страхові брокери

Брокерська діяльність — це професійна діяльність суб'єктів підприємницької діяльності на користь страхувальника або перестрахувальника (страхувальника-нерезидента), спрямована на визначення його потреби в отриманні страхових послуг, консультуванні, наданні допомоги у розробленні умов договору страхування, пошуку страховиків, які відповідають вимогам страхувальника, веденні переговорів та укладенні договорів страхування за дорученням страхувальника, здійсненні розрахунків за договорами страхування, підготовці документів для врегулювання питання про збитки у разі настання страхового випадку. Для страхувальника вирішальним фактором при виборі накопичувальної страхової програми є гарантія заощадження його внесків, яку брокер повинен надати будь-якому клієнту.

Страхові брокери—юридичні або фізичні особи, які зареєстровані у встановленому порядку як суб'єкти підприємницької діяльності та здійснюють за винагороду посередницьку діяльність у страхуванні від свого імені на підставі брокерської угоди з особою, яка має потребу у страхуванні як страхувальник. Страхові брокери—фізичні особи, які зареєстровані у встановленому порядку як суб'єкти підприємницької діяльності, не мають права отримувати та перераховувати страхові платежі, страхові виплати та виплати страхового віднжодування. Дозволяється здійснення діяльності страхового та перестрахового брокера однією юридичною особою за умови виконання нею вимог щодо здійснення діяльності страхового та перестрахового брокера.

Порядок реєстрації страхових та перестрахових брокерів визначається Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг України. Посередницька діяльність на території України, пов'язана з укладенням договорів страхування з іноземними стра­ховиками, не допускається, крім договорів перестрахування. Реєс­трація страхових та перестрахових брокерів здійснюється відповідно до Положення про особливі умови діяльності страхових брокерів, Інструкції про порядок сертифікації страхових брокерів, ведення державного реєстру страхових брокерів і регулювання їх діяльності, затвердженої наказом Комітету у справах нагляду за страховою діяльністю від 26 жовтня 1999 р. № 78.

Згідно з Положенням про порядок провадження діяльності страховими посередниками при здійсненні страхової діяльності через страхових брокерів необхідно враховувати особливі вимога щодо порядку провадження брокерської діяльності.

По-перше, під час провадження страхової посередницької діяльності страховий брокер зобов'язаний:

• забезпечити укладення договору страхування на найбільш ви гідних для страхувальника умовах відповідно до брокерської угоди із страховиком, який має стійке фінансове становище;

• володіти інформацією, необхідною дія укладення договору страхування на умовах страхувальника, в тому числі про наявність у страховика ліцензії на здійснення відповідного виду страхування, розміри страхових тарифів та умови страхування, які пропонують ся страховиком, рівень його платоспроможності, а також надавати цю інформацію страхувальнику на його прохання.

По-друге, до діяльності страхових брокерів застосовуються такі обмеження;

• страховий брокер не може здійснювати інші види діяльності, в тому числі посередницької, крім посередницької діяльності на страховому ринку;

• з метою забезпечення ліквідності операцій страхового брокера — юридичної особи розмір отримуваних ним страхових платежів протягом кожного кварталу не повинен перевищувати розміру сплаченого статутного фонду страхового брокера;

• страховий брокер може укладати договори страхування з одним страховиком на суму страхових платежів, що не перевищує 35% загальної суми страхових платежів за всіма договорами страхування, укладеними цим брокером протягом року;

• страховий брокер має право отримувати страхові платежі, якщо він забезпечує набрання

чинності договором страхування не пізніше одного дня теля отримання ним страхових платежів. В ішпому разі страховий брокер не має права отримувати страхові платежі і їх перерахування (внесення) має здійснюватися безпосередньо страховику.

Брокерська угода має укладатися між страховим брокером та страхувальником — особою, заінтересованою у наданні їй посередницьких страхових послуг. Страховий брокер укладає договори-супроводи або договори про надання послуг зі страхувальником і діє в межах закону. Брокер є посередником між страхувальником та страховиком і здійснює свою діяльність на користь як страхової компанії, так і страхувальника шляхом надання якісних послуг обом сторонам.

Страховий брокер не може укладати зі страховою компанією до-говір-доручення, щоб здійснювати свою діяльність від імені страховика за комісійну винагороду. Однак страховий брокер може укласти договір про надання консультаційних, експертно- інформаційних послуг, робіт, пов'язаних з підготовкою, укладенням та виконанням договорів страхування, а також з врегулюванням збитків у частині одержання і перерахування страхових платежів, виплат та страхового відшкодування, в якому вказана сума винагороди за його діяльність.

Розмір платежів, отриманих страховим брокером — фізичною особою протягом кожного кварталу, не повинен перевищувати 625 розмірів мінімальних заробітних плат, це стосується також страхових посередників, які утворилися шляхом реорганізації страховика у страхового посередника. Рішення про таку реорганізацію приймається після виконання страховиком своїх зобов'язань перед страхувальниками, в тому числі шляхом укладення договору з іншим страховиком про визначення порядку передачі страхових зобов'язань.

Страхові або перестрахові брокери-нерезиденти можуть надавати послуги лише через постійні представництва в Україні, які мають бути зареєстровані як платники податку відповідно до законодавства України та включені до державного реєстру страхових або перестрахових брокерів.

Станом на 1 січня 2002 р. в Україні пройшли реєстрацію 61 страховий брокер, переважна більшість яких знаходиться в Києві — 36, в інших містах страхові брокери налічують таку кількість: у Харкові — 5, Дніпропетровську — 4, Івано-Франківську — 2, Маріуполі — 2, Львові — 2, Чернівцях — 2, а також по одному в Запоріжжі, Луганську, Луцьку, Черкасах, Рівному, Севастополі, Броварах та Житомирі. Страхові брокери створюються переважно у формі товариств з обмеженою відповідальністю — 45,9%; як представництво діють — 11,03%; як приватне підприємство — 6,56%; як дочірнє підприємство — 6,56%; як приватний підприємець — 18,03%; найменш поширені акціонерні товариства — близько 5%. Найпо-пулярнішими страховими брокерами та території України є TOB "Брокерська страхова компанія" (м. Київ), TOB "Страховий Дім" (м. Черкаси), TOB "АБС Брок" (м. Київ), ЗАТ "Брок-екперемеит" (м. Київ), БТОВ "Росток" (м. Київ).

Незважаючи на те, що страхові брокери працюють у всіх напрямах на ринку страхування, традиційно на майнове страхування припадає найбільша частина діяльності страхових брокерів — 59,64%, страхування відповідальності — 20,3%, а на страхування життя припадає 16,32%, обов'язкове та особисте страхування (крім страхування життя) займають найменшу частку на ринку страхових послуг — 2,3% та 1,24%. Внаслідок внесення відповідних змін до чинного законодавства, а також позитивної тенденції розвитку економіки України тенденція розширення послуг страхових посередників збережеться на 30%. Із зростанням зовнішньоекономічного торговельного обігу в Україні передбачається збільшення кількості перестрахових брокерів і їх представництв, через які будуть проходити до 35% перестрахових операцій у нерезидентів-пе-рестраховиків¹